信用がないことは悪い信用よりも優れているのでしょうか

信用度が低い場合は、信用度がまったくないよりはほとんどの場合優れています。ただし、お金を借りる場合には、どちらも理想的ではありません。知っておくべきことは次のとおりです。

信用度が低い、または信用度がない場合、クレジット カード、住宅ローン、または住宅ローンの資格を得ることが困難になることがあります。それは、あなたに支払いを怠った履歴がある場合、または信用管理の経験が不足している場合、貸し手はあなたを潜在的な信用リスクと見なすためです。

良いニュースは、どちらの状況も修正可能であり、悪い信用から立ち直り、ゼロから信用を築くことができるということです。しかし、信用がないことは、信用がないことより悪いのでしょうか?知っておくべきことは次のとおりです。

信用がないとはどういう意味ですか?

信用がないということは、信用調査機関に報告された有効な信用口座がないか、履歴が少なすぎて信用スコアを計算できないことを意味します。これは、クレジット カードやローンなどのクレジットを申請したことがない場合、または過去 2 年間にアカウントの活動が報告されていない場合に該当する可能性があります。

若者がこのような状況に陥るのはよくあることですが、他のさまざまな人々も同様に信用できない場合があります。たとえば、エクスペリアンの公教育・権利擁護担当シニアディレクター、ロッド・グリフィン氏によると、長年国外に出たために米国の口座が閉鎖されているか、非アクティブになっている場合、信用情報が薄い状態に戻る可能性があるという。

同じことがこの国への新規移民にも当てはまるとグリフィン氏はバランスとの電話インタビューで語った。米国に移住した場合、自分の名前で信用が得られるまでは、米国の信用履歴を持つことはできません。

信用履歴が希薄またはまったくない他の消費者グループとしては、離婚者、未亡人、配偶者が家計をすべて管理していた寡夫などが挙げられます。

信用がない場合、お金を借りるのは困難です。信用履歴がない場合、債権者はあなたが期日通りに借金を支払う可能性を測るのが難しいからです。

信用度が低いとはどういう意味ですか?

信用度の低下は、信用報告書に 30 日以上の支払いの遅れ、破産、取り立て中の口座などのマイナスのマークが付いている場合に発生する可能性があります。マイナスのスコアがあると信用スコアが低下し、競争力のある金利でクレジットの承認を受けることが困難になります。

注記

信用スコアリング モデルは数多くありますが、最もよく知られている FICO では、580 未満のスコアを悪い信用と見なします。Experian、Equifax、TransUnion の 3 つの主要信用調査会社が共同所有するスコアリング モデルである VantageScore では、悪いスコアを考慮します。 600以下であること。

信用不良から回復するまでにどれくらいの時間がかかるかは、レポートの否定的な記録によって異なります。一般に、支払いの遅延、回収中の口座、および第 7 章の破産は、最長 7 年間報告書に残ります。破産法第 13 章の適用は最長 10 年間報告書に残る可能性があります。ただし、マイナスマークが信用スコアに与える影響は時間の経過とともに減少します。

信用がないことは悪い信用より悪いことですか?

それは信用不良の重大度と背後にある理由によって異なります。 1 回支払いを怠り、残高を取り戻した場合、貸し手は信用調査機関に遅れた支払いを取り消して、あなたを元の状態に戻す可能性があります。

残高を返済したり、間違った記録に異議を唱えたりするなどの措置を講じることも、スコアの改善に役立つ可能性があります。スコアが低い原因となっている問題を解決できるというだけの理由で、完璧とは言えない単位を取得したほうが、単位を取得しないよりは良い場合があります。

信用がないよりは多少の信用があるほうが良いかもしれませんが、信用スコアを再構築するには長い時間がかかる可能性があります。あなたが持っている良好な状態の口座は、貸し手にあなたが責任を持って借りられるという証拠を示すことになるため、口座を良好な状態に保つことに重点を置いてください。

