信用調査機関とは何ですか

信用調査機関は、消費者の信用活動を収集し、それを貸し手、債権者、その他の企業に販売する会社です。信用調査機関がどのように機能するかを学びましょう。

信用調査機関は、さまざまな情報源から消費者の信用情報を収集し、統合された情報を信用報告書の形式で販売する会社です。

多くの企業は、信用調査機関からの情報を利用して、信用申請の承認、価格設定、アカウントの維持を行っています。信用調査機関は、クレジット カードの申請を承認または拒否するなど、申請に関する決定を下しませんが、信用調査機関に記録されている情報は、あなたの生活の主要な部分に影響を与えます。

信用調査機関の仕組みを理解すると、自分の信用情報が金融活動を正確に反映していることを確認できます。

信用調査機関の定義と例

信用調査機関は、消費者の信用情報を収集して結合し、その情報を第三者に販売するビジネスを行っています。

信用調査機関は、金融口座を持つ企業、第三者の回収機関、公的記録から口座の詳細を収集します。彼らがあなたに関して収集したすべての情報は信用報告書にまとめられ、銀行、金融機関、保険会社、さらにはあなたに販売されます。

注記

米国には、Equifax、Experian、TransUnion という 3 つの主要な信用調査機関があります。

たとえば、Equifax は、クレジット カード会社、貸し手、および回収代理店から情報を収集します。同局は破産や差し押さえなどの行為についての公的記録もチェックしている。企業は Equifax から消費者情報を購入し、それを使用して顧客の信用度に関する情報に基づいた意思決定を行うことができます。

• 別名: 信用調査機関、消費者調査会社

信用調査機関の仕組み

信用調査機関の概念は、地元の金融業者がローンを滞納した顧客や企業のリストを共有していた 1800 年代に遡ります。消費者がより多くのクレジットを利用し、融資決定がより自動化され、テクノロジーが進歩するにつれて、長年にわたって信用調査機関は進化、成長してきました。

1970 年に、消費者が正確かつ完全な信用報告書を確実に入手できるようにするため、公正信用報告法 (FCRA) が可決されました。この法律は、信用調査機関に対し、消費者の紛争を調査し、古い情報を削除し、どの企業が自分の信用情報にアクセスしたかを消費者に知らせることを義務付けています。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

ほとんどの消費者は全国規模の 3 大信用調査機関をよく知っていますが、特定の業界の意思決定に役割を担う専門信用調査機関は他にもあります。以下では、信用調査機関が担うその他の義務について学びます。

信用報告

信用調査機関は、貸し手、クレジット カード発行会社、および企業に消費者の情報を送信することに依存しています。企業は消費者情報を信用調査機関に報告する必要はなく、報告する場合にのみ正確な情報を提供することが求められます。信用情報を提供する企業は、確立されたフォーマット標準に従って毎月データを一括アップロードする傾向があります。

注記

正確な消費者情報のみを報告する取り組みの一環として、信用調査機関は企業にデータの送信を許可する前に企業を審査します。スクリーニング プロセスは、データの品質を確保し、不正行為を防止することを目的としています。

クレジット商品

信用レポートは信用調査機関が提供する製品の 1 つにすぎません。主要な信用調査機関は、信用情報に基づいて消費者の債務不履行の可能性を予測する数値である信用スコアも販売しています。企業はクレジット スコアを使用して、消費者のクレジット申請を承認または拒否し、価格条件を設定します。信用調査機関は、消費者が自分の信用スコアにアクセスできるようにすることを法的に義務付けられています。

主要な金融機関は、企業がより適切な与信判断を行ってリスクを軽減できるようにするとともに、消費者の与信の監視と管理を支援するために、他にもいくつかの製品を提供しています。

信用調査機関の種類

ほとんどの人は最大手の信用調査機関をよく知っていますが、専門的な消費者情報を収集して提供する他の種類の信用調査機関もいくつかあります。以下に、存在する最も一般的なタイプの信用調査機関について説明します。

全国の信用調査機関

ほとんどの人が信用調査機関について言及するとき、それは Equifax、Experian、TransUnion という 3 つの主要な国家信用調査機関の 1 つを指します。これらの機関は、あなたの支払い履歴、使用しているクレジット額、回収口座、公的記録、およびあなたの情報を要求した企業からの問い合わせを報告します。

採用選考

雇用審査会社は、あなたの信用履歴、雇用、給与だけでなく、学歴や専門資格に関するデータも提供します。これらの機関は、企業からの要求に応じて、多くの場合、あなたがそのポジションの最終候補者になったときに、あなたの情報を収集します。

注記

雇用審査会社は、あなたが雇用主にあなたのレポートへのアクセスを許可した後にのみ、あなたの個人情報を知ることができます。

テナント審査

テナント審査会社は、家主や不動産管理会社が潜在的なテナントを審査するのに役立ちます。本人確認、レンタル履歴、立ち退き、住所履歴、刑事判決や裁判所の判決に関する情報を収集する場合があります。

小切手と銀行の審査

小切手会社および銀行審査会社は、銀行や信用組合が申請者に当座預金口座を提供するかどうかを決定するのに役立つ情報を提供します。彼らは、当座預金口座の未払い残高や詐欺の疑いに関する情報を報告します。

個人財産保険

動産保険報告会社は、住宅、自動車、個人の財産に関する保険請求の詳細を収集して報告します。これには、損失の種類と保険金請求の支払額、および該当する場合は自動車の記録や交通違反のデータが含まれる場合があります。

医学

医療消費者報告会社は特定の医療情報を収集して報告しますが、通常、情報の公開を許可した場合にのみ報告します。これらの会社は、引受手続き中にあなたのリスクと適格性を評価するために、あなたの医療情報を生命保険会社や健康保険会社に報告します。

低所得者とサブプライム

低所得者およびサブプライム調査会社は、ペイデイ ローン、小切手換金サービス、賃貸事業、および低所得者およびサブプライム消費者を対象としたその他のサービスに関する情報を収集および報告します。

重要なポイント

• 信用調査機関は、他の企業に販売する目的で、貸し手、クレジット カード発行会社、その他の企業から信用関連の消費者履歴を収集し、結合します。

• 米国には、Equifax、Experian、TransUnionas という全国規模の 3 つの主要な信用調査機関と、数十の小規模な専門信用調査機関があります。

• 公正信用報告法は、信用調査機関に正確な信用報告書を提供することを義務付けています。

• 一部の信用調査機関は、収集した信用情報を使用して、消費者や企業に追加の商品を提供しています。