信用調査機関が報告書の誤りを修正してくれない場合の対処法

信用報告書のエラーに異議を申し立てる方法と、異議を申し立てた後でも信用調査機関がエラーを修正しない場合の対処法について説明します。

信用報告書に誤りが見つかった場合、公正信用報告法により、報告書を提供した機関に異議を唱え、その誤りを正す権利が与えられます。信用報告書のエラーについては、電話、オンライン、または郵送で異議を申し立てることができます。郵送で異議を申し立てると、後で信用調査機関に訴訟を起こす必要がある場合に役立つ紙の証跡が得られます。

当局はあなたの異議を受け取ったら、あなたの異議を調査し、異議が唱えられている情報が実際に不正確であると判断された場合は、信用報告書からエラーを削除する必要があります。

残念ながら、話は必ずしもそこで終わるわけではありません。たとえ係争中の項目が事実誤認であったとしても、係争手続きでは信用報告書から情報を削除できない場合があります。ただし、最初の異議申し立てでエラーが削除されなかった場合は、さらに別の手順を実行できます。

信用調査機関の不正確さの頻度

連邦取引委員会による 2015 年の調査によると、調査参加者 1,001 人中 121 人が信用調査機関と未解決の紛争を抱えていました。このうち 31% は後に争点となっている情報を正しいものとして受け入れましたが、残りの 69% は信用報告書に不正確な情報が残っていると信じ続けました。

FTCの報告書は、2012年にコロンバス・ディスパッチによる1年間にわたる調査を経て発表された。同紙の調査員らは、公正信用報告法（FCRA）違反の疑いでFTCに寄せられた信用報告書関連の苦情3万件と州司法長官からの24件を分析した。調査の結果、苦情の半数以上は信用調査機関に間違いを修正してもらえなかった人々からのものであることが判明した。証拠が提示されたにもかかわらず、また明らかに明らかであるように見えた場合でも、間違いは信用報告書に残りました。たとえば、自分が死亡していないことを信用報告書に反映させるのに苦労した人もいます。

次のステップ: 新しい情報で再度異議を唱える

新しい情報を提供せずに同じエラーについて異議を唱え続けると、信用調査機関はその異議が無意味であると判断する可能性があります。信用調査機関が「軽薄な紛争」を処理するための要件が少ないため、これはあなたにとって悪いことです。あなたの紛争は他の紛争ほど迅速に調査されることはなく、信用調査機関は調査を完全に省略することさえできるかもしれません。ただし、信用調査機関がお客様の紛争が軽薄であると判断した場合は、5 営業日以内に書面で通知する必要があります。この通知には、決定の理由と調査を再開するために必要な情報が含まれます。

それがうまくいかない場合は、情報を提供した企業に異議を申し立ててください。

信用調査機関が報告書の誤りを修正しない場合、その誤りは債権者または債権回収者の側にある可能性があります。その場合は、その情報について債権者または債権回収者と争って、信用調査機関に誤った情報を渡すのをやめてもらう必要があります。

異議申し立てと証拠を、異議のある情報を信用調査機関に提供している団体に送ります。それがうまくいかない場合は、社内での論争をエスカレートし、必要に応じて CEO を巻き込んでください。債権者が情報が不正確であることを確認した場合は、正しい情報で信用調査機関を更新する必要があります。

苦情登録時の連絡先

一般に、未解決の信用調査機関の紛争について苦情を申し立てるために利用できるリソースは 3 つあります。それは、州の司法長官、連邦取引委員会、および消費者金融保護局です。

これらの機関は必ずしも信用調査機関や債権者にあなたのアカウントの更新を強制することはできませんが、強力な政府機関であるため、信用調査機関が関与していることを知っていれば、あなたの信用報告書を修正する意欲が高まる可能性があります。十分な苦情が寄せられた場合、信用調査機関や債権者に対して訴訟を起こす可能性があるため、これらの当局に関与することもお勧めします。組織的な問題を発見した場合は、すべての消費者が同様の紛争を解決しやすくする法改正を提案し推進することもできます。

これらの機関が関与していなくても、信用調査機関が不正確な情報を報告し続ける場合など、FCRA に基づく権利を侵害する信用調査機関を訴える権利があります。 2013年、陪審はオレゴン州の女性に対し、2年間に8件の異議申し立てを行ったにもかかわらず信用報告書を修正できなかったというまさにこの理由で、エクイファックスに対する訴訟で1,840万ドルの賠償を命じた。

手続きをできるだけスムーズに進めるために、信用調査機関（および債権者）との紛争のすべての証拠、それらの機関からの返答、および紛争に関して行った電話のメモを保管してください。信用調査機関に対して強力な証拠があると思われる場合は、弁護士に相談してください。

信用報告書のエラーを放置すべき場合

自分の信用報告書が正しいことを望み、正確な信用報告書を持つ権利があるとしても、異議申し立てを提出し続けるには時間と労力がかかります。したがって、最初の異議申し立てで期待した変更が得られなかった場合は、別の異議申し立てを提出する前に、立ち止まって状況を検討してください。

エラーがあなたの信用スコアに影響を与えていない場合、クレジット カードやローンの申し込みに影響を与えていない場合、またはすぐに信用報告書から除外される予定である場合は、エラーを追求し続ける価値はないかもしれません。今後も信用報告書に誤りがないか監視し続け、重大な誤りがある場合には必ず異議を申し立ててください。