破産後に信用を修復する方法

自己破産後は正しい手順を踏んで信用を再構築し、信用スコアを修復しましょう。忍耐と規律があれば、信用を回復できます。

あなたの信用報告書が正確であることを確認してください

自分の破産を信用報告書に記載したくないと思うかもしれませんが、未払い残高や延滞残高が表示されるよりはずっとマシです。代わりに、破産によって免除されたアカウントについては、信用報告書に残高が 0 ドルと表示されるはずです。

破産免責後も債権者がマイナスの口座情報を報告し続けることは珍しいことではないため、信用報告書を定期的に検査することが重要です。数か月ごとにチェックするには数ドルかかるかもしれませんが、十分に使えるお金ですし、毎年 1 件の無料信用報告書を受け取る権利があります。

免除された借金のいずれかが有効であると表示された場合は、信用調査機関に異議を申し立てて、アカウントを更新してもらいます。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

その他の支払いは期限内に済ませましょう

すべての口座が破産の対象となるわけではありません。たとえば、学生ローンは通常、返済できません。まだアクティブなアカウントは引き続きスコアに影響を与えるため、既存のローンを期限内に返済し続けるようにしてください。

信用報告書に載っていないアカウントも無視しないでください。特に支払いが遅れた場合、最終的には報告される可能性があります。あなたの目標は、金融事故が解決したことを債権者に示し、時間をかけてゆっくりと信用スコアを高めることです。

クレジット修復を賢く選択する

あなたの信用報告書から破産を削除できるという信用修復会社の広告をたくさん見かけます。破産手続きの解除を保証する会社には注意してください。あなたの破産報告書が正確であれば、これらの会社があなたのために法的にできることのうち、あなた自身にできないことは何もありません。

新しいクレジットを取得する

新しい信用を確保することは、破産後の信用修復において乗り越えなければならない最大のハードルの 1 つですが、信用を再建するための最も重要なステップの 1 つでもあります。

一部のクレジット カードは、法律により、さらに 7 年間は再度破産を宣言できないことを知っているため、破産した申請者を承認します。リテール カードやガソリン カードは、他の安全でないカードに比べて認定基準が低い傾向があります。

従来のカードではうまくいかない場合は、安全なクレジット カードまたはローンを検討してください。これらを利用するには保証金を預ける必要がありますが、少なくとも 1 年間適時に支払いを行った後、発行会社が無担保カードに変換してくれることがよくあります。

これらのローンやカードにはすべて、より良い信用を得るよりも多くの制限と高い金利が伴います。それでも、彼らはあなたの信用を再構築し始めるための扉を開きます。カードで少額の買い物をし、毎月期日までに全額を支払います。利息を避けることができ、信用報告書にプラスの点数を積み上げていくことができます。

連帯保証人を検討する

家族や友人に署名してもらうと、より良いカードやローンを利用できるようになり、より早く信用を回復することができます。積極的な連帯保証人がいる場合は、自分自身の利益のためだけでなく、今後も完璧な支払い記録を維持する必要があります。支払いを滞納したり、支払いが 1 回でも遅れた場合、この情報は自分の信用報告書だけでなく連帯保証人の信用報告書にも悪影響を及ぼします。

注記

多くのクレジット カード会社は連帯保証人を受け入れませんが、自動車ローンやその他の一部の会社は一般に連帯保証人を受け入れます。もう 1 つのオプションは、誰かにあなたをそのアカウントの承認済みユーザーとして追加してもらうことです。

転職を避ける

頻繁に転職しても信用スコアに影響はありませんが、金融機関は、特に破産後、申請書を提出するときに信用報告書以上のものを調べます。過去 1 年間に 4 つの仕事に就いた場合、それは規律や責任に問題があることを示している可能性があります。あなたは、貸し手がチャンスを狙うタイプの借り手ではないかもしれません。対照的に、あなたが堅実な仕事に就いていて、その雇用主にしばらく勤務している場合は、この安定の兆候が決定を自分に有利に変える可能性があります。

新しいクレジットカードを期限内に支払いましょう

信用スコアに最も役立つのは、時間と確実な支払いの 2 つです。新しいクレジット カードを取得した場合は、セキュリティ付きかどうかに関係なく、毎月期限内に支払いを行うようにしてください。さらに良いのは、再び借金問題に巻き込まれないように、残高を全額返済することです。

支払いが 30 日以上遅れると、信用報告書に記載され、7 年間その記録が残る可能性があります。すでに提出されている破産申請にこれを加えると、信用力を主張するのがはるかに難しくなります。

残高を低く保つ

最高のクレジットスコアを持つ消費者は、クレジットカードの残高を低く抑えています。クレジットを適切に管理していることを示すために、残高をクレジット限度額の 30% 以下に保つ必要があります。特に信用を再構築する場合には、10% 未満であればさらに良いでしょう。

新しいクレジットの申請は慎重に

クレジット スコアの一部は、新しいクレジット申請を行った回数に基づいています。特に断られた場合は、一度に複数の新しいクレジット カードやローンの申し込みを行うことは避けてください。新しい申請により、貸し手は最終的に、あなたが信用を欲しがっているのではないかと考え、あなたを承認することに慎重になるでしょう。うまくいかない場合は、既存の借金を返済することに集中し、半年ほど後にもう一度試してください。

注記

過去 12 か月以内に行われた問い合わせのみが信用スコアに影響します。

ゆっくりしてください

急ぎすぎると、信用修復の進行が遅れるだけの間違いを犯してしまう可能性があります。支払いは一度に1回ずつ行ってください。支払える金額をチャージし、毎月残額を支払います。数年かかるかもしれませんが、最終的には優れた信用スコアを取り戻すことができます。