信用報告書の内容に異議を唱える方法

誤った報告をすると信用を傷つける可能性があります。信用報告書に記載された内容に異議を申し立てる方法を見つけて、信用報告書をクリーンアップできるようにしましょう。

信用報告書は、クレジット カードの取得、仕事への応募、家の購入、公共料金の使用、その他のさまざまな活動を計画している成人にとって非常に重要です。あなたの信用報告書は、これらの対象となるか拒否されるかの違いとなる可能性があります。

ただし、信用報告書に誤りが含まれることは珍しいことではありません。不正確な支払いの遅延から自分のものではない口座、あるいは破産の誤った報告に至るまで、あらゆることが誤って報告書に記載される可能性があります。このため、定期的に信用報告書に誤りがないか確認することが重要です。

注記

連邦法により、正確な信用報告書を受け取る権利が与えられています。信用調査機関は、不正確、不完全、または検証不可能なものを報告することを許可されていません。公正信用報告法のこの規定のおかげで、あなたには、誤りに対して異議を申し立て、信用報告書から削除してもらう権利があります。

信用報告書に誤りがないか確認してください

失業中ですぐに仕事を探す予定がある場合、生活保護や政府の援助を受けている場合、または個人情報盗難の被害者である場合、信用報告書が原因で最近断られた場合は、無料の信用報告書を受け取る権利があります。一部の州では、他の情報源から入手する無料の信用レポートに加えて、毎年無料の信用レポートを受け取ることができる法律を設けています。

無料の信用報告書を入手できない場合は、少額の手数料を払って信用調査機関を通じて直接注文することができます。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

どの信用報告書のエラーに異議を申し立てることができるかを知る

厳密に言えば、何にでも異議を申し立てることができますが、信用調査機関は調査を行い、法律で削除が義務付けられている項目のみを削除します。不正確、不完全、古い、または検証できないと思われる信用報告書の項目に対して異議を申し立てることができます。破産を除くマイナス項目が信用報告書に記載されるのは 7 年間のみです。破産は 10 年間存続する可能性があります。7 年以上前のマイナスの記載がある場合は、異議を申し立てることができます。

他に異議を申し立てることができる内容は次のとおりです。

• 支払いが遅れて報告されたが、実際には期日通りだった

• 自分のものではないアカウント

• 不正確な与信限度額/融資額または口座残高

• 不正確な債権者

• 不正確なアカウント ステータス。たとえば、アカウントが実際には最新であるにもかかわらず、アカウント ステータスが期限超過として報告される

注記

必ずしも同一であるとは限らないため、3 つの信用報告書すべてを確認する必要があります。これをすべて一度に行うのは大変な場合があるため、月または四半期ごとに 1 つの信用報告書に取り組むことをお勧めします。

異議申し立ての方法を決定する

信用報告書の異議申し立ては、オンライン、郵送、または電話で行うことができます。オンラインまたは電話で異議を申し立てるには、過去 1 か月以内に信用報告書のコピーを注文し、それを証明するために信用報告書番号を提供する必要があります。

オンライン

オンラインで信用報告書の誤りに異議を唱えるのは便利ですが、いくつかの欠点もあります。オンラインで異議を申し立てる場合、通常はオンラインでのみ異議の結果を得ることができます。また、一部の情報を郵送で送信する必要がある場合は、プロセス全体をオンラインで完了できない場合があります。

信用報告書にオンラインで異議を申し立てることにした場合は、オンライン信用報告書の異議申し立てを送信するための主要な信用調査機関のページへの次のリンクを使用できます。

• エクイファックス

• エクスペリアン

• トランスユニオン

郵送の場合

郵送で信用報告書の異議申し立てを完了するには時間がかかりますが、信用調査機関が適時に応答しなかった場合に必要な紙の証跡が得られます。信用調査機関は、信用報告書の異議を調査して対応するまでに 30 日以内に、または調査期間中に追加の証拠を送信した場合には 45 日以内に対応します。期限内に応答がない場合、最大 1,000 ドルを求めて連邦裁判所に訴訟を起こす権利があります。

信用報告書の誤りについて郵送で異議を申し立てる場合は、削除すべき情報とその詳細が不正確である理由を説明する手紙を書く必要があります。エラーの証拠がある場合は、そのコピーを必ず添付してください。いつ紛争を起こし、いつ債権者がそれを受け取ったのかを証明できるように、返送受領書を要求された内容証明郵便で手紙を送ります。経過時間を必ず記録してください。

