信用調査機関について知っておくべきこと

信用調査機関は、個人の信用情報を信用報告書の形式で収集、維持、販売する機関です。彼らが収集するものと、それがあなたにどのような影響を与えるかを学びましょう。

信用調査機関は、個人の信用情報を収集および管理し、それを信用報告書の形で貸し手、債権者、消費者に販売する会社です。米国には数十の信用調査機関がありますが、ほとんどの消費者は、Equifax、Experian、TransUnion の 3 大企業をよく知っています。最大手の信用調査機関は、消費者の信用情報を収集して報告するだけではありません。また、企業がより適切な意思決定を行えるよう支援する多数のソリューションも提供しています。

信用調査機関が収集する情報の種類

信用調査機関は、最初の信用口座を開設したときから、あなたとあなたの信用履歴に関連する多くの詳細を保持しています。たとえば、信用調査機関は、信用口座に関する情報を収集します。利用可能なクレジットの量。使用しているクレジットの量。未払いの債権回収。破産、税金の先取特権、差し押さえ、差し押さえなどの公的記録の詳細。

信用調査機関は、現在および以前の住所、現在および以前の雇用主、生年月日など、お客様に関する非信用情報も保管しています。

注記

信用報告書で使用される個人識別情報は、信用スコアの計算には使用されませんが、企業があなたの身元を確認するために使用する場合があります。

信用調査機関はどこから情報を入手しますか?

信用調査機関は、消費者情報の提供を銀行やその他の企業に依存しています。あなたが取引している企業の多くは、あなたの開いているアカウントに関する最新情報を定期的に送信します。信用調査機関は、公の法廷記録からもあなたに関する情報を入手します。

信用調査機関はさまざまな情報源を使用して情報を取得しており、通常、相互に情報を共有しません。そのため、信用報告書は金融機関によって若干異なる場合があります。

信用調査機関のデータを使用するのは誰ですか?

銀行とクレジット カード発行会社は、信用調査機関が提供する情報の最も明白なユーザーです。他の多くの企業は、あなたに関する決定を行うために信用調査機関に頼っています。雇用主、保険会社、家主、借金取りはすべて信用調査機関に情報を要求します。

信用調査機関は銀行や保険会社に事前審査リストを提供し、これらの会社がどの消費者が自社の商品を利用できるかを決定できるようにしています。たとえば、クレジット カード発行会社は、クレジット カード残高が多い消費者のリストを要求して、これらの消費者に残高移行クレジット カードのオファーを送信する場合があります。事前に承認されたクレジット カードのオファーがどのようにして銀行口座に反映されるのか、または銀行がどのようにしてあなたの住宅ローンに一方的に借り換えを提案することを知っているのか疑問に思ったことがあるなら、これがその仕組みです。

注記

OptOutPrescreen.com にアクセスすると、事前スクリーニングをオプトアウトし、一方的なクレジット カードのオファーを減らすことができます。

信用情報機関に関する法律

公正信用報告法 (FCRA) は、信用調査機関の運営方法を定義する連邦法です。 FCRA は消費者に正確な信用報告書を受け取る権利を与えます。信用報告書に誤りが見つかった場合は、信用調査機関にこれらの誤りについて異議を申し立てることができます。その後、信用調査機関は調査を行い、必要に応じて誤りを修正する必要があります。

無料の信用レポートを提供する信用調査機関

また、3 つの信用調査機関に信用報告書を注文する権利もあります。 FCRA に対する公正かつ正確な信用取引法 2003 年改正により、Experian、Transunion、および Equifax の 3 つの主要信用調査機関のそれぞれから毎年 1 件の無料信用報告書を受け取る権利が与えられます。年次信用報告書は、AnnualCreditReport.com を通じて主要信用調査機関に注文できます。

無料の年間信用報告書に加えて、信用調査機関は次の場合に無料の信用報告書を提供する必要があります。

• 信用報告書に記載された情報が原因で申請が拒否された場合

• あなたは失業中で、60日以内に求職活動を開始する予定である

• 生活保護を受けているんですね

• あなたは個人情報盗難の被害者です

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

あなたの信用情報に誤りがある可能性があります

自分の信用報告書が正確であることを当然のことと思わないでください。米連邦取引委員会による2013年の調査によると、20人に1人の消費者が信用報告書に誤りを犯しており、そのため信用スコアが低下し、信用を得るのに費用がかかるほどになっているという。

他人の情報があなたの信用報告書に誤って記載される可能性があります。特に、その人の名前やその他の個人情報があなたと似ている場合には注意が必要です。連邦法では、信用報告書の誤りについて異議を申し立てる権利が与えられていますが、そのプロセスは常に思ったほど簡単に機能するとは限りません。 2013年、オレゴン州の女性が、2年間で13回争った信用報告書の誤りを訂正できなかったとして、大手3信用調査会社の1つであるエクイファックスを相手取った1800万ドルの訴訟で勝訴した。

これらのエラーは、消費者が提供する文書ではなく、コンピューター システム内の (場合によっては誤った) 情報に依存する債権者や貸し手によって提供および確認されることがあります。

信用調査機関は情報のみを提供します

信用調査機関は、債権者や貸し手が申請を拒否または承認するために使用する信用情報の一部またはすべてを提供しますが、信用調査機関自体が信用に関する決定を行うわけではありません。決定が誤って行われたと思われる場合は、企業に再考を依頼するか、信用報告書を確認して、承認を受ける能力に影響を与える不正確な点がないか確認することができます。