不良信用を修復する方法

信用修復は信用修復会社だけの秘密のスキルではありません。あなたには自分の信用を修正する力と権利があります。その方法は次のとおりです。

今日のアメリカで悪い信用を抱えながら生活することは可能ですが、それは困難です。信用が悪いと、多くのことが困難になったり、不可能になったり、費用が高くなったりします。

銀行がクレジットカードやローンを提供する前に信用スコアをチェックしていることは誰もが知っています。あなたがあなたの名前で新たな公共料金を利用する場合、会社はあなたの信用を調査し、保証金を支払うべきかどうかを決定します。また、一部の州では特定の業務における信用スコアの使用を禁止していますが、良好な信用を得ることが常に目指すべき重要な目標です。

なぜ信用修復を追求するのか?

信用修復はローンやクレジット カードでお金を節約するために重要ですが、信用を修復する唯一の理由ではありません。より良い信用スコアは、許可を与えれば潜在的な雇用主が閲覧できる、純粋な信用報告書によって補完され、新しい仕事を見つけようとするときにも役立ちます。

同様に、自分のビジネスを始めることを夢見ている場合、または必要に応じてお金を借りたり、信用限度額を増額できるという安心感が必要な場合は、遅かれ早かれ信用を修復する必要があります。

自分でできる信用修復

信用修復プロセスに着手するのは大変なことのように思えるかもしれませんが、あなたの代わりに信用を修復するために専門家を雇う必要はありません。真実を言えば、信用修復会社があなたの信用を改善するためにできることは何もなく、あなた自身で行うことはできません。お金と評判の良い会社を見つける手間を省いて、自分で信用を修復しましょう。次の手順でその方法を説明します。

信用報告書の最新コピーを入手する

信用の修復を始める前に、何を修復する必要があるのかを知る必要があります。信用報告書に目を通し、どのようなマイナス項目があなたの信用スコアに悪影響を及ぼしているかを確認してください。

法律により、あなたは 3 つの信用調査機関から毎年無料で信用報告書を受け取る権利があります。この年間無料信用レポートは、Experian、Equifax、TransUnion がスポンサーとなっている AnnualCreditReport.com を通じて入手できます。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

オンラインでのリクエストに加えて、電話 (877-322-8228) または郵送で無料の信用レポートを注文することもできます (記入済みの年間信用レポート リクエスト フォームを、私書箱 105281、Atlanta、GA 30348 の年間信用レポート リクエスト サービスまでお送りください) 5281）。

無料の信用レポートを入手するその他の方法

また、Experian、Equifax、TransUnion を通じて信用報告書の無料コピーを入手することもできますが、各機関が提供する報告書の入手方法は若干異なります。

Experian アカウントに登録すると、サインイン時に 30 日ごとに新しい無料信用レポートを受け取ります。同様に、myEquifax アカウントにサインアップすると、毎年 6 つの追加信用レポートに無料でアクセスできるようになります。 TransUnion は、年次無料レポートを注文するために、AnnualCreditReport.com にリダイレクトします。ただし、追加の TransUnion 信用レポートが必要で、無料または割引料金の対象にならない場合、料金はお客様がお住まいの州に基づきます。

また、信用報告書に何らかの理由で信用調査を拒否された場合、現在政府の援助を受けている場合、失業中ですぐに仕事を探す予定がある場合には、無料の信用報告書を受け取る権利もあります。または、クレジット カード詐欺や個人情報盗難の被害に遭ったと思われる場合。一部の州では、毎年追加の無料信用報告書を取得できる法律を設けています。これらの無料信用レポートはすべて、信用調査機関を通じて直接注文する必要があります。

3 つの信用レポートをすべて注文する理由

債権者や貸し手の中には、いずれかの信用調査機関にしか報告を行っていない場合があります。通常、信用調査機関は情報を共有しないため、各レポートに異なる情報が含まれる可能性があります。 3 つのレポートをすべて注文すると、あなたの信用履歴を完全に把握でき、1 つの機関だけでなく 3 つの機関すべてで信用を修復できるようになります。情報に異議を唱える必要がある場合に備えて、各レポートの追加のコピーを作成してください。レポートのコピーを信用調査機関に送信し、コピーを自分用に保管しておくこともできます。

