信用報告書とは何ですか

信用報告書には、ローンの返済履歴や口座状況など、信用活動に関して信用調査機関が収集した情報が含まれています。

信用報告書の定義と例

信用報告書は、信用活動の詳細な内訳を示すデジタルまたは紙の文書です。信用報告書では、請求書の支払い履歴、現在のローン、信用枠、その他の財務情報を確認できます。信用報告書には、支払いの遅れや破産申請などのマイナスマークも表示されます。あなたの債権者は、あなたの情報を 3 つの主要な信用調査機関である Equifax、Experian、TransUnion に報告します。これらの機関は、このデータを使用してあなたの信用報告書を作成および維持します。

AnnualCreditReport.com または信用監視サービスを提供する Credit Karma などの会社を通じて、信用レポートに無料でアクセスできます。レポートにアクセスしたら、信用レポートのさまざまなセクションをクリックしてスクロールできます。

信用報告書はどのように機能するのでしょうか?

貸し手やクレジットカード会社などの債権者はあなたの情報を信用調査機関に報告し、信用調査機関はこの財務データを使用してあなたの信用報告書を作成します。債権者がすべての信用調査会社にあなたの活動を報告するわけではないため、各信用調査機関からは若干異なるレポートが表示される場合があります。

Equifax、Experian、および TransUnion から表示される信用レポートは、それぞれ若干異なるように見える場合がありますが、いずれも同様の情報を表示します。信用報告書に表示される内容は次のとおりです。

• 識別の詳細: これには、名前、誕生日、現在および以前の住所、電話番号、社会保障番号が含まれます。

• 信用活動: 現在および過去の口座。レポートには、分割払いやリボルビング残高などの口座の種類、ローン金額や与信限度額、口座残高などが表示されます。債権者の名前、いつ口座を開設または閉鎖したか、支払い履歴も表示されます。

• 取り立て中の口座: 借金の支払いを怠り、取り立て機関に売却された場合は、それがレポートに表示されます。

• 公的記録: これには、破産、差し押さえ、先取特権、民事訴訟、判決、または延滞した養育費が含まれます。

• 信用調査: 貸し手がレポートを確認するためにハード信用調査を実行すると、レポートに表示されます。短期間にあまりにも多くの信用調査を許可すると、貸し手にとって危険信号となる可能性があります。

貸し手は通常、あなたがローンや信用枠の対象となるかどうか、またどのような金利を与えるかを判断する際に、あなたの信用報告書を調べます。支払いを怠ったり破産したりした経歴がある場合、貸し手はローンを組むにはリスクが高すぎると判断する可能性があります。

注記

あなたの信用報告書に記載されている内容を知るために、貸し手の決定を待つ必要はありません。 3 つの信用調査機関のそれぞれに無料のコピーをリクエストして、自分の情報を確認し、信用報告の間違いにフラグを立てることができます。

信用報告書の誤りに異議を唱える

信用報告書を確認すると、不正確な情報に遭遇する可能性があります。エラーを見つけた場合は、信用調査機関にエラーを報告する手紙を送信するか、オンラインで異議を申し立てることで、エラーに異議を申し立てることができます。連邦取引委員会は、テンプレートとして使用できるサンプルレターを提供しています。

情報が実際に不正確な場合、信用調査機関はその情報を信用報告書から削除するよう求められます。ただし、情報が正しければ、情報は残ります。コレクション内のアカウントなど、ほとんどのネガティブな情報は、通常、信用報告書に 7 年間残ります。

注記

連邦破産法第 7 章などの一部のマイナスマークは、レポートに最長 10 年間残る可能性があります。

信用報告書の凍結

データ侵害や個人情報の盗難が心配な場合は、信用凍結をリクエストすることで、信用レポートへのアクセスを制限できます。信用報告書を凍結すると、債権者はそれにアクセスできなくなるため、個人情報泥棒があなたの名前で不正な口座を開設するのは困難になります。

クレジットの凍結は、オンライン、電話、または郵便で無料でリクエストできます。新しいローンやクレジット カードを取得するには、凍結を解除する必要があります。必要に応じて、永久的または一時的にフリーズを解除できます。

信用報告書と信用スコアの比較

信用報告書には金融活動に関する豊富な情報が含まれていますが、信用スコアは表示されません。第三者企業は、あなたの信用報告書の情報に基づいて信用スコアを計算します。

一般的な 2 つの信用スコアリング モデルは FICO と VantageScore で、その範囲はどちらも 300 ～ 850 です。信用スコアは、信用監視サービスまたは銀行を通じて無料で確認できます。あるいは、myFICO などのサービスに料金を払って FICO スコアを表示することもできます。

多くの貸し手は、あなたの信用報告書をチェックするだけでなく、ローンやクレジット カードを承認するかどうかを決定する際に、あなたの信用スコアも調べます。たとえば、住宅ローン貸し手は、あなたの信用力を評価するときに、Experian、Equifax、および TransUnion スコアの中間のスコアを採用することがよくあります。したがって、これらの金融機関からのあなたのスコアがそれぞれ 700、710、720 である場合、住宅ローン貸し手はあなたの 710 スコアを使用します。

信用報告書の入手方法

年次信用報告書のコピーは、3 つの主要信用調査機関または AnnualCreditReport.com から無料でリクエストできます。この Web サイトは、無料の信用レポートにアクセスするための連邦政府から認可された唯一の情報源です。

注記

また、2023 年 12 月まで Equifax、TransUnion、Experian から毎週 1 件の無料信用レポートを AnnualCreditReport.com で入手することもできます。

また、企業が信用や保険の拒否など、あなたに対して不利な措置をとった場合には、レポートのコピーを無料で受け取る権利もあります。不利な措置が取られてから 60 日以内に無料のコピーをリクエストする必要があります。

無料信用報告書の対象となるその他の状況としては、生活保護を受けている場合、個人情報盗難の被害者である場合、ファイルに詐欺の警告がある場合、または失業中で 60 日以内に職を探す予定がある場合などがあります。

重要なポイント

• 信用報告書は、現在および過去の口座、ローン残高、返済履歴など、信用活動の詳細な内訳です。

• 3 つの主要な信用調査機関である Equifax、Experian、TransUnion は、債権者から収集した情報に基づいて信用報告書を作成します。

• 貸し手は、ローンまたは信用枠の申請を評価する際に、1 つまたは複数の信用報告書を確認します。

• AnnualCreditReport.com から信用レポートの無料コピーをリクエストできますが、信用スコアにアクセスするには別のサービスを使用する必要があります。

• マイナスマークは信用報告書に 7 年間残ることがよくありますが、報告ミスの結果である場合は削除してもらうことができます。

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