車の差し押さえがあなたの信用に与える影響

差し押さえは、裁判所命令を得ることなく、自動車金融業者があなたの車を取り戻すときに発生します。それがあなたの信用にどのような影響を与えるかを学びましょう。

車のローンの支払いが滞ると、車を差し押さえられたり、貸し手に引き取られたりする危険があります。それは裁判所命令がなくても起こり得る。差し押さえ（または「差し押さえ」）は、車を持たなくなるだけでなく、今後何年にもわたってあなたの信用に悪影響を及ぼし、クレジットカードや住宅ローンだけでなく、別の自動車ローンの資格を得るのも難しくなります。

差し押さえの仕組み、差し押さえがあなたの信用に与える影響、車が差し押さえられた場合に信用を再構築する方法について学びましょう。

差し押さえとは何ですか?

差し押さえは、場合によっては事前に警告したり、裁判所の許可を得たりすることなく、自動車金融業者があなたの車を所有するときに発生します。車両の引き取りに関する法律は州によって異なります。車両購入契約書には、自動車金融業者が車両をいつどのように回収できるかについての詳細が含まれている必要があります。

差し押さえは通常、自動車ローンの支払いが滞った後に発生します。契約によっては、最初の支払いが滞った後に、貸し手は差し押さえプロセスを開始できる場合があります。

注記

あなたが破産を宣言すると、自動的に停止が発効し、債権者によるあなたに対する取り立てが停止されます。そうすることで、あなたの車が没収されるのを防ぐことができます。ただし、貸し手はあなたの車を取り戻すために裁判所に停止の解除を求めることができます。

一部の州では、金融業者があなたの車を差し押さえる前にあなたに通知することを義務付ける法律があり、これには、支払いが滞っていることを警告したり、借りているものを補うための時間を与えたりすることが含まれます。

2 種類の差し押さえ

差し押さえには、自発的と非自発的の 2 つの主なタイプがあります。

自主的な差し押さえは、通常、毎月の支払いを支払う余裕がなくなったために、車を貸し手に返却するときに発生します。しかし、人々が差し押さえについて話すとき、それは通常、貸し手が車を取り戻しに来たときに発生する非自発的な差し押さえを意味します。

注記

軍人民事救済法に基づき、現役軍人は割賦契約（自動車ローンなど）に関する法的保護を受けており、裁判所の命令なしに貸し手がそれらの人の車を差し押さえることができない。

貸し手は、あなたの許可なしにあなたの敷地から車を持ち出すことがあります。ただし、その過程であなたや隣人の邪魔をすることはできません。一部の州では、次のような「平和の侵害」が禁止されています。

• 物理的力による脅迫または使用

• 隣人に迷惑をかける

• 閉鎖されたガレージから許可なく車両を持ち出すこと

• 協力を拒否した後の差し押さえの継続

差し押さえ中に貸し手が和解に違反した場合、損害賠償を請求できる可能性があります。

自発的か非自発的かにかかわらず、車が差し押さえられた場合でも、自動車ローンはキャンセルされません。車が差し押さえられた後でも、ローンの残金は支払う必要があります。自動車金融業者は、電話、手紙の送付、または第三者の債権回収業者を利用することで、自動車ローンの回収を続けることができます。

貸し手はローン費用を回収するために、あなたの車を売却または競売にかけることもあります。ただし、売却額がローンをカバーするのに十分でない場合は、不足額、または売却額と借入額との差額を支払う責任があります。

差し押さえが信用に与える影響

差し押さえはあなたの信用スコアを傷つけ、今後何年にもわたってあなたの経済生活をさらに困難にする可能性があります。差し押さえに至るまでの支払いの遅れが信用調査機関に報告されると、信用スコアに傷がつきます。差し押さえ自体は信用報告書の公的記録セクションにも記載されます。

金融機関が自動車ローンの残高に不足があるとの判決を下した場合、その判決はあなたの信用報告書にも記載されます。債権が回収業者に売却されると、新しい口座が信用報告書に新たな項目として表示され、信用スコアも低下します。

差し押さえとそれに関連するマイナス項目は、自主的な差し押さえの場合でも、信用報告書に 7 年間残ります。

差し押さえを回避できるか？

滞納分を取り戻すことで差し押さえを回避できる可能性があります。あなたの口座を再び現在の状態に戻すためにいくら支払う必要があるかを知るために貸し手に相談してください。支払いが遅れた場合でも、信用報告書に記載される可能性があります。ただし、支払いを取り戻すことで、車の差し押さえを回避できます。

ローンの支払いが高すぎる場合は、より手頃な支払い額の新しい自動車ローンへの借り換えを検討してください。ローンを借り換えると、返済期間が長くなったり、金利が低くなったり、あるいはその両方により月々の支払額が減ります。

注記

借り換えは、いわゆる「逆さまローン」につながる可能性もあり、車の価値がまだ借りている額よりも低くなる可能性があります。このようなリスクがあるため、借り換えのオプションを慎重に検討することが重要です。

借り換えには多くの場合、良好な信用が必要となるため、支払いを滞る前にローンの借り換えを開始する必要があります。支払いを怠った場合、借り換えの資格が失われる可能性があります。また、資格があっても、ローン条件により月々の支払いが減額されない可能性があります。

差し押さえ後の信用の修復

差し押さえはあなたの信用に大きな影響を与えますが、永久にというわけではありません。時間が経過し、他の信用債務を適時に支払うにつれて、信用スコアへの影響は減少します。

次の方法で信用スコアを再構築できます。

• 車のローンの残債を完済する

• 学生ローンなどの他の借金の支払いを続ける

• クレジットカードの残高を少なく保ち、毎月返済する

• 家賃、光熱費、医療費を期限内に支払い続ける

他のアカウントに対して適時に支払いを行うと、差し押さえによる損害が相殺されます。 7年が経過すると信用報告書に記載されなくなります。