信用報告書に誤りがないか確認してください

信用報告書を入手したら、最後まで読んでください。信用履歴が長い場合、信用報告書は数ページにわたる場合があります。特に初めて信用報告書を確認する場合には、理解しなければならないことがたくさんあります。必要に応じて、時間をかけて数日間かけて信用報告書を確認してください。

信用報告書の見方

各信用報告書に含まれる情報をよく理解してください。たとえ別の局から注文したとしても、見た目はどれも非常に似ています。各信用報告書には、あなたの個人識別情報、各アカウントの詳細な履歴、破産などの公的記録に記載された項目、およびあなたの信用報告書に対して行われた照会が含まれています。

修理が必要なものを判断する

修復する必要がある情報の種類は次のとおりです。

• 自分のものではないアカウントや誤って遅れて報告された支払いなど、不正確な情報

• 支払い期限を過ぎたアカウントが遅れたり、引き落とされたり、回収に送られたりした場合

• クレジット限度額を超えて上限に達したアカウント

情報の種類ごとに異なる色の蛍光ペンを使用すると、信用修復計画を簡単に立てることができます。間違った情報に対しては、支払い期限を過ぎたアカウントの場合とは異なるアプローチを取ることになるため、支払いをするとき、債権者に電話するとき、異議申し立ての手紙を送信するとき、異なる色を使用すると時間を節約できます。

信用報告書のエラーに関する異議申し立て

あなたは、信用報告書の情報が不正確、不完全である、または検証できないと思われる情報に対して異議を申し立てる権利を有します。信用報告書を注文すると、信用報告書の情報に異議を申し立てる方法に関する指示が届きます。オンラインで注文した信用報告書には通常、オンラインで異議を申し立てるための手順が記載されていますが、電話や郵送で異議を申し立てることもできます。

信用修復紛争に最適な方法

多くの場合、オンラインでの異議申し立ての方が迅速かつ簡単ですが、正式な紙の証拠が残りません (ただし、異議申し立てのスクリーンショットを撮ることはできます)。電話で争う場合も同様です。

異議申し立てを通常の郵便で送信すると、いくつかの利点があります。まず、異議を裏付ける証拠 (たとえば、期限内に支払いを行ったことを示すキャンセルされた小切手など) を送信することもできます。記録用に異議申し立てレターのコピーを保管しておくこともできます。

最後に、異議申し立てを内容証明郵便で送付し、返送受領書を要求した場合はそうする必要があり、郵送した時刻の証明が得られます。信用調査機関は 3045 日以内に調査し、異議申し立てに対応する必要があるため、これは重要です。

注記

信用報告書の紛争テンプレートをコンピュータ上に保存すると、さまざまな紛争や信用調査機関の詳細を迅速に変更できます。

異議申し立ての送信

異議を送信するときは、異議を申し立てている項目が強調表示された信用報告書のコピーと、異議を裏付ける証拠のコピー (オリジナルではない) も同梱してください。

紛争に関する十分な情報を送信しない場合、信用調査機関はあなたの紛争が軽薄であると判断し、紛争の調査や信用報告書の更新を拒否する可能性があります。

あなたの紛争が十分に裏付けられている場合、信用調査機関は調査を実施します。調査は多くの場合、債権者に情報が正確であるかどうかを尋ねるのと同じくらい簡単で、回答が返ってきます。

信用調査機関の紛争代替案

信用報告書に情報が記載されている銀行または企業に異議を直接送信することもできます。彼らには、あなたの紛争を調査し、不正確、不完全、または検証不可能な情報を信用報告書から削除するという同様の法的義務があります。

紛争の後はどうなりますか?

異議申し立てが成功し、あなたの信用報告書が更新された場合、信用調査機関は変更を加え、他の信用調査機関に警告し、あなたの信用報告書の更新されたコピーをあなたに送信します。

一方、その項目が信用報告書から削除されなかった場合、その情報に異議を唱えたことを示すように報告書が更新され、信用報告書に個人的な声明を追加する機会が与えられます。

個人的な明細書はあなたの信用スコアには影響しませんが、企業があなたの信用報告書を手動で審査する際に、あなたの紛争についてさらに洞察を得ることができます。

期限を過ぎたアカウントに対処する

支払い履歴は、他のどの要素よりも信用スコアに影響を与えます。正確にはスコアの 35% です。支払い履歴は信用スコアの大きな部分を占めるため、信用報告書に複数の支払い期限を過ぎたアカウントがあると、スコアが著しく低下します。これらに対処することが信用修復にとって重要です。目標は、期限を過ぎたすべてのアカウントを現在または支払い済みとして報告することです。

