知っておくべき消費者信用法

自分の権利を知ることは、信用を守るための重要なステップです。すべての消費者は、これらの基本的な消費者信用法をよく知っておく必要があります。

信用の世界におけるあなたの権利を規定する法律がいくつかあります。法律の専門家でない場合は、これらの各法律の条文を読むことはおそらくないでしょう。少なくとも、法律と自分の権利についてよく知っておく必要があります。クレジット業界における債権者、貸し手、その他の企業の権利と責任を認識することは、発生した問題に適切に対応する方法を知るのに役立ちます。

信用機会均等法

ECOA は、貸し手が非財務的要因に基づいて個人や企業を差別することを防ぎます。 ECOA は、消費者と企業に適用される数少ない重要な消費者法の 1 つであり、他のほとんどは消費者のみに適用されます。規制 B は ECOA を導入しており、貸し手は以下のような要因に基づいて、お客様の申し込みを思いとどまらせたり、お客様を差別したりすることはできないと定めています。

• 人種

• 色

• 宗教

• 配偶者の有無

• 年齢（契約するには若すぎる場合を除く）

• 申請者が生活保護を受けているかどうか

注記

貸し手は特定の状況でこの情報を要求することがありますが、この情報は信用を与えるかどうかを決定するために使用することはできず、承認された申請者の条件を設定するために使用することもできません。たとえば、貸し手は申込者の年齢に基づいて金利を割り当てることはできません。

ECOAは、貸主が申請者の配偶者について尋ねることができる情報を、共同申請の場合や口座の支払いを配偶者の収入に依存している場合、共同体財産州で行われた申請者などの特定の状況にのみ制限する。貸し手は、申請者が未亡人か離婚したかどうかを尋ねることは許可されていません。既婚、未婚、別居という用語のみを使用できます。

ECOA は、定期的に信用を延長するすべての企業と、融資を手配するだけの住宅ローンブローカーのような企業に適用されます。

ECOA の下では、貸し手はクレジットの申請が拒否された申請者に説明を送ることが義務付けられています。説明は決定から60日以内に行われなければならず、決定の具体的な理由を含める必要があります。

注記

あまり有利ではない条件が提示された場合、あなたにはその理由を知る権利がありますが、それは条件を拒否した場合に限られます。

公正信用報告法

FCRA は、消費者信用情報の収集方法と使用方法を定義します。 Equifax、Experian、TransUnion などの信用調査機関やその他の消費者報告機関を管轄しています。

FCRA に基づき、お客様には要求に応じて信用報告書を確認する権利があります。各消費者報告機関から信用報告書のコピーを 1 部ずつ無料で受け取ることができます。

注記

3 つの主要な信用調査機関は、AnnualCreditReport.com を通じて無料の年間信用レポートを入手できます。

あなたには正確な信用報告書を受け取る権利があり、あなたが異議を唱える情報を調査する必要がある信用調査機関に誤りについて異議を唱えることができます。異議を受け付けて調査した後、信用調査機関は不正確な情報を修正または削除する必要があります。

情報の種類にもよりますが、古い否定的な情報は 7 ～ 10 年後に信用報告書から削除する必要があります。

情報提供者向けの指示

FCRA はまた、信用調査機関や消費者報告機関に情報を報告する企業に対して具体的な指示を与えています。これらの企業は不正確な情報を報告することを許可されておらず、否定的な情報が信用調査機関に報告された場合は通知する必要があり、以前に信用調査機関に提供された不正確な情報を更新する必要があり、通知したアカウントを報告することはできません。個人情報の盗難の結果です。

信用レポートへのアクセス

あなたには、誰があなたの信用報告書にアクセスしたかを知る権利があります。この情報は自動的には送信されませんが、信用報告書の照会専用の別のセクションに記載されます。

不利な行為と権利の侵害

あなたには、自分のクレジット内の情報が自分に対して悪用されたかどうかを知る権利があります。信用情報に基づいて申請を行ったものの、信用報告書の情報が理由で拒否された場合、企業はあなたに通知し、拒否された理由を説明し、無料のコピーを閲覧する権利を通知する必要があります。決定に使用された信用報告書。

FCRA に基づく権利を侵害する企業を訴えることができます。最高 1,000 ドルまたは実際の損害賠償を求めて連邦裁判所に訴訟を起こすことができます。

公正債権回収法

FDCPA はあなたの信用に直接関係しませんが、第三者の債権回収者 (あなたの信用に何らかの影響を与えます) があなたから債権を回収する際に何ができるかを規定します。この法律は個人の負債に適用され、企業の負債には適用されません。 FDCPA は、債権回収者が業務を行う州に関係なく、すべての第三者の債権回収者 (回収弁護士を含む) に適用される連邦法です。ほとんどの州には個別の債権回収法があります。

注記

FDCPA は、最初に債務を作成した会社ではなく、第三者の債権回収者に適用されます。

通信制限

借金取りがあなたの友人や家族などの知り合いに連絡してあなたに関する情報を入手し、あなたに連絡できるようにする場合、取り立て者は借金を取り立てていることを明らかにすることは許可されていません。

