信用報告書から支払い遅延を削除する方法

支払いが遅れると信用スコアが低下する可能性がありますが、その支払いを信用報告書から削除することができます。信用を高める方法をご覧ください。

クレジット スコアは支払いが期日までに行われるかどうかを予測するため、支払いが遅れるとスコアが低下するのは当然のことです。場合によっては、信用を再構築する際に、支払い遅延を信用報告書から削除してもらうことが可能です。

支払い遅延がどのように報告されるかを理解し、支払い遅延に異議を申し立てたり削除したりするためのオプションを知ることは、信用スコアを維持または向上させるのに役立ちます。知っておくべきことは次のとおりです。

支払い遅延報告は正確ですか、それとも間違いですか?

支払いが遅れたことを金融機関が報告すると、信用報告書に支払いの遅れが記録されます。これは、次の 2 つの方法のいずれかで発生する可能性があります。

• 実際に支払いが遅れており、貸し手レポートは有効です。

• あなたは一度も支払いを遅れたことはありませんが、貸し手または信用調査機関が誤って支払いを報告書に追加しました。

報告書が正確であるとしても、支払い遅延を報告書から削除してもらうのは難しく、時間がかかる可能性があり、おそらく 7 年間は削除されないでしょう。

支払い遅延レポートが間違っている場合、エラーを修正するのは比較的簡単です。報告書に誤りがあることを説明して異議を申し立て、支払いの削除を要求する必要があります。手紙を郵送する場合は、返送受領書を添えて内容証明郵便で送る必要があります。

注記

消費者報告機関は誤りを訂正する必要があり、これを怠った場合は連邦公正信用報告法 (FCRA) に違反します。

エラーの修正には数週間かかる場合がありますが、貸し手は、レポートのより迅速な更新に対して料金を支払うラピッド リスコアリングを使用してプロセスを加速できる場合があります。通常、これを実行することは、住宅購入またはその他の重要な取引の最中にのみ意味があります。

支払い遅延を解消する方法

最も簡単な方法は、遅延した支払いを信用情報から差し引くように金融業者に依頼することです。これにより、ソースの情報が削除され、後で戻ってくることがなくなります。変更は次の 2 つの方法でリクエストできます。

• 金融業者に電話して、支払いを削除してもらうように依頼してください。あなたが最初に話す人はおそらくあなたを助けることができないでしょう。問題をエスカレーションするよう丁寧に依頼し、リクエストを承認できるマネージャーまたは部門に相談してください。電話を掛けたら、丁寧に自分の主張を伝えます。

• 手紙を書いて削除を依頼してください。善意の手紙として知られるこれらのリクエストを使用すると、支払いを削除する必要がある理由を正式に説明できます。あなたの主張を裏付ける証拠を含めるほど、より良い結果が得られます。

支払い遅延が正確であれば、信用報告書から支払いを削除するよう貸し手に依頼することができます。そうする必要はありませんが、特に以下の 1 つ以上が当てはまる場合には、喜んでリクエストに応じてくれる場合があります。

• 入院や自然災害などの困難により支払いが遅れた。

• 支払いが遅れたのはあなたのせいではないので、その原因を文書化することができます（たとえば、銀行が間違いを犯したため、問題を説明する手紙を提供してくれるでしょう）。

• 滞納しているローンを返済するなど、見返りに何かを提供することもできます。

• あなたは通常、期日通りに請求書を支払いますが、一度だけ間違いを犯しました。

困難な理由が役立つこともありますし、上手に尋ねればさらに良い結果が得られます。これはあなたにとってストレスが多く重要な状況であるため、特に困難ですが、冷静に自分の状況を説明し、助けを求めることができれば、確率は常に高くなります。

最初のリクエストは成功しない可能性があります。それは大丈夫です、何度か質問して、別のカスタマーサービス担当者に運試ししてください。最終的には、これらの支払いを削除できない可能性がありますが、数回試してみる価値はあります。

注記

状況によっては、専門家の助けが必要なほど複雑または不公平な場合があります。お住まいの地域で認可を受けた弁護士があなたの事件を検討し、追加のオプションについてアドバイスを提供します。