チャージオフに注意してください

期限を過ぎてもまだ引き落とされていないアカウントの最新情報を確認します。チャージオフは最悪のアカウント ステータスの 1 つであり、支払い期限が 180 日経過すると発生します。

延滞はしているものの、支払期限を過ぎてから 180 日以内のアカウントは、未払い総額を支払えば、償却から節約できます。遅れれば遅れるほど、キャッチアップの支払いは高くなります。できるだけ早く債権者に連絡して、現在の状態に戻すために何ができるかを考えてください。彼らは、遅延ペナルティの一部を免除したり、支払期限を過ぎた残高を数回の支払いに分散したりすることをいとわないかもしれません。

注記

借金を完済した後、債権者はあなたの支払いを延滞ではなく現在のものとして表示するためにアカウントの期限を延長することをいとわないかもしれませんが、それを交渉するには実際に債権者と話し合う必要があります。

すでにチャージオフされているアカウントの支払い。チャージオフされた残高については引き続き責任を負います。年齢が上がるにつれて、償却による信用スコアの低下は少なくなりますが、未払い残高により、新しいクレジットやローンの承認が難しくなり、場合によっては不可能になります。信用修復には、償却の支払いも含まれている必要があります。

チャージオフを全額支払うと、信用報告書が更新され、アカウント残高が 0 ドルになり、アカウントが支払われたことが示されます。償却状況は、最初の滞納日から 7 年間報告され続けます。もう1つの選択肢は、債権者が和解を受け入れて残りの債務を帳消しにすることに同意した場合、元の残高よりも少ない金額で償却を行うことです。

決済状況は信用報告書に記載され、7年間残ります。支払いと引き換えに信用報告書から償却ステータスを削除するよう債権者を説得できるかもしれませんが、これは簡単ではありません。最も重要なことは、チャージオフを支払うことです。有利なアカウントステータスを獲得できれば、それはさらなるボーナスです。

コレクションアカウントを大切にしてください。アカウントは、引き落とされたり、数か月滞納したりすると、回収業者に送られます。徴収金の支払いに対するアプローチは、償却の場合とよく似ています。全額支払うこともできますし、その過程で、貸し手が支払いを受け取ったら信用報告書から債務の詳細を削除することに同意する削除報酬を得ようとすることもできます。または、未払い残高未満でアカウントを決済することもできます。取り立ては、元の滞納に基づいて 7 年間信用報告書に残ります。

注記

通常は信用報告書に記載されていない口座であっても、回収業者に送られて信用に追加されることがあります。

高額な口座残高を制限値以下に抑える

クレジット利用率 (負債総額とクレジット総額を比較した比率) は、クレジット スコアに影響を与える 2 番目に大きな要素です。それはスコアの 30% です。残高が多いほど、信用スコアが傷つきます。

クレジット カードの限度額を上限に達すると、貴重なクレジット スコア ポイントがかかります (高額な限度額超過手数料は言うまでもありません)。クレジットカードを利用限度額以下に限度額まで引き上げて、残高を完全に返済するように努力を続けてください。クレジット スコアは、クレジット カード残高が信用限度額の 30% 未満である場合により有利に反応します。10% 未満が理想的です。

ローン残高と信用スコア

ローン残高も同様に信用スコアに影響します。クレジット スコアの計算では、現在のローン残高と元のローン金額が比較されます。ローン残高が元の借入額に近づくほど、信用スコアが傷つきます。クレジット カードの残高はクレジット スコアに大きな影響を与えるため、まずクレジット カードの残高を返済することに重点を置きます。

支払期限を過ぎたアカウントと高額な残高

毎月どこにお金を使うか優先順位を付けることが重要です。まず、支払期日を過ぎる恐れのあるアカウントに焦点を当てます。これらのアカウントをできるだけ多く、できればすべて最新のものにします。次に、クレジットカードの残高を減らすことに取り組みます。 3 番目は、すでに償却されているか、徴収機関に送られているアカウントです。

