クレジットカード法に基づくお客様の権利

クレジット カード法と、明細書、金利変更の通知などの発送に関するカード会社の規制について説明します。

2009 年以降、アメリカの消費者は、クレジット カードの説明責任、責任、開示法 (CARD 法) を通じて、クレジット カード発行会社による潜在的な不正行為から大幅に保護されるようになりました。料金の前払いが必要となるため、何の警告もなく料金の値上げや新たな料金を課せられることはもうありません。支払い期限は任意に変更することはできません。条件が気に入らない形で変更された場合は、ペナルティなしでアカウントを閉鎖できます。

上記はすべて真実かもしれませんが、それだけではありません。クレジット カードを使用するすべての人は、CARD 法によってもたらされる変更についてよく知っておく必要があります。ここでは、最も重要な変更のいくつかをカテゴリ別に概要を示します。

金利

料金またはその他の料金値上げの事前通知

クレジットカード発行会社は現在、金利の引き上げや手数料や金融手数料の引き上げなどの重大な変更については、少なくとも45日前までに書面で通知することが義務付けられている。クレジット カード所有者には、変更を拒否またはオプトアウトする権利があることを通知する必要があります。

既存の残高の増加なし

クレジット カード発行会社は、特定の状況を除き、既存の残高の金利を引き上げることはできません。それらの状況には次のようなものがあります。

• プロモーション金利の期限が切れた場合: 低い導入金利で新しいカードを検討している場合は、細字にプロモーション金利の期限が切れると既存の借金の金利が引き上げられるかどうか、およびその新しい金利がいくらになるかどうかを確認してください。 。

• クレジット カードが変動金利の場合: このタイプのクレジット カードでは、金利はプライム貸出金利に設定されたパーセンテージを加えたような計算式に基づきます。

• ハードシップ プログラムが完了またはキャンセルされた場合: 増加した金利は、プログラムを開始する前の金利よりも高くすることはできません。さらに、プログラムが完了またはキャンセルされた場合の金利については、プログラムの開始前に通知されている必要があります。

• クレジット カードの最低支払いが 60 日以上遅れた場合: 支払いが遅れたために金利が上昇した場合は、通知が届きます。その後、最低支払い額を期日通りに支払った場合、カード発行会社は 6 か月ごとに期日通りに支払いを行っているかどうかを確認する必要があり、場合によっては、より低いレートが適用される可能性があります。

新規アカウントの増加なし

新しいクレジット カード口座を開設した場合、上記の状況を除き、カード発行会社は最初の 12 か月以内に金利を引き上げることはできません。

増額は半年ごとに見直す必要がある

金利が引き上げられた後、クレジット カード発行会社は 6 か月ごとにアカウントを見直し、金利を引き下げることができるかどうかを判断する必要があります。最初に金利上昇を引き起こした要因が変化した場合、カード発行会社は金利を引き下げる必要があります。

ユニバーサルデフォルトは禁止されています

ユニバーサル・デフォルトとは、カード発行会社がいつでも、理由を問わず金利を引き上げることを許可するクレジット・カード契約の条項です。たとえば、一部の発行会社は、顧客が別のクレジット カードへの支払いに遅れた場合に、この条項を利用してペナルティ レートを適用しました。 CARD 法はこの行為を禁止しています。

支払いルール

受け取ったその日に処理する必要があります

午後5時までに入金があった場合は、締切日は時間どおりとみなされます。お支払い期限は毎月同じ日でなければなりません。お支払い期限が休日、週末、またはカード発行会社が支払いを受け付けない日にあたる場合、お支払いは遅延ペナルティなしで翌営業日に処理されます。

カード発行会社が現地支店での支払いを受け付けている場合、現地支店で受け取った支払いもその日に処理する必要があります。

最低額を超える支払いは公正に適用されるべきである

最低金利を超える支払いは、繰延利息のある残高の場合を除き、最初に最も高い金利残高に適用され、次に次に高い金利残高に適用される必要があります。繰延利息残高がある場合、プロモーションの最後の 2 つの請求サイクルで、支払い全額がその残高に充てられます。

猶予期間内に支払う時間が必要です

クレジット カード残高に、残高を全額支払って金融手数料を回避できる猶予期間がある場合、金融手数料が残高に追加される少なくとも 21 日前までに明細書を郵送または配達する必要があります。

請求明細書

請求書を支払う時間を与えられる必要があります

クレジット カード発行会社は、期日の少なくとも 21 日前までに請求明細書を郵送する必要があります。時間が短くても延滞料金は請求されません。

期限と罰則を含む声明

延滞料金がかかるクレジット アカウントの場合、請求明細書には支払い期日と延滞料金の金額を含める必要があります。支払いが遅れて金利が上昇する場合は、その旨を金利額とともに請求明細書に記載する必要があります。

最低支払額の警告を請求明細書に表示する必要がある

CARD 法により、クレジット カード発行会社は、最低額のみの支払いにかかる総額を開示することが義務付けられています。請求書には次のことが明確に示されている必要があります。

