年率0%のカードセールは続くが、承認のハードルは高い

無利息のプロモーション特典が付いたクレジットカードは簡単に見つかりますが、パンデミックの厳しい融資基準により、一部の消費者にとって取引が手の届かないものになる可能性があります。

財政的、経済的苦境に満ちた年にもかかわらず、信用度の高い消費者であれば、クレジット カードによる購入年率 0% のセールがまだたくさんあります。

2020 年に大幅に縮小されたプロモーション残高移行オファーとは異なり、0% 購入年率取引はそれほど変わっていません。実際、ザ・バランスは、新規購入に対して 12 か月以上無利息を支払えるオファーがまだ多数あることを発見しました。これらの取引は、休日の出費や大きな買い物を利息を支払わずに分散したい場合に魅力的かもしれません。

ただし、今年起こった変化の 1 つは、一部のオファーが昨年のこの時期ほど簡単に入手できなくなったことです。銀行は現在、信用履歴が完全ではない借り手への融資に慎重になっている。

市場調査会社アイテ・グループの上級アナリストで決済カードを専門とするデビッド・シッパー氏は、すべての発行会社が最も信用度の高いカード保有者を狙っていると思うと述べた。このオファーは、より裕福な顧客や本当に堅実な信用履歴を持つ顧客にとってより良いものになる可能性があります。これらの人々はリスクが低く、現時点では非常に価値があるためです。

重要なポイント

• 現在、全クレジット カードの約 25% が、新規カード所有者に対して購入年率 0% の取引を提供しています。これは、カード発行会社が経済的損失の可能性に備えるため、同様の 0% 残高移行オファーの撤回にもかかわらず、2020 年を通じて標準となっています。
• ほとんどの無利息購入プロモーションは 12 ～ 15 か月続きますが、現在、長期のオファーを宣伝しているカードがいくつかあります。
• 最長で購入年率 0% のセールは、特典を提供しないカードにありますが、特典を得るために数か月間無利息をあきらめても構わない場合は、キャッシュバック カードが最良の選択肢となる可能性があります。
• イントロ年利期間が終了すると、これらの取引が含まれるザ・バランス・ファウンド・カードの継続的な年利は、クレジット・カードの平均年利より 2 パーセント・ポイント低くなります。
• ザ・バランスが追跡している、購入年率0％のプロモーションを含むほぼすべてのクレジットカードオファーは、申請者が良好または優れた信用を持っていることを推奨しており、融資基準が依然として厳しいため、現在は承認がさらにケチになる可能性があります。

パンデミック中は購入年率 0% セールが普及

現在、経済混乱が続いているにもかかわらず、新規カード所有者が一定期間の購入に対して無利息を支払えるクレジットカードは珍しいことではありません。ザ・バランスが継続的に追跡している全カードオファーの約25%が現在そのようなプロモーションを宣伝しており（316枚のカードのうち80枚）、この比率は2020年を通じて一定であった。一方、現在、0%の残高移行オファーを提供するカードは少なくなっている。パンデミックが始まる前よりも。

これは、マーケティング調査会社コンペティスキャンが今年観察したこととも一致する。四半期ごとのクレジット カード市場の様子を把握するために、コンペティスキャンでは、主に 40,000 人を超える米国の消費者に電子メールや従来の郵便で送信されたクレジット カードのオファーを追跡しています。

Competiscan のリサーチおよびインサイト部門ディレクターであるジェシカ・ダンカン氏は、ザ・バランスに対し、購入年率 0% のプロモーションがカード保有予定者に宣伝される最上位の案件であり、今年もほとんど変化がないと語った。しかし、0％購入と残高移行APR取引の両方を宣伝するプロモーションオファーの数は25％減少しました。

同氏によると、残高移転の提案には発行体にとってリスクが伴う可能性がより高いという。本質的には、銀行がすぐに融資を受けるのと同じです。消費者にとってさえ、経済が不確実な時代に、たとえば 5,000 ドルの残高を新しいカードに移行することは大きなリスクを伴います。

ダンカン氏によると、購入率ゼロパーセントのオファーはリスクが少ない一方で、消費者がデビットカードを好む傾向にある中でクレジットカードの使用を奨励する可能性があるという。結局のところ、オファーはマーケティングツールです。