FDPCA は、債権回収者があなたに連絡できる時間を午前 8 時から午後 9 時までと定義しています。別の機会に電話する許可を与えていない限り。

債権回収者に電話を止めて欲しい旨を伝える停止通知書を書面で送ることで、債権回収者からの電話を止めることができます。

禁止されている収集行為および違反または権利

債権回収者は、あなたから借金を取り立てているとき、虚偽の陳述をしたり、脅迫したり、嫌がらせをしたり、何度も電話をかけてきて迷惑をかけたり、許可されていない、または意図していない法的手段を取ると脅したりすることはできません。作ること。たとえば、債権回収者は、あなたを訴えることが許可されていない場合、またはあなたを訴えるつもりがない場合、あなたを訴えると脅すことはできません。

FDPCA に基づき、あなたにはあなたの権利を侵害した債権回収者を訴える権利があります。実際の損害賠償金と弁護士費用に加えて、最大 1,000 ドルを受け取ることができます。

貸付法の真実

TILA は、個人クレジット カードやローンなどのクレジット商品を提供される消費者にどのような情報を開示する必要があるかを定義します。また、貸し手が特定のトリガー条件を使用する場合、クレジット商品の広告に開示を含める必要があるかどうかも取り上げます。この法律は、ビジネスまたは商用のクレジット カードおよびローンに適用されます。 TILA に基づき、貸し手は以下を開示する必要があります。

• 年率

• 申請手数料、延滞手数料、前払い違約金などの金融手数料

• 融資金額

• 支払いスケジュール

• ローン全期間にわたる総返済額

これらの詳細は、消費者がクレジットに署名する前に提示する必要があるだけでなく、請求明細書にも明確に記載する必要があります。

注記

TILA は、請求できる利息の額を制限しておらず、クレジットを付与する必要があるかどうかも指定していません。それは単に貸し手に、消費者にどれだけの信用コストがかかるのかを率直に知らせることを要求するだけだ。

クレジットカードの価格設定

TILA は消費者を保護し続けるために、長年にわたって修正が加えられてきました。 2009 年、クレジット カード法により大幅な法律改正が行われ、クレジット カード発行会社に対し、新しいクレジット カードを発行する際にクレジット商品の価格情報の開示が義務付けられました。クレジット カード法に基づくその他の要件には次のものがあります。

• クレジットカード会社は、新しいクレジットカードを発行したり、既存のクレジットカードの利用限度額を引き上げたりする前に、消費者の返済能力を考慮する必要があります。

• 金利を引き上げる前に消費者に 45 日前に通知する

• 請求書を期日の 21 日前に送信する

• 最低支払いにかかるコストと、最低支払いのみの場合に残高を完済するまでにかかる時間を開示します。

• カード所有者が限度額を超えた取引処理をオプトインしている場合にのみ、限度額を超えた料金を請求する

• 大学生がクレジットカードにサインアップする代わりに、T シャツやギフトなどの具体的なインセンティブを提供しない

不当な請求行為からの保護

公正信用請求法は、消費者を不当な請求慣行から保護し、消費者に請求明細書の誤りに対して書面で異議を申し立てる権利を与えます。請求ミスが調査されている間、消費者は係争中の金額を支払う必要はなく、係争中の金額の支払いを保留しても罰則を受けることはありません。

信用修復機構法

信用修復会社のサービスの利用を検討している消費者は、法律がどのように保護しているかを知っておく必要があります。 CROA は、信用向上と引き換えに金銭を受け取るすべての個人または企業に適用されます。

禁止されている信用修復行為

CROA に基づき、信用修復会社はあなたの信用履歴について債権者に嘘をつくことはできません。また、現在または将来の債権者に対して嘘をつくことを奨励することもできません。

信用修復会社は、新しい信用履歴を取得するためにあなたの身元を変更することを禁止されています。

会社は、あなたに提供されるサービスについて完全に正直でなければなりません。彼らはあなたに提供していると偽ることはできません。

サービスが提供される前に料金の支払いを求められるべきではありません。

すべての信用修復会社は、信用報告書を取得し、不正確な情報に自ら異議を申し立てる権利を詳述する開示を提供する必要があります。

連絡先の要件と権利の放棄

信用修復会社は、お客様に代わってサービスを実行する前に、お客様に契約書を発行し、契約書に署名した後 3 日間の「クーリングオフ」期間を許可する必要があります。 3日以内であればキャンセル料なしでキャンセル可能です。

CROA に基づく権利の放棄を要求する企業は法律に違反しています。署名した権利放棄は無効となり、強制されません。

法律に違反する企業への対応

これらの権利を侵害しているほとんどの金融会社について、消費者金融保護局に苦情を申し立てることができます。十分な苦情があれば、CFPB は企業に対して罰金または罰金を課し、さらには全額または一部の返金を企業に要求する可能性があります。

注記

法律に違反した企業について苦情を申し立てることができるのは、連邦取引委員会および州司法長官、またはその他の機関です。

損害賠償義務があると思われる場合は、弁護士に相談して、あなたの権利を侵害した会社に対して訴訟を起こす手順を確認してください。