FICO スコアとは何ですか

FICO スコアは、1950 年代に初めて開発され、貸し手によって広く使用されている信用スコアです。それが何を意味するのか、どの要素がスコアに影響するのかを学びましょう。

重要なポイント

• FICO スコアは、貸し手があなたの信用度を評価するために使用する尺度です。

• 請求書のタイムリーな支払いと借金の使用量を減らすことが重要な要素です。

• FICO スコアが低いと、良好な融資金利を得ることが難しくなります。

• あなたには、FICO スコアの無料コピーを毎年入手する権利があります。

FICO スコアの定義と例

信用報告書を調べたり、ローンやクレジット カードの承認を得ようとしている場合、最も広く使用されているブランド信用スコアである FICO スコアに遭遇するはずです。 FICO スコアは毎日 2,700 万件販売されており、米国におけるすべての融資決定の 90% に使用されています。

注記

貸し手がどのバージョンを使用していても、FICO スコアが意味するのは、借り手としてのリスクがどれだけあるかということです。

3 つの主要な信用調査機関である Equifax、Experian、TransUnion はそれぞれ、FICO の計算式と、信用履歴に保存されている詳細レポートの情報を使用してスコアを計算します。スコアの範囲は 300 ～ 850 で、スコアが高いほど貸し手にとってのリスクが低いことを示します。

一般的な意味では、700 を超えるスコアは良好とみなされ、750 を超えるスコアは優れているとみなされます。一般に、650 未満のスコアは不良とみなされ、600 未満は非常に不良です。ただし、金融機関ごとに基準が異なり、信用報告書の詳細が異なることを理解しておくことが重要です。たとえば、スコアが 675 の場合、住宅ローンは承認される可能性がありますが、特定の種類のクレジット カードは承認されません。あなたの信用格付けがどれほど低くても、今日からより良いスコアを構築し始めることができます。

myFICO.com にアクセスすると、3 つの主要信用調査機関から FICO スコアを購入できます。一部の銀行、信用組合、クレジット カード発行会社、その他の金融サービスでは、毎月の明細書に無料の FICO スコアが含まれています。また、3 つの主要信用調査機関から 12 か月ごとに、FICO スコアを含む信用報告書の無料コピーをリクエストすることもできます。

FICO スコアの仕組み

FICO スコアは、次の 5 つの重要な情報に基づいています。

• 支払いの適時性: これはスコアの 35% を占めます。これは、請求書を期限内に支払うかどうかという単純な質問です。支払いが遅れた場合、30 日、60 日、または 90 日以上遅れていますか?コレクションに送信されたアカウントはありますか?破産や差し押さえはありましたか?マイナスのスコアが多くなり、そのスコアが深刻になるほど、スコアへの影響が大きくなります。

• 借金: 借金の額はスコアの 30% に影響します。信用調査機関は、いわゆる「信用利用率」を調べます。通常、利用可能なクレジットの約 30% を超えて使用しない場合、スコアは高くなります。したがって、合計限度額が 10,000 ドルのクレジット カードをお持ちの場合、合計残高を約 3,000 ドル以下に抑えるとスコアが高くなります。この比率を低く保つほど、より良い結果が得られます。

• 寿命: クレジットの有効期間はスコアの 15% にカウントされます。口座を開いてから平均どれくらいの期間が経ちますか?何十年もクレジットを使用し、責任を持って使用している場合は、おそらくクレジット履歴が非常に短い人よりも高いスコアを獲得できるでしょう。このため、クレジット カード口座を使用しなくなった場合でも、口座を開いたままにしておくことが賢明です。

• お問い合わせ: 最近提出したクレジット申請の数はスコアの 10% を占めます。クレジットを頻繁に申請すると、債権者はあなたをリスクとみなし、スコアを下げます。貸し手の観点から見ると、より頻繁に新しい信用を求める人々はキャッシュフローの問題に苦しんでいる可能性があり、これは貸し手にとって大きな危険信号です。

• アカウントの組み合わせ: 所有するアカウントの組み合わせは、スコアの約 10% に影響します。これには、住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、クレジット カード、その他あらゆる種類のクレジットなど、あらゆる種類のローンが含まれます。所有するアカウントの種類が多ければ多いほど、スコアは高くなります。時間をかけてバランスのとれたクレジット タイプの組み合わせを構築するように努めます。

FICO に含まれないもの

注記

FICO スコアは、性別、人種、婚姻状況、宗教、国籍、年齢などの差別的な要素に基づくものであってはなりません。

FICOは、居住地、仕事、給与、クレジット口座の金利などの情報は考慮していないとしている。クレジットの申請はスコアに影響を与える可能性がありますが、クレジットに対するソフトな照会は FICO には影響しません。これらには、レポートを閲覧するというあなた自身のリクエスト、潜在的な雇用主によるリクエスト、または事前承認オファーをチェックしている貸し手によるリクエストが含まれます。

注目すべき出来事

FICO は 1956 年にエンジニアのビル フェアと数学者のアール アイザックによって作成され、その名前はフェア、アイザック、カンパニーに由来しています。当初の目標は、データをインテリジェントに使用してビジネス上の意思決定を改善することでした。 Fair and Isaac は 1958 年に最初の信用スコアリング システムを開発、販売しました。

1991 年に FICO スコアが 3 つの主要信用調査機関に公開され、1995 年までにファニーメイとフレディマックは住宅ローン融資に FICO スコアの使用を推奨しました。 2009 年に、同社はブランド名と銘柄記号を FICO に正式に変更しました。

FICO は、長年にわたってさまざまなバージョンを経て進化してきました。 2014 年以降、FICO スコアの最新バージョンである FICO 9 により、消費者信用スコアに対する医療債務の影響が軽減されました。ただし、すべての金融機関が同じペースで最新の FICO スコアを採用しているわけではありません。多くは依然として FICO 8 に依存しており、複数のバージョンを利用しているところもあるため、貸し手がどのシステムを使用しているかを知ることが重要です。