クレジットスコアの読み方

信用スコアの意味を理解することは、信用状態を判断し、信用格付けを向上させ、情報に基づいて借入を決定するのに役立ちます。

貸し手は借り手に関連するリスクのレベルを評価するために信用スコアを使用し、一部の雇用主、家主、保険会社は求職者、潜在的なテナント、または保険契約者を決定するためにも信用スコアを使用します。

ローンに関しては、信用スコアによってお金が節約されることもあれば、費用がかかることもあります。自分のスコアを理解することは、強力な信用プロフィールを作成するための第一歩です。

あなたのクレジットスコアが意味するもの

あなたのクレジット スコアは、クレジット アカウントの履歴に基づいてローンを返済する可能性を表します。信用スコア計算では、あなたの信用履歴を使用して、支払い履歴、負債額、信用履歴の長さ、信用の種類、最近の信用申請の 5 つの主要な要素に基づいて 3 桁のスコアを生成します。

信用スコアが高いほど優れており、期日通りに請求書を支払う、利用可能なクレジットを責任を持って使用するなど、プラスのことを行った履歴を表し、30 日を超える支払いの遅延、口座の取り立て、破産などのマイナスのことを避けてきたことを表します。一方、スコアの低い借り手は通常、過去に支払いに困難を抱えており、貸し手にとってより大きなリスクを抱えており、承認された場合には金利が高くなります。

一般に、ネガティブな情報は、古くなるにつれて信用スコアに与える影響は小さくなり、信用履歴にポジティブな情報が追加されます。 7 年後、ほとんどの否定的な情報はあなたの信用スコアに影響を与えなくなります。

注記

利用可能な信用スコアリング モデルは複数あり、それぞれにスコアを計算するための独自の式があります。 VantageScore と FICO は、スコアリング モデルの 2 つのよく知られたブランドです。

クレジットスコアの範囲を理解する

ほとんどのクレジット スコアの範囲は 300 ～ 850 で、850 が完璧なクレジット スコアを表します。クレジットスコアが高いほど、信用度も高くなります。一般に、クレジット スコアは次の範囲に収まります。

• 580未満：悪い

• 580 ～ 669: フェア

• 670 ～ 739: 良い

• 740 ～ 799: 非常に良い

• 800以上：並外れた

注記

一部の信用スコアリング モデルでは若干異なる範囲が使用される場合がありますが、スコアが高いほど常に優れています。

優れたクレジットスコアがもたらす効果

優れた信用スコアは、ただ自慢できるだけではありません。スコアが高いと、クレジット カードやローンの承認が得られやすくなり、より低い金利の対象となり、より高い信用限度額や融資額を得ることができます。それだけでなく、クレジット スコアによって、最高級の特典クレジット カードを含む幅広いクレジット カードの選択肢が広がります。

多くの自動車保険会社は、保険料の計算にも信用ベースの保険リスク スコアを使用しています。そのため、信用スコアが高いと、信用スコアが低い場合よりも保険料の支払いが少なくなります。

あなたの信用スコアを使用する企業のリストに携帯電話小売業者を追加します。スマートフォンの価格は通常 1,000 ドルを超えるため、分割払いは予算に優しいです。通信事業者によっては、新しい携帯電話を購入できるかどうか、および融資できる金額を判断するためにクレジット スコアが使用される場合があります。信用スコアが良好であれば、頭金を少なく、または頭金なしで、選択した携帯電話の購入資金を調達できる場合があります。

クレジットスコアを取得する方法

さまざまな情報源からの信用報告書の情報に基づいて、自分の信用スコアを見つけることができます。まず、Credit Karma などのサービスを通じて無料でスコアを確認できます。一部の銀行、信用組合、クレジット カード発行会社では、請求明細書またはオンラインでクレジット スコアを確認できるようにしています。

最後に、Equifax、Experian、TransUnion などの主要な信用調査機関から自分の信用スコアにアクセスできます。

あなたのスコアを理解しやすくするために、あなたの信用スコアを提供する企業の多くは、あなたの信用が良いか悪いか、またあなたの信用スコアに影響を与える要因を把握するのに役立つゲージも提供します。

注記

信用報告書には、信用スコアの計算に使用される情報が含まれています。世界的なパンデミックによる経済的困難を受けて、2022 年 12 月 31 日まで、AnnualCreditReport.com を通じて信用レポートに毎週無料でアクセスできるようになりました。

信用スコアを構築する方法

優れた信用のメリットを享受できるように、信用スコアを構築するにはいくつかの方法があります。すでにクレジット カードやローンをお持ちの場合は、毎月の支払いを期日どおりに行うことが非常に役立ちます。支払い履歴はクレジット スコアの 35% です。

クレジット カードでは、健全なバランスを維持することが重要です。スコアの 30% は、クレジット カードの残高を含む負債額に基づいています。

注記

利用可能なクレジットをどれだけ使用したかを測定するクレジット利用状況は、スコアの 30% を占める負債計算の重要な部分です。たとえば、それぞれの限度額が 3,000 ドルのクレジット カードを 3 枚持っている場合、利用可能なクレジットは 9,000 ドルになります。一般的な経験則は、残高を与信限度額の 30% 未満に保つことです。

クレジット スコアの構築を始めるのが早ければ早いほど、クレジット スコアの 15% はクレジットの使用期間に基づいて決まります。クレジットの利用を始めたばかりのときは、信用年齢はかなり低いですが、経験を積むにつれて、十分に確立されたアカウントを持つようになり、アカウントの平均年齢は長くなります。

クレジットの初心者で、自分名義の口座を持っていない場合は、安全なクレジット カードの開設を検討してください。この口座にはクレジットラインの担保として保証金が必要ですが、クレジットを初めて利用する人にとっては簡単に開設できます。

あるいは、良好な信用履歴を持つ友人や家族のアカウントに、承認されたユーザーとして追加することもできます。こうすることで、その人の信用履歴全体を利用できるようになり、自分自身の信用を申請するのに役立ちます。