主要信用調査機関の紛争解決先:

Equifax Information Services LLC 私書箱ボックス 740256 ジョージア州アトランタ 30374-0256

エクスペリアン 私書箱ボックス 4500 アレン、テキサス州 75013

トランスユニオン消費者ソリューション 私書箱ボックス2000 ペンシルベニア州チェスター 19016

電話で

信用報告書には、報告の誤りに異議を申し立てるために電話できる番号が記載されている場合があります。存在しない場合は、次の番号で信用調査機関に連絡してください。

• エクイファックス: 1-866-349-5191

• エクスペリアン: 1-888-397-3742

• トランスユニオン: 1-800-916-8800

いつ電話したのか、誰と話したのか、紛争に関して相手から提供された情報を記録しておいてください。

注記

詐欺などの特定の場合には、郵送またはオンラインで異議申し立てを提出した場合でも、詳細情報を提供するために信用報告機関に電話するよう求められる場合があります。

紛争に対する信用調査機関の返答を待ちます

信用調査機関は、問題の情報をただちに削除することで、お客様の異議申し立てに応じる場合があります。ただし、会社は、以前に削除されたアイテムが後で確認された場合、それらのアイテムを再挿入する権利を有します。その場合、信用調査機関は、商品が信用報告書に戻されたことを書面で通知する必要があります。

情報の不正確さに関してお客様が提供したデータは、情報を提供した元の会社に転送され、その後調査して信用調査機関に返答する必要があります。

調査が完了すると、信用調査機関は結果を提供し、紛争により変更が生じた場合には信用報告書の無料コピーも提供します。その後、過去 6 か月以内にあなたの信用報告書にアクセスした企業に訂正通知を送信するよう信用調査機関に要求できます。

注記

1 つの信用調査機関のバージョンの信用報告書に不正確な情報がある場合、その情報は他の 2 つの信用調査機関の報告書でも不正確になる可能性があります。 3 つの信用報告書すべてをチェックして、それぞれの情報が完全かつ正確であることを確認する必要があります。

場合によっては、信用調査機関は、あなたが異議を唱えた誤りは債権者によって確認されたと回答することがあります。これは、債権者のシステム内にエラーがあり、それが調査で発見されなかった場合に発生する可能性があります。このような場合は、信用調査機関を回避して、債権者に直接エラーについて異議を申し立てることができます。

信用報告書の異議申し立てとともに送信する証拠の種類

住所、名前、生年月日、社会保障番号に誤りがある場合は、運転免許証のコピー、最近の請求書、社会保障カードなどの証明を提出する必要があります。料金を支払った証拠には、期限内に請求書を支払ったことを示す小切手のコピーや、クレジット カードの限度額や残高を示す最近の請求明細書などが含まれる場合があります。必ず証拠のコピーを送信し、元の文書をファイル用に保管してください。

信用報告書から削除するのが最も難しい項目

一部の項目は検証が容易であるため、他の項目よりも信用報告書から削除するのが簡単です。公的記録に関わる項目は削除がより困難です。これには、破産、差し押さえ、差し押さえ、訴訟判決、ローン不履行、特に学生ローンの不履行が含まれます。たとえ合法的に不正確であっても、これらを削除するのが難しい場合があります。

信用報告書に不正確な公的記録がある場合は、報告書に記載されている項目を管轄する裁判所または機関と直接協力するようにしてください。記録を更新して正確なものを示せば、信用調査機関と協力して問題を解明するのがはるかに簡単になります。債権者および信用調査機関に報告するその他の企業も、調査して間違いを解決する同様の義務を負います。

紛争が正当なものであることを確認する

信用調査機関にあなたの信用報告書の紛争が取るに足らないものであると思わせるようなことはしないようにしてください。信用報告書のすべてに異議を申し立てたり、すべての異議申し立てを一度に送信したりしないでください。同じ商品について複数回異議を申し立てる場合は、信用調査機関に重複したものを送信したと思われないように、異議申し立てごとに異なる理由を提示する必要があります。確実な証拠がない場合、信用調査機関は異議を却下する権利を有します。

異議申し立て書の文例

異議申し立ての手紙を表現する方法はいくつかあります。状況に合わせて紛争を調整してください。

サンプル1

サンプル2

サンプル3