信用の 5 つの C

貸し手はあなたの信用力を評価する際に 5 つの異なる要素を考慮します。これらを理解することで、ローン申請を確実に成功させることができます。

あなたが住宅ローン、個人ローン、ビジネスローン、またはその他のタイプの融資を申し込むと、貸し手はあなたの信用履歴を使用して、借り手としてのリスクを評価します。彼らはあなたがローンを返済する可能性がどのくらいあるのかを知りたがっています。しかし、この評価において重要なのは数値的な信用スコアだけではありません。

貸し手がチェックする信用力の 5 つの要素があり、「5 C」と呼ばれます。これらの要因と、それらが全体的な信用状況にどのような影響を与えるかを理解することは、ローン申請の準備をより良くし、融資を確実に成功させるのに役立ちます。

1. キャラクター

あなたの信用の「性格」は、借り手としての全体的な信頼性を物語ります。ローンを返済することが合理的に期待できますか?毎回、毎月、期日通りに支払いをしますか?

あなたの信用スコアと信用履歴はどちらも性格面で大きな役割を果たします。具体的には、貸し手は以下のことを確認したいと考えています。

• クレジット（カード、ローン、および類似の口座）の使用歴が長い

• すべてのアカウントで一貫した期日通りの支払いを実現

• 現在のすべてのクレジット口座は良好な状態にあります (延滞や回収が行われていない)

ビジネスローンやその他の専門職関連の融資を申請する場合、人格を評価するには、営業許可証やその他の資格の確認、職歴や経歴の調査、学歴の理解などが必要になる場合があります。

2. 容量

キャパシティは「キャッシュ フロー」とも呼ばれ、将来のローン支払いをどれだけうまく管理できるかのバロメーターです。これを評価するために、貸し手はあなたの収入（個人または企業として）とその収入の安定性を調べます。現在および新規ローン後の収入に対する負債の比率も影響します。

3. 担保

あなたが多額のお金を借りるとき、貸し手は、あなたがその資金を返済しなければ保護されることを知る必要があります。担保または売却して返済のバックアップ源として使用できる資産は、まさにそのような保護を提供します。

住宅ローンの場合、担保となるのは住宅そのものです。住宅ローンの支払いを怠った場合、貸し手は住宅を差し押さえ、売却して、失われた資金を取り戻すことができます。他の担保源は次のとおりです。

• 現金または当座預金口座および普通預金口座の残高

• 事業在庫または設備

• 車

• 不動産

• 未払いの請求書

4. 資本

資本とは本質的に、ゲーム内でどれだけのスキンを持っているかを指します。これを評価するために、貸し手はあなたのビジネスへの投資のほか、購入した設備や在庫なども調べます。車や家のローンを申請する場合、購入に充てる頭金が検討されます。

基本的に、貸し手は、あなたが望むとおりに資金を投入していることを確認したいと考えています。次のように考えてください。自分のビジネスや高額な買い物に投資するほど信じていないのに、なぜ投資する必要があるのでしょうか。

5. 条件

これは個人の経済状況よりも外部要因と関係があります。貸し手は次のようなことを考慮します。

• 経済

• あなたの業種（ビジネスローンを申請する場合）

• ビジネスや仕事の安定

• 購入する製品の市場 (住宅市場など)

貸し手は、あなたが貸したお金の用途も考慮します。住宅の改築に使用されるのでしょうか？新しい従業員を雇いますか？新しい機器を購入しますか?彼らは、あなたが長期的にビジネスを改善する賢明な財務上の決定を下していることを見たいと思っています。

貸し手は何を確認するでしょうか?

あなたの申し込みを評価する際に貸し手が何を確認するかを知りたい場合は、まず信用報告書を取得することから始めましょう。通常、Experian、TransUnion、Equifax の 3 つの信用調査機関すべてから、年に 1 件の無料信用レポートを受け取る権利があります。まず、AnnualCreditReport.com にアクセスしてください。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

融資を成功させるためのより良い方法を知りたいですか?ローンを申し込む前に、信用状況を改善するための措置を講じてください。

• 毎月、期日どおりに請求書を支払います (必要に応じて支払いを自動化します)

• 可能な限り借金を減らす

• 融資が完了するまでは、新しい口座やカードを開設しないでください。

• 貯蓄残高を増やす

• 既存のカードの利用限度額の引き上げをリクエストします (ただし、使用しないでください)