クレジットスコアとは何ですか

クレジットスコアとは、あなたの信用履歴を要約した数字です。スコアが高いほど、融資が承認される可能性が高まり、金利が低くなります。

重要なポイント

• あなたの信用スコアは、信用報告書に含まれる情報から計算される 3 桁の数字です。

• ほとんどのスコアの範囲は約 350 ～ 800 で、通常、670 を超えるスコアは、優れているとは言えないにしても、良好とみなされます。

• ほとんどのクレジット スコアは FICO と VantageScore によって計算されます。

• スコアが高いほど借入力が大きくなり、金利が高くなります。

クレジットスコアとは何ですか?

クレジット スコアは通常、300 ～ 850 の範囲内にあります。クレジット スコア プロバイダーの FICO によると、良好なスコアは約 670 以上とみなされます。スコアが高いほど、より有利な条件で融資が承認される可能性が高くなります。

ほとんどのクレジット スコアは、FICO (Fair Isaac Corporation の略) と VantageScore Solutions という 2 つの大手企業によって生成されています。

FICO スコアは、Fair Isaac Corporations スコアリング モデルに基づいています。 VantageScore Solutions は、VantageScore の知的財産権を所有する独立した会社です。このスコアリング モデルは、Experian、TransUnion、Equifax の 3 つの主要信用調査機関によって共同開発され、VantageScore Solutions の所有権の一部を保持しています。

クレジットスコアの仕組み

FICO および VantageScores スコアリング モデルにより、自動プロセスを使用して個別の信用スコアを生成できます。誰かの信用報告書をすべて読むにはかなりの時間がかかり、信用スコアにアクセスできない場合、貸し手はすべての申込者に対してそのためにリソースを費やす必要があります。

あなたの申請書を見ている人は、あなたの信用報告書の重要な詳細を見逃したり、一部の情報の重要性に関して判断を誤ったりする可能性もあります。信用スコアは、潜在的な貸し手にとって信用力を判断するためのはるかに簡単な方法を提供します。

注記

支払いを行ったり、債権者が情報を提供したりすると、クレジット スコアは時間の経過とともに変化する可能性があります。これらの要因に応じて、スコアは月ごとに異なる場合があります。

通常、得られるスコアは、どの信用調査機関が情報を提供するかによって多少異なります。各信用調査機関はわずかに異なるデータを持つことができ、ほとんどの情報を相互に共有する必要はありません。これにより、スコアリング モデルに入力されたソース素材に応じて、スコアが高くなったり低くなったりする可能性があります。

クレジットスコアの種類

さまざまな融資目的に応じて、さまざまなタイプのスコアが存在する可能性があります。たとえば、FICO は、車両の資金調達、住宅ローンの取得、クレジット カードの資格に関する専門的なスコアを提供します。

FICO と VantageScore はどちらも常にモデルを改良しており、使用される正確なモデルがスコアに影響を与える可能性があります。 FICO スコア 9 は FICO モデルの最新バージョンですが、FICO スコア 8 の方が依然として頻繁に使用されています。 VantageScore の最新バージョンは VantageScore 4.0 です。

注記

FICO 9 では、未払いの医療費と他の種類の負債を区別しています。

信用スコアを向上させる方法

FICO と VantageScore は、モデルがどのように機能するかについての正確な詳細を共有していない可能性がありますが、どの要素が最も重要であるかについてのガイダンスを提供しています。どちらの主要モデルにおいても、支払い履歴が信用スコアの最も重要な要素となるため、ローンの支払いを期日通りに行うように常に努めてください。

クレジット スコアは、期日通りに支払いが行われるかどうかを予測するように設計されているため、クレジット ヒストリーに支払いが遅れるとクレジット スコアが低下するのは当然のことです。

借金が少なければ少ないほど、借り手としてのリスクは低くなります。クレジット使用率は、現在使用している利用可能なクレジットの量を測定します。利用可能なクレジットラインの高い割合を使用すると、信用スコアリングモデルによってペナルティが発生します。

注記

VantageScore では、スコアへの悪影響を避けるために、クレジット カードの残高を信用限度額の 30% 未満に保つことをお勧めします。

貸し手は、あなたが借り入れと返済に成功した長年の実績がある場合、あなたがこの種の行動を続けると信じている可能性があります。信用履歴の長さは、最も古いアカウントと新しいアカウントの年齢、すべてのアカウントの平均年齢など、多くの要因に基づいて決まります。

注記

何らかの理由でクレジット カード アカウントを閉鎖する場合、特に最も古いアカウントを閉鎖する場合には注意してください。アカウントを閉鎖すると、クレジット利用率とアカウントの平均経過期間の両方に影響を与える可能性があります。

借金を重ねる誘惑に陥らず、カードの年会費がかからない限り、毎月ガソリンなどの少額の買い物をしてクレジット カードを有効にしておくのは価値があります。

スコアリング モデルでは、クレジット カード、自動車ローン、住宅ローンなど、あなたが使用している、または過去に使用したローンの種類が考慮されます。貸し手は、さまざまな種類のローンを組み合わせて処理できることを望んでいます。そのため、安全に実行できる場合は、多様化を検討してください。

注記

信用ミックスを改善するという唯一の理由で、新しいローンを申請しないでください。借金のコストは、構成を増やすことで得られる利益を上回りますが、これは信用スコアの中で最も重要でない要素の 1 つです。

比較的短期間に複数の新しいクレジット口座を開設することは、財政難に直面しており、よりリスクの高い借り手であることを示している可能性があります。最近の信用照会は少なければ少ないほど良いです。

自分の信用スコアを確認するにはどうすればよいですか?

手数料を支払う必要がある場合がありますが、信用スコアを確認するのは簡単です。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

他の情報源からもクレジット スコアを取得できる場合があります。

• クレジット カード発行会社は、顧客に無料のクレジット スコアを提供する場合があります。現在ご利用のクレジット カード会社がこのサービスを提供しているかどうか問い合わせてください。

• ローンを申請する際の申請プロセス中に、貸し手にあなたのスコアについて尋ねることができます。

• VantageScore は、スコアへの無料アクセスを提供するパートナー サイトのリストを管理しています。

• FICO クレジット スコアは、FICO Web サイトで購入できます。

あなたの信用スコアは信用報告書の情報に依存するため、実際には報告書の方が重要である可能性があります。各報告機関から信用報告書を入手し、情報を確認してエラーを修正し、スコアが借入履歴を正確に反映していることを確認します。