現在も利用可能な低金利オファーをすべて見ると、それが支出を促進しているように見える、と彼女は述べた。したがって、現時点では 0% の購入オファーが継続されます。

0% 購入 APR オファーの現在の様子

購入年率 0% のプロモーションを宣伝する残高発見カードでは、追加費用なしで残高を返済するのに平均して約 1 年かかります。オンラインで提供されるプロモーションの The Balances 分析に基づくと、12 ～ 15 か月がオファー期間の最適な期間であり、すべての無利息購入取引の 65% がその範囲に該当します。これより寛大な取引は非常にまれです。

これらの数字は、コンペティスキャンの研究者が発見したものとも一致しています。

全体として、紹介購入オファーの長さにはわずかな変動があり、平均期間は引き続き 12 か月を超える傾向にあるとダンカン氏は述べた。

The Balance では、現在、購入年率 0% のセールを宣伝しているカードの半分強 (54%) が、カード所有者に継続的に特典を提供していることがわかりました。期間限定の APR プロモーションが終了した後、より価値のあるカードを探している人にとっては朗報ですが、通常、そのような多目的カードは消費者に最高の無利息特典を提供しません。

ダンカン氏によると、非特典カードは提供期間が最も長い傾向にあるが、低金利が主な焦点となっているため、これは当然のことだという。 Competiscans の第 3 四半期調査によると、非特典カードで宣伝される購入年率 0% の取引は、通常 14 か月を超えます。

注記

0% の購入オファーと特典を備えた新しいクレジット カードが必要な場合は、キャッシュバック特典カードが最善の策と考えられます。 Competiscan は、これらのポイント カードは、ポイントやマイルを提供するカードと比較して、最長の平均初回購入 APR を提供していることを発見しました。

ダンカン氏は、一部の発行会社は、取引を有利にするために、導入年利0％とサインオンボーナスで追加のキャッシュバックを獲得する機会の両方を組み合わせていると述べ、例としてチェイス・フリーダム・アンリミテッドとアメリカン・エキスプレス・ブルー・キャッシュ・エブリデイ・カードを挙げた。どちらのカードも現在、新規カード所有者に 15 か月間 0% の購入年率と、キャッシュバックのサインアップ ボーナスを提供しています。

超長期のオファーはまれです

現在、消費者が多額の買い物をした場合、15 か月以上の猶予期間を与えられるカードはわずかです。 The Balances データベースで追跡されているカード オファーのうち、新規カード所有者に 18 か月間無利息の購入期間を提供しているのは 4 つだけですが、特典を提供するものはありません。

• ウェルズ・ファーゴ・プラチナ・カード
• HSBC ゴールド クレジット カード
• シティのシンプリシティ
• シティ ダイヤモンド プリファード クレジット カード

注記

Citi Simplicity および Citi Diamond Preferred Credit Card の購入年率 0% オファーは、今年実際に改善されました。ザ・バランスが追跡したデータによると、2020年6月以前は、どちらのカードも12か月間の無利息購入しか提供していなかった。

あるカード、US Bank Visa Platinum Card は、今年初めに残高移行 APR プロモーションを中止したにもかかわらず、新規カード所有者向けに 20 か月間購入 APR 0% という寛大な契約を結び、トップに浮上しました。

継続金利は平均を下回っている

0% 購入年率キャンペーンが終了する前に残高の支払いを完了できなかったとしても、別の種類のクレジット カードで残高を運用している場合よりも有利になる可能性があります。無利息プロモーションオファーが終了すると、ザ・バランスは、継続中の平均購入年利が、当社のデータベースで追跡されているすべてのクレジットカードの平均購入年利よりもほぼ 2 パーセントポイント低いことを発見しました。

メールオファーを見逃さないでください

残高はオンラインで宣伝されているクレジット カードのオファーを追跡しますが、購入時に無利息の取引を獲得できるのはそれだけではありません。

発行者が郵便を通じてより具体的に人々をターゲットにできるのであれば、そうするだろうと荷主氏は述べた。つまり、郵便受けに届くオファーは、オンラインで見るものとは異なる可能性があるということだ。 [発行者] はデータを取得して、他の銀行の預金や他のローンなどを調べることができます。そこで彼らは、本当に有利なオファーを提供したいセグメントを決定します。

