確かな信用履歴を確立する方法を学ぶ

少額のローンや担保付きの借金は信用を築き、最終的にはより大きなローンの承認を受けるのに役立ちます。どのローンを使用するか、どのように開始するかを確認してください。

あなたの信用は、ローンの借り入れから保険の購入に至るまで、あらゆることに重要です。しかし、高い信用スコアを獲得するには時間がかかります。信用の世界に慣れていない場合、または信用を修復している場合は、できるだけ早く信用の構築を始めることが最善です。

すぐに解決できる方法はありません。ただし、いくつかのテクニックを使えば信用を確立でき、忍耐強く取り組めば高い信用スコアを達成することができます。

信用を築く方法

貸し手や他の人にとって魅力的な信用履歴を確立するには、お金を借りて、すべての支払いを期日までに行う必要があります。とてもシンプルですが、必ずしも簡単というわけではありません。確かに短期間で改善が見られることもありますが、大幅な変化には時間がかかります。

以下の戦略は、短期的な勢いをつかみ、残りの人生に役立つ確かな信用履歴を確立するのに役立ちます。これらを順番に進める必要はありませんが、特に (親や他の人の助けなしで) 一人で行う場合は、最も簡単なアプローチが最初にリストされています。ニーズとリソースによっては、これらのオプションの一部が適切ではない場合があります。

どのような方法を使用する場合でも、貸し手はあなたの活動を 3 つの主要信用調査機関に報告することが重要です。そうしないと、あなたの信用は向上しません。借りる前に貸し手に信用調査機関に報告を行っているかどうかを尋ね、少なくとも 30 日後に信用報告書を確認して確認してください。

現金担保ローン

資格を得るのに最も簡単なローンの 1 つは、すでに完済したローンです。現金担保ローンでは、銀行または信用組合の普通預金口座または譲渡性預金 (CD) にあるお金を利用して借り入れます。貸し手はこうしたローンでは多少のリスクを負いますが、支払いができなかった場合でも現金を受け取るだけで済むため、承認が得られやすくなります。たとえば、銀行に 500 ドルを預けると、500 ドルの融資が承認されるとします。ローンを毎月少額ずつ支払うと、時間が経つにつれて信用度が向上します。

これらのローンは、信用構築ローンなど、さまざまな名前で呼ばれています。

安全なクレジットカード

現金担保ローンの一種である担保付きクレジット カードを使用すると、貸し手に預けたお金を元にして借りることもできます。違いは、直接またはオンラインでの購入に使用できるプラスチック製の支払いカードを受け取ることです。ローン残高をゼロに保つこともできます (カードの残高を維持しても信用度はそれ以上早く向上しません)。これにより、金利コストを最小限に抑えることができます。安全なクレジット カードはプリペイド デビット カードと同じではないことに注意してください。

連帯保証人の助け

連帯保証人は、あなたと一緒にローンの申し込みを完了し、ローンを返済することを約束して承認を得るのを手伝ってくれる人のことです。連帯保証人は良好な信用とローンの資格を得るのに十分な収入を持っている必要があります。基本的に、あなたのローンが承認される理由は連帯保証人にあります（ただし、ローンの収益はあなたに支払われます）。誰かがあなたの代わりにこれをしてくれるなら、すべての支払いを期限内に行う限り、そのローンはあなたの信用を確立するのに役立ちます。連署は大きな恩恵であると同時にリスクも伴います。支払いを怠った場合、たとえお金を受け取ったとしても、連帯保証人がローンを返済する責任を 100% 負うことになります。

許可されたユーザー

誰かがすでにクレジット口座を開設している場合、その人はあなたを承認されたユーザーとして追加できます。自分の名前が印刷されたカードを受け取り、そのカードを買い物に使用できます。ただし、ローンを返済する責任はありません。これは、カード発行会社が承認されたユーザーを信用調査機関に報告する場合にのみ機能することに注意してください。

小売業者向けプログラム

銀行や信用組合から直接借りる代わりに、金融会社や銀行を利用してローンに資金を提供する小売業者を通じて借りることができます。おそらく、月々の支払いプランまたは現金と同じように商品を購入するというオファーを見たことがあるでしょう。これらのプログラムは信用を築くのに役立ちます。店舗やガソリンスタンドが発行するカードも同様です。標準のクレジット カードよりも資格を得るのは簡単かもしれませんが、融資活動が信用調査機関に報告されることを確認する必要があります。

その場合は、残高をすぐに返済するようにしてください。最低支払い額を支払うという罠にはまらないようにしてください。そうしないと、購入するものすべてに対して大幅に高い金額を支払うことになります。

個人ローン

銀行、信用組合、またはオンライン金融業者を通じて、サイン ローンや個人ローンを申し込むこともできます。無担保ローンを利用すると、クレジット カードや小売店からのローンを超えた利用が可能になります。請求に応じて支払うのではなく、毎月の定期的な支払いを行います (信用スコアリング プログラムはこれを好んで確認します)。無担保ローンでは、担保として何も差し入れないため、貸し手はより多くのリスクを負い、より高い金利を請求します。

信用を築くための鍵

あなたの信用を確認してください

まずは、信用報告書に信用スコアを低下させるようなエラーがないことを確認することから始めます。特に、信用度が低い場合や、困難な過去から立ち直りつつある場合は、エラーによって適切なスコアを獲得することができません。他の誰かの間違いによってあなたが受けるべき評価を妨げられないように、これらのエラーを修正してください。信用調査機関は、毎年少なくとも 1 件の無料信用報告書を提供する必要があるため、その権利を活用する必要があります。