新しいクレジットを取得する

信用報告書のネガティブな項目を解決したら、ポジティブな情報を追加することに取り組みます。支払いが遅れると信用スコアが著しく悪くなるのと同じように、期限内に支払いを行うとスコアが向上します。引き続き残高を適切なレベルに維持し、期限内に支払いを行ってください。

新しいクレジットを取得できる場所

新しいアカウントを開設して信用を再確立する必要がある場合があります。過去に延滞があると、主要なクレジット カードの承認が得られなくなる可能性があるため、クレジット スコアが改善するまでは、クレジット カードの申し込みを 1 枚、多くても 2 枚に制限してください。

これにより、信用調査の可能性が低くなります。信用調査は、新たに信用を申請するたびに信用報告書に追加されます。それらが多すぎると、信用スコアが低下し、承認を受ける能力が損なわれます。

主要なクレジット カードが拒否された場合は、小売店のクレジット カードを申請してみてください。彼らは、信用履歴が不良または限られた応募者を承認することで定評があります。まだ運が悪いですか？信用限度額を得るために保証金を預ける必要がある、安全なクレジット カードの取得を検討してください。ある意味、安全なクレジット カードは、より多くの場所で使用できるため、小売クレジット カードよりも便利です。

注記

特定のサブプライム クレジット カードは、信用の回復を望む顧客を支援することを目的としています。ただし、申し込む前に必ず評判の良い金融業者からのオファーを選択し、すべての手数料と金利を比較してください。

信用修復に関する 7 つのヒントに留意してください

より良いクレジット スコアを目指して取り組む際は、これらの信用修復のヒントを念頭に置いてください。

• できるものはサルベージしてください。良好な状態にないアカウントのために、良好な状態のアカウントを犠牲にしないでください。現在のすべての口座に対して、引き続き適時に支払いを行ってください。

• 一定期間にわたって紛争を分散させます。信用報告書の複数の項目について異議を申し立てる場合は、各手紙に異議を 1 つだけ記載し、間隔をあけて記載してください。あまりにも多くの紛争があると信用が疑念を抱き、それらを軽薄なものとみなす可能性があります。

• クレジットカードの閉鎖には注意してください。クレジット カードを閉じることが信用スコアに影響することはほとんどありません。実際、クレジット カードを閉鎖すると、特にアカウントに残高がある場合、信用スコアに悪影響を及ぼす可能性が高くなります。不要になったクレジット カードを使いたくなる誘惑を避けることができる限り、カードを開いたままにし、少額の買い物に時々使用して有効な状態を維持することをお勧めします。

• どのようなことがあなたの信用スコアに悪影響を及ぼすのかを学びましょう。何が自分の信用スコアに悪影響を与えるかを知っていれば、そのような間違いを避けることができます。

• 挫折に落胆しないでください。信用修復が行われると、信用スコアが予期せず低下する可能性があります。これは、借金を完済してから口座を閉鎖した場合に発生する可能性があり、利用可能な合計限度額に関連する残りの借金の信用利用率に影響を与える可能性があります。信用報告書にポジティブな情報を追加し続けると、時間の経過とともに信用スコアが向上します。

• 消費者金融のカウンセリングを受けましょう。借金が膨大で、債権者が協力してくれず、自分で返済計画を立てられそうにない場合、消費者金融カウンセリングは、軌道に戻るための選択肢となります。 National Foundation for Credit Counseling または Financial Counseling Association of America に加盟している非営利のカウンセリング機関を選択してください。

• 破産が避けられない場合は、遅かれ早かれ破産を申請してください。破産を申請することが軌道に戻る唯一の方法である場合は、うまくいかない戦略に時間を無駄にしないでください。破産手続きを開始して財政の再建を開始できるように、早期に自己破産を申請すべきかどうかを検討してください。

よくある質問 (FAQ)

家を買えるほど信用を回復するにはどうすればよいですか?

上記の戦略は、住宅購入に向けての取り組みに役立ちます。信用スコアは貸し手が住宅ローンに関して考慮する要素の 1 つにすぎず、条件については交渉できることに留意してください。たとえば、十分な頭金がある場合、または優れた職歴がある場合、貸し手は信用スコアの要件をより寛大にする可能性があります。

良いクレジットスコアとは何ですか?

信用スコアが 660 に達すると「プライム借り手」になります。720 に達すると「スーパープライム借り手」になり、貸し手は競争力のある金利と条件を提供する可能性があります。