サブプライムという用語の意味

融資におけるサブプライムという用語が意味するものは、信用度が完全ではない人向けのローン、または信用スコアの低い人に提供されるリスクの高いローンです。

2008年にピークに達した住宅ローン危機の原因はサブプライムローンであると多くの人