注記

AnnualCreditReport.com では、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを入手できます。

常に期限通りに支払います

クレジット スコアの最も重要な部分の 1 つは、支払い履歴です。期限内に支払えば信用度が上がります。ローンの支払いが遅れると進捗に悪影響を及ぼすため、支払いに自信がない限り、借り入れを完全にスキップするのが最善です。

成功に向けて準備を整える

支払いに余裕があり、期限までに支払いができるように、経済的な準備をしてください。

• 当座預金口座と普通預金口座をまだお持ちでない場合は開設し、オンライン請求書支払いを設定します。

• 自分の収入と支出を理解し、計画どおりに過ごせるように予算を立てます。

• 不愉快な事態を避けるために、定期的に当座預金口座の残高を調整してください。

適度に借りましょう

貸し手が承認した金額よりも少ない金額を借りるには、いくつかの理由があります。

• クレジットの利用。信用スコアは、現在借入している金額と、借入が許可されている金額 (たとえば、最大信用限度額) を比較して評価します。利用可能なクレジットレスの 30 パーセント程度よりも小さいパーセントのみを使用するのが最善です。常にクレジットアカウントを最大限に利用していると、経済的に苦労しているように見える可能性があり、信用スコアが低下する可能性があります。クレジットカードを毎月返済している場合でも、残高が足りなくなってしまうと問題が発生することがあります。

• 借入コスト。借入時には利子やその他の金融手数料を支払うことになるため、実質的にはクレジットで購入した商品に対してより多くの金額を支払うことになります。場合によっては、商品の購入価格よりも多くの利息を支払うことになります。長期的な生活や経済の改善をもたらす場合、借りることは理にかなっていますが、欲しいもののために借りるのは危険です。

ローンを多様化する

信用を築くときは、さまざまな種類のローンを利用してください。信用スコアリング モデルは、リボルビング クレジット (クレジット カード)、自動車ローン、住宅ローン、学生ローンなど、さまざまな目的でさまざまなローンを組むことに対して報酬を与えます。分散を目的として借金をするのではなく、借り入れが合理的である場合には、適切な種類の借金を利用してください。

なぜクレジットが必要なのか

信用履歴がなければ、過去にローンを返済したかどうかは誰にもわかりません。貸し手は、何も知らない人にお金を貸すことに躊躇するのは当然です。しかし、これまでに借金をしたことがない場合でも、困難な状況に陥った後片付けをしている場合でも、信用を構築することは役立ちます。

借りる

クレジットの最も一般的な用途はローンの承認です。あなたがローンを申し込むとき、貸し手は主にあなたの借入履歴とローンを返済できる収入を調べます。一貫して期日通りに支払いを行ってきた経験豊富な借り手であれば、ローンの資格を得やすくなります。時間が経てば、住宅ローンなど、ますます大規模なローンが承認されるようになるはずです。

レンタル

信用があれば、家やアパートを借りるときに役立ちます。家主はあなたのことを知らないため、信用スコアを使用してあなたを賃貸人として評価します。これは公平または正確な尺度ではないかもしれませんが、家主の中にはこれらのスコアを大いに信頼している人もいます。結果として、少なくともあなたの信用履歴にマイナスの項目がない限り、優良な債権者に頼ったほうが良いでしょう。

一部の家主は、標準的な信用スコアが使用する従来の借入履歴や公的記録以上のものを評価する特殊なスコアを使用しています。代わりに、家賃や公共料金の支払い履歴に関する入手可能な情報と同様の代替データを使用します。

求人に応募する

信用は就職能力にも影響を与える可能性があります。多くのポジションでは、あなたの信用は問題になりません。しかし、資金を扱ったり、安全性の高いプロジェクトに取り組みたい場合、信用度が低いと内定を得るチャンスが損なわれる可能性があります。

保険スコア

自動車保険を購入する場合、あなたの信用が補償の獲得能力や支払う料金に影響を与える可能性があります。レンタルの場合と同様、クレジットと運転行動の間に直接の類似点はありませんが、保険スコアは現実です。その背後にある理由は、あなたが過度にリスクを取る人であるのに対し、信用、請求、運転に対して責任を持って行動する人であるという行動評価である可能性があります。

信用を築く必要があるのは誰ですか?

主流の現代世界で生きるには信用が必要です。確かに、信用スコアがなくても生きていくことはできますが、特定のことはより難しくなり、いつか考えが変わったら、最初から始めなければなりません。賢明に借りたり、必要以上に利息を払ったりする必要はありません。借り入れは、必要に応じて利用できるツールにすぎません。

履歴なし

過去に借りたことがない場合、または以前のローンが 3 つの主要な信用報告機関に記録されていない場合は、信用履歴を確立する必要があります。これは次の場合に当てはまる可能性があります。

• これまでに借金をしたことがありません（若いか、借金を避けてきただけかは関係ありません）。

• あなたは最近米国に到着しました。

あなたの歴史の中の否定的な項目

過去に借りたことがあっても支払いを怠ったり、ローンを滞納したりした場合でも、これから借金を始める人と同じテクニックを使って信用を改善することができます。取立て口座、差し押さえ、破産はすべて克服できます。重要なのは、再構築を開始し、最終的にはマイナスの項目を上回るプラスの項目を追加することです。