あなたの信用スコアを決定する 5 つの要素

クレジット スコアの計算を理解すると、クレジットを賢く利用することができます。 FICO スコアの計算とその使用目的を確認してください。

クレジット スコアは 3 桁の数字で、期日までにクレジット債務を支払う可能性を予測するために使用されます。スコアは通常 300 ～ 850 の範囲で、信用報告書の信用履歴情報を使用して計算されます。

あなたのアカウント、支払い履歴、あなたの信用に関する照会は、あなたの信用スコアを計算するために使用される信用報告情報の例です。

あなたのクレジットスコアの使用方法

あなたがクレジット カードやローンを申し込むと、債権者や貸し手はあなたの信用スコアを使用して、あなたにクレジットを発行するかどうかの決定を知らせます。信用スコアは、借り手としてあなたがどの程度信頼できるかを示すスナップショットを提供し、貸し手はあなたがローンやクレジットカードを利用するのに十分なリスクがあるかどうかを知ることができます。

ただし、信用スコアをチェックするのは貸し手だけではありません。公共料金会社、家主、携帯電話会社はすべて、あなたがどれほど信頼でき、経済的に安定しているかを把握するために、あなたの信用スコアをチェックすることがあります。

債権者や貸し手もあなたのクレジット スコアを使用して、クレジット カードやローンの価格設定や条件を設定します。信用スコアが高いと、クレジット カードやローンの金利が低くなります。信用履歴がない場合、または信用スコアが低い場合は、より高い金利が提供されることになり、最終的にはより高額になります。

こうした高い金利は、信頼性の低い借り手にローンやクレジットカードを提供することで貸し手が負うリスクを軽減することを目的としています。

クレジットスコアはどれくらいありますか?

クレジット スコアにはいくつかの異なるバージョンがありますが、最も一般的に使用されるバージョンは FICO スコアです。 FICO (旧 Fair Isaac Company) によって開発された FICO スコアは、多くの債権者や貸し手によって、信用を供与するかどうかを決定するために使用されます。 FICO の消費者部門である myFICO.com によると、さまざまな目的に少なくとも 10 種類の異なる FICO スコアが使用されています。

注記

3 つの信用調査機関によって作成された VantageScore も、もう 1 つの一般的な信用スコアです。多くの無料クレジット スコア サービスが VantageScore 3.0 を提供しています。

信用スコアには何が含まれるのでしょうか?

請求書の支払い履歴には他の部分よりも重要な部分があるため、クレジット スコアの計算では、信用履歴の異なる部分に異なる重みが与えられます。

あなたの信用スコアを計算するための具体的な計算式は FICO が所有する専有情報ですが、当社はあなたのスコアの計算にどのような情報が使用されるかを知っています。

支払い履歴: 貸し手は、あなたが期日通りに請求書を支払うかどうかを最も懸念します。これを示す最良の指標は、過去に請求書をどのように支払ったかです。

支払いの遅延、差し押さえ、債権回収、破産はすべて、クレジット スコアの支払い履歴部分に影響を与えます。ローンの支払いやクレジット カードの請求期間など、借金の支払い履歴が良好であればあるほど、信用スコアは高くなります。

注記

最近の延滞は、過去の延滞よりも信用スコアに悪影響を及ぼします。

負債額: 信用限度額と比較した負債額は、信用利用率として知られています。すでに借りているお金が増えるほど、支出の柔軟性が低下し、新たな借金を負うリスクが高まり、信用スコアが低下します。

クレジット スコアを向上させるには、クレジット カードの残高を利用限度額の約 30% 以下に維持してください。

クレジットヒストリーの長さ: クレジットヒストリーが長いほど、消費習慣に関するより多くの情報が得られるため、有利です。信頼できる借入履歴が長いほど、スコアが高くなります。

アカウントを長期間開いておくと、信用スコアが高くなります。ただし、新規の借り手であっても、借入額が少なく、期限内に返済した履歴がある場合は、依然として高い信用スコアを獲得できます。

新規信用: 一般に、短期間に多くの新規信用口座を開設する人は、よりリスクの高い借り手とみなされます。クレジットの申請が多すぎるということは、多額の借金を抱えているか、何らかの経済的困難に陥っていることを意味する可能性があります。

信用の組み合わせ: さまざまな種類の口座を持つことは、信用の組み合わせを管理した経験があることを示すため、有利です。スコアの基礎となる他の情報があまりない場合を除き、これは信用スコアの重要な要素ではありません。

注記

新しい口座を開設すると、信用報告書に新しい問い合わせが追加されたり、平均信用年齢が下がったりするため、信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。単により良い組み合わせのクレジットを保有するためではなく、必要に応じて新しいアカウントを開設してください。

クレジットスコアを確認する方法

信用スコアをチェックすると、借り手があなたのクレジット カードやローンの申し込みをどのように見るかを予測するのに役立ちます。自分の信用スコアが希望よりも低いとわかった場合は、住宅ローンの申し込みなど、主要な経済的措置を講じる前にスコアを改善する機会があります。

注記

無料のクレジット スコアを提供すると主張するサイトでは、トライアル サブスクリプションについて言及したり、クレジット カード情報を要求したりする場合は避けてください。トライアルを停止するための措置を講じないと、数日以内に料金が請求される可能性があります。

自分の信用スコアはさまざまなサービスを通じて確認できますし、そうすべきです。無料のクレジット スコアを提供するオンライン サイトがあります。当座預金口座をお持ちの場合、多くの銀行は顧客にオンライン口座を通じて信用スコアを監視する機会も提供します。