成功しない場合

支払いの遅延は信用履歴に 7 年間残るため、最高のローンや保険料率の承認を受けることが難しくなる可能性があります。その期間を過ぎると、支払いはあなたの信用報告書から削除され、他の人に表示されなくなり、あなたの信用スコアの一部となります。

信用を再構築する

特にレポートに支払いが遅れている場合は、スコアを上げるために信用を再構築する必要があります。あなたができる最も重要なことは、追加の支払い遅延を回避し、今後は予定通りに支払いを行うことです。問題を防ぐために、数日前に支払いを送信し、(少なくとも最低支払いについては) 電子支払いにサインアップしてください。

また、アカウントの利用限度額に近づきすぎないように注意してください。スコアに悪影響を及ぼさないように、クレジットの使用率を 30% 未満に保つのが安全です。

新しい割賦ローンを追加し、期限内に支払いを行うことも役立つかもしれませんが、借りるのが理にかなっている場合にのみ借りてください。信用システムを悪用するためにただ借りるのではなく、お金がかかります。それを機能させるには戦略が必要です。

信用度が低い状態での借入

支払いの遅れが信用報告書に残るとスコアは低くなりますが、だからといってお金を借りることができないわけではありません。重要なのは、高額な手数料や金利を請求する略奪的な金融業者 (給料日貸し業者など) を避けることです。

連帯保証人は、特定の種類のローンの承認を手伝ってくれる場合があります。あなたの連帯保証人はあなたと一緒にローンを申し込み、あなたが期日までに支払いをやめたら支払うと約束します。貸し手は信用スコアと収入を評価して、ローンを返済する能力を判断します。資格を得るにはこれで十分かもしれませんが、支払いが遅れた場合に連帯保証人の信用が傷つく可能性があるため、連帯保証人にとっては危険です。

支払い遅延が重要な理由

支払い履歴は FICO クレジット スコアの最も重要な要素であり、35% の重みを占めます。信用報告書の状態が良好であっても、支払いが 1 回遅れると信用に傷がつく可能性があります。

1 回の支払い遅延の影響は、金融機関が信用調査機関に支払い遅延を報告したかどうかなど、いくつかの要因によって異なります。

どのくらい遅いですか？

30 日未満の支払い遅延は信用報告書に記載される可能性は低いです。その後、支払いは分類されます (貸し手が償却に訴えるまで、30 日、60 日、90 日など)。 90 日遅れた支払いは、31 日遅れた支払いよりも深刻な影響を及ぼします。

どのくらいの頻度で？

支払いが 1 回または 2 回遅れると、間違いなく信用に傷がつきますが、習慣にしないようにすれば、被害は限定的です。定期的に支払いが遅れたり、複数のローンの支払いが遅れたりしている場合、影響はさらに大きくなります。

どれくらい最近ですか？

支払いが遅れると、1 か月程度以内に信用スコアに影響します。新鮮な情報はスコアリング モデルにとって意味があります。それでも、クレジットにマイナスの項目があるとスコアに影響を与えるため、数年前の支払い遅延を解消すると効果的です。

よくある質問 (FAQ)

信用報告書に記載されている支払いの遅れに異議を申し立てるにはどうすればよいですか?

誤って報告されたと思われる支払い遅延に異議を申し立てるには、信用調査機関と支払い遅延を報告した企業の両方に申し立てを行う手紙を送信する必要があります。連邦取引委員会には、テンプレートとして使用できるサンプルレターがあります。

クレジットカード会社はいつ支払いの遅れを信用調査機関に報告しますか?

クレジット カード会社は、支払い遅延の報告に関して非常に柔軟です。企業は、支払いが数日遅れただけであれば、支払い遅延をまったく報告しないこともあります。金融機関があなたの情報を金融機関に報告することを選択した場合、いつ、どのくらいの頻度で報告するかを選択することもできますが、支払いの遅れは通常、期日を過ぎてから少なくとも 30 日間は信用報告書に記載されません。

ローンの支払いを常習的に遅滞するとどうなりますか?

支払い期日を繰り返し逃すと、信用スコアに悪影響が生じ、利息が増加する可能性があります。貸し手はあなたのケースを取り立てに送ることもできます。