• 毎月最低限の支払いのみを行った場合に、残高を返済するのにかかる月数

• 現在の金利に基づいた最低額のみの支払いにかかる総コスト

• 36 か月以内に残高を返済するために必要な毎月の支払い額と、その期間中に支払うことになる利息と元本の合計額

• 消費者金融に関する相談ができるフリーダイヤルです。

二重請求サイクルの金融手数料は禁止されています

金融手数料を計算する二重請求サイクル方法は、CARD 法に基づき違法です。クレジット カード発行会社は、以前の請求サイクルの残高に利息を請求できなくなります。また、すでに支払われた残高に利息を請求することもできません。請求エラーの紛争の一部であった残高に対する金融手数料、または返却された小切手に対して請求された金融手数料については、例外が設けられています。

料金

サブプライムクレジットカード限定の初期手数料

最初の 1 年間、サブプライム クレジット カードによって請求される手数料は、クレジット限度額の 25% を超えることはできません。クレジット限度額が 400 ドルのクレジット カードの場合、クレジット カード開設時に請求される手数料の合計は 100 ドルを超えることはできません。これには、支払い遅延手数料、限度額超過手数料、返却小切手手数料は含まれません。

カード発行会社の変更には延滞料金はかかりません

クレジット カード発行会社が郵送先住所や支払い処理手順を変更したために支払いが処理されなかった場合、延滞料金は請求されません。これは、これらの変更が発効してから最大 60 日間受け取った支払いに適用されます。

お支払い方法による手数料無料

クレジット カード発行会社は、顧客サービス担当者による迅速な支払いを要求しない限り、支払い方法に基づいて手数料を請求することはできません。

制限を超える料金にはオプトインが必要です

クレジット カード発行会社は、カード所有者に制限を超える手数料を選択する機会を与えることが義務付けられています。カード所有者が限度額を超える取引の処理を希望しない限り、与信限度額を超える取引は拒否されるべきです。オプトインする前に、カード所有者には制限を超えた料金の金額を通知する必要があります。制限を超える料金をオプトインしたカード所有者には、いつでもオプトアウトする権利があります。

超過料金の制限

限度額超過料金は、クレジット限度額を下回って残高を支払って再度超えた場合、またはクレジット限度額が引き上げられて超過した場合を除き、請求サイクルで 1 回のみ、連続する合計 3 回の請求サイクルに対してのみ請求できます。新しい制限。

カード変更によるキャンセルにはペナルティなし

クレジット カードの変更をオプトアウトしてクレジット カード アカウントを閉鎖する場合、アカウントの閉鎖、アカウントのデフォルト、または残高全額の即時支払いを要求したことを理由に、カード発行会社が追加料金を請求することはできません。ただし、クレジット カード発行会社は、月々の支払い額を最大 2 倍に増額したり、5 年以内に残高を返済するよう要求したり、返済計画を変更したりしない場合があります。

追加の規則と規制

「無料」信用レポートの開示

無料信用レポートの広告はすべて、連邦法により消費者が AnnualCreditReport.com で無料信用レポートを取得する権利を与えられていることを開示する必要があります。法律のこの部分は、信用格付けを常に維持し、間違いが忍び寄らないようにするための良い方法を提供します。

重要

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

テレビおよびラジオの広告には、「これは連邦法で規定されている無料の信用報告書ではありません。」という文を含める必要があります。これは、宣伝されている製品が他のサービスまたは追加のサービスを有料で提供していることを示します。

若者向けのクレジット カード

クレジット カード発行会社は、21 歳未満の消費者が書面による申請を提出しない限り、クレジット カードを発行できなくなります。また、若い消費者は、クレジットカード会社に借金を返済する資力があることを証明してもらうために連帯保証人が必要です。

クレジットに関する事前審査済みのオファーは 21 歳未満の消費者に送信することはできません。また、クレジット カード発行会社は、大学主催のイベントやキャンパス内で行われるイベントで、完了したクレジット カードの申し込みと引き換えに大学生に景品を提供することを禁止されています。

ギフトカードおよびギフト券の手数料

ギフト カード、ギフト券、またはプリペイド カードを発行する会社は、ギフト カードが 12 か月間使用されない限り、非アクティブ料金を請求することはできません。ギフトカードを購入する前に、非アクティブ料金が課せられる可能性があることを購入者に通知する必要があり、料金の金額は事前に開示されなければなりません。

ギフト券の有効期限は、購入日から 5 年、またはギフト券に資金が最後にロードされた日から 5 年でなければなりません。ギフトカードに有効期限がある場合は、購入前にそれを開示する必要があります。

この規則は、リロード可能なテレホンカード、ギフトカードやギフト券として販売されていないリロード可能なカード、特定のイベントの入場券の代わりに使用されるカード、および紙のギフト券には適用されません。

CARD 法に違反したクレジット カード発行会社には、違反ごとに 500 ドルから 5,000 ドルの罰金が科される可能性があります。