郵送または電子メールで送信されたオファーをより厳密に追跡している Competiscan は、特にウォレットにすでに入っているカードの場合、年利 0% のプロモーションを探すには、これらの他のチャネルが依然として良い場所であることを発見しました。

消費者には、既存のクレジット カードのオファーをメールで確認するようアドバイスするとダンカン氏は述べた。 Discover のような発行会社は、残高移行オファーおよび期間限定購入 APR オファーの両方として、既存のカード所有者にプロモーション APR を提供するという安定したペースを維持してきました。また、信用度にもよりますが、受信箱やメールボックスから新しいカードを作成することで最適なオプションが提供される場合もあります。

最良の取引の資格を得るには、おそらく十分な信用が必要です

最も高い特典獲得率を提供するクレジット カードと同様に、期間限定で購入年率 0% のカードは、多くの場合、良好または優れたクレジット スコアを持つ消費者に販売されます。

ザ・バランスが追跡しているカードに基づくと、現在無利息購入オファーを宣伝しているカードのほぼ 94% は、最も長い取引を行っているカードも含めて、申込者が良好または優れたクレジット スコアを持っていることを推奨しています。 FICO 信用スコア (ほとんどの主要な融資決定に使用されます) は、670 ～ 739 の間であれば良好であるとみなされます。優れた信用スコアは 740 以上として分類されます。

より高い信用スコアを持つ消費者は、より寛大な対象を絞った 0% 購入オファーも受け取る可能性があります。 Competiscan は、第 3 四半期にプロモーションの APR オファーを郵便で受け取った人の平均 FICO スコアが 767 であることを発見しました。参考までに、米国の平均 FICO スコアは 711 です。

優れた信用を持っていない場合、選択肢ははるかに少なくなります。 The Balance では、より寛大なオファーが利用可能であることを発見しましたが、カードはニッチであり、オファーははるかに短いです。

• Discover it 学生キャッシュバック: 6 か月間 0%
• Discover it 学生向け Chrome: 6 か月間 0%

注記

The Balances データベースにはもう 1 枚のカードがあり、15 か月間購入年率 0% の競争力のあるオファーを提供し、公正な信用 (FICO 基準に基づくスコア 580 ～ 669) を持つ申請者がアクセスできる、Chase Slate カードです。ただし、オンラインでカードを申し込むことはできません。 ChaseがThe Balanceに電子メールで送った情報によると、どうしてもこのカード（そして15ヶ月間年利0％の特典）が欲しい場合は、Chaseの支店に行ってカードを申し込むことができるという。

クレジットカードの承認基準は依然として高い

銀行がカード申請を承認する際に考慮する要素は信用スコアだけではありませんが、消費者の信頼性を示す良い指標となります。信用スコアが高いということは、消費者が信用を適切に管理でき、たとえば購入年率 0% の取引を享受している間に積み立てた残高を返済する可能性が高いことを示しています。

J.D.パワーの銀行・決済インテリジェンス部門ディレクター、ジョン・カベル氏は、延滞はそれほど増加していないが、発行体は依然として保守的で与信限度額を非常に慎重に管理していると述べた。ゼロパーセントのオファーは、リスク管理のカテゴリーに分類されます。

最近のレポートでは、消費者が完全に債務負担に陥っているわけではないものの、カード発行会社は依然として消費者の信用力をより重視していることが示されています。 FRBによると、米国のカード発行銀行の約27％が、2020年が終わりに近づく中、より厳しい融資基準を維持している。これは今夏報告された過去最高の71.7%からは改善したが、それでもパンデミック前の水準を大きく上回っている。

今後数週間で基準が劇的に緩和されるとは思えないとキャベル氏は語った。ホリデー支出の統計や政府の新たな景気刺激策の可能性は、新年に向けて金融業者が新規カードの申し込みにどのように取り組むかに影響を与える可能性がある。

誰もが今何が起こるかをただ待っているだけだとカベル氏は付け加えた。