有害行為通知とは何ですか

不利益処分通知は、信用を拒否された後に受け取る開示です。何が含まれているのか、そして入手後に何をすべきかを学びましょう。

重要なポイント

• 不利益処分通知とは、信用を拒否された後に債権者から受け取る、拒否の理由を記載した開示です。

• また、希望しない金額や条件でクレジットの延長が行われた場合、または信用報告書の情報によりクレジット アカウントの条件にマイナスの変更が見られた場合にも、通知が届く場合があります。

• 不利な措置が取られてから 30 ～ 90 日以内に通知が届きます。

• 不利な訴訟に含まれる情報は、信用調査機関からの信用報告書の情報、または信用調査機関以外の外部情報源または信用報告書以外のデータからの情報のどちらが理由で拒否されたのかによって異なります。

有害行為通知の定義と例

不利益処分通知とは、信用に基づく申請 (クレジット カードやローンなど) が拒否された場合、または別の信用関連の不利益処分に直面した場合に、債権者が消費者に発行しなければならない書面、電子的、または口頭での開示です。通知の目的は、拒否の理由を伝えることです。

クレジットカードを申し込むときは、ネットから申し込むとすぐに承認される場合があります。承認されなかった場合、オンライン申請を送信した後、その時点ではクレジット カード会社がクレジットを拡張できないという通知が届く場合があります。また、クレジット カードの利用が拒否された理由を詳細に説明する不利益な措置の通知もメールで届きます。

有害行為通知の仕組み

公正信用報告法 (FCRA) に基づき、債権者、貸し手、およびその他の企業は、次のシナリオで不利な措置通知を送信する必要があります。

• あなたのクレジット申請は拒否されました。

• 希望した金額または条件でクレジットが延長されません。

• 信用報告書の情報により、クレジットアカウントの条件にマイナスの変更が加えられます。

不利益措置の通知は、措置の性質に応じて 30 日から 90 日以内に届くことが予想されます。

• 不完全な申請に対して不利な措置を受けてから 30 日間

• 申請に対する不利な行為に応じて申請を完了してから 30 日間

• 既存のアカウントに対する不利な措置から 30 日間

• 貸し手が提供したクレジットを受け入れなかった場合、または利用しなかった場合、カウンターオファーを受け入れてから 90 日間

たとえば、あなたは優れた信用を持っており、新しいクレジット カードを申請しましたが、誤って不完全な申請を提出したため、債権者がそれを拒否したとします。申請書に適切に記入していないことに気づいていなかった場合は、優れた信用があるにもかかわらず、なぜ申請が拒否されたのか頭を悩ませたままになるかもしれません。幸いなことに、FCRA では、拒否されてから 30 日以内に、拒否された理由、つまり申請が不完全であったことを通知する不利な措置を受け取ることが期待できます。その情報があれば、拒否を克服し、次にクレジットを申請するときに別の拒否を回避するための措置を講じることができます。

注記

あなたが信用を与えられたものの、あなたの信用報告書の情報に基づいて他のかなりの数の消費者が受け取った最も有利な条件よりも著しく悪い条件であった場合、「リスクベースの価格設定通知」として知られる別の開示を受け取ることになります。

有害行為通知があなたにとって何を意味するか

不利益訴訟の情報は、あなたに対して訴訟を起こすために使用された情報、つまり、信用調査機関 (「信用調査機関」または「消費者報告機関」とも呼ばれる) からの信用報告書の情報が理由で拒否されたかどうかによって異なります。機関」）、または信用調査機関以外の外部ソースからの情報または信用報告書以外のデータのため。

信用調査機関からの信用報告書の情報による拒否

信用調査機関からの信用報告書のデータがあなたに対する不利な訴訟に関与した場合、通知には、決定に使用された信用報告書を提供した信用調査機関の名前と、その信用調査機関の住所および電話番号が記載されます。

この通知には、信用調査機関は決定に関与しておらず、申請が拒否された理由については明かせないとも述べられています。ただし、これらの理由は不利益措置通知に記載され、特に次のような理由が含まれる場合があります。

• 不完全なクレジット申請

• 収入が不十分

• 雇用が証明できない

• クレジットが制限されている、またはクレジットがない

• クレジット参照の数が不十分であるか、無効なタイプです

• 過去または現在の滞納口座

• 差し押さえまたは差し押さえ

• 破産

決定にあなたのクレジット スコアが使用される場合、通知には、他の詳細の中でも、あなたのクレジット スコア、考えられるクレジット スコアの範囲、およびあなたのクレジット スコアに寄与した 4 つの要因 (要因の 1 つが数字であった場合は 5 つ) も記載する必要があります。信用報告書への調査）。このクレジットスコアには費用はかかりません。

信用調査機関からの信用報告書の情報に基づく不利益処分の通知では、信用報告書の無料コピーに対するあなたの権利と、通知に記載されている信用調査機関から信用調査書を入手する方法についても伝える必要があります。 (通常、信用調査機関のフリーダイヤル番号が参照用に提供されます。) この信用報告書は 60 日以内に注文できるため、すぐに行動してください。

不利益処分通知には、信用報告書の不正確または不完全な情報に異議を唱える権利の開示も含まれます。拒否されたことに驚いた場合は、信用調査機関に連絡し、無料の信用レポートを注文することが特に重要です。たとえば、データ侵害でアカウント情報が漏洩した場合、詐欺事件に巻き込まれる可能性があります。さらに悪いことに、誰かがあなたの個人情報を使用してあなたの名前でアカウントを開設した場合など、個人情報盗難の被害者になる可能性があります。

不利な訴訟の最後には、人種、宗教、国籍、性別、婚姻状況、年齢（高齢である限り）に基づいて申請を拒否することは違法であることを示す信用機会均等法（ECOA）の通知が表示されます。契約に署名するのに十分な量）、公的援助プログラムへの参加、または消費者信用保護法の権利の行使。

その他の理由による有害行為の通知

クレジット カードやローンの申し込みが拒否されたものの、信用調査機関以外の外部情報源からの情報や信用報告書のデータ以外の情報が原因で、不利益な措置の通知を受け取ることになります。

不利益行為通知には、外部情報源の名前、住所、電話番号、あなたの信用スコア、および考えられるスコアの範囲 (信用判断を行うためにスコアが使用された場合) がリストされ、通知の最後には ECOA 通知が記載されます。開示。しかし、信用調査機関は関与しないため、不利益処分の通知には信用調査機関の連絡先情報や無料の信用報告書の入手方法については言及されません。代わりに、不利な措置を講じるために使用された外部情報の性質について書面で要求する権利があることを通知します。繰り返しになりますが、このリクエストを行うには 60 日以内に行う必要があります。

信用調査機関からの信用報告書の情報が原因で拒否された場合は、不利益処分の通知に記載されている指示に従って、信用報告書の無料コピーを注文できます。信用報告書の正確性を確認し、間違いがあれば信用調査機関に異議を申し立ててください。信用調査機関はあなたの異議を調査し、正当な場合はエラーを解消します。

注記

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信用調査機関の信用報告書以外の情報源からの情報が拒否の原因である場合は、通知に記載されている同等の連絡先情報を使用して、外部情報源に関する情報を要求してください。

いずれの場合も、不利益処分通知の情報を使用して、申請が拒否された理由を理解することが重要です。たとえば、拒否の理由が収入が足りないことである場合は、クレジットを再申請する前に収入を増やす機会を探してください。拒否の理由が何であれ、不利益行為の通知を慎重に評価することで、次回申請時に承認される可能性を高めるための適切な措置を講じることができます。