グリフィン氏は、ツールをまったく使用しないよりは、ツールキットにツールが含まれている方が良いと語った。

ただし、継続的な支払い遅延、口座の取り立て、破産など、より深刻なシステム上の問題がある場合は、損害から回復するまでに何年もかかる可能性があります。このシナリオでは、信用履歴を再構築してスコアを改善するのに時間がかかる可能性があるため、信用度が低いことは、まったく信用がないことよりも悪い可能性があります。

白紙の状態から始める場合、最初のアカウントがレポートに表示されるまでに数か月かかる場合があります。その場合、FICO がそのアカウントのアクティビティからスコアを生成するまでに約 6 か月の支払いがかかる可能性があります。そこからは、破産などのマイナス評価による数年にわたる影響を心配することなく、プラスの支払い履歴を構築し始めることができます。

信用を確立する方法

信用がない場合は、次の手順を実行すると、良い信用を築くことができます。

安全なクレジット カードを購入する

多くの場合、セキュアなカードは、信用履歴のない人にとって最適なタイプのクレジット カードです。これらのカードは、カードを開くときに支払うセキュリティ デポジットによって裏付けられているため、資格を取得しやすくなります。

注記

銀行や信用組合、または Mastercard や Discover などのクレジット カード会社を通じて、安全なクレジット カードを入手できる場合があります。

連帯署名者を取得する

連帯保証人によるローンの承認を得て、期限内にローンを支払うことで、信用履歴を築くことができます。

公共料金、サブスクリプション、家賃の支払いをカウントする

Experian Boost は、Experian の無料サービスで、公共料金やサブスクリプション サービスの支払いを予定どおりに信用報告書に追加できるため、信用スコアに役立ちます。場合によっては、信用を築くために、不動産管理会社または家賃支払い処理業者を通じて、期日どおりの家賃の支払いを信用調査機関に報告することもできる場合があります。

Credit Builder ローンを利用する

信用ビルダーローンは、クレジットカードを持たずに信用を構築する方法です。分割払いのローンなので、前払いで全額を受け取ることができません。代わりに、毎月のローンの支払いは別の口座に送られ、信用調査機関に報告されます。

不良信用を再建する方法

信用度が低い場合でも、心配しないで次の手順を実行することで信用度を改善できる可能性があります。

信用報告書を確認し、不正確な記録に異議を申し立てる

年に 1 回、AnnualCreditReport.com で 3 つの信用調査機関すべてから無料の信用レポートを取得し、無料の信用レポート モニタリングにサインアップしてください。すべての記録が正確であることを確認し、エラーを見つけた場合は報告してください。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

信用スコアを取得する

いくつかの無料クレジット スコア サイトの 1 つでスコアを取得し、自分の順位を確認できます。多くの Web サイトでは、信用スコアを改善するための戦略を立てることができるように、どの要因があなたの信用スコアに悪影響を及ぼしているかについて説明しています。

今後は期限内に支払いを行う

支払い履歴は信用スコアに影響を与える最も影響力のある要素であるため、期日通りの支払い記録を確立することが重要です。期日を逃さないように、請求書の自動支払いを設定することを検討してください。

クレジットの使用量を低く抑えることを目指す

クレジット スコアに影響を与える 2 番目に重要な要素は、クレジット カードの残高とクレジット カードの限度額の比率です。残高を支払ってクレジットの使用量を減らすと、スコアにプラスの影響を与える可能性があります。

結論

信用がない、または信用度が低いことは、自動車ローンや住宅ローンを申し込む際の障害となる可能性がありますが、必ずしも永続的なものではありません。上記の手順に従うことで、信用を初めて得る場合でも、悪い信用から再構築する場合でも、良好な信用を確立することができます。時間が経つにつれて、良好な支払い履歴と低いクレジット利用率はスコアの向上に役立ち、次回お金を借りたいときにより良い条件と金利で承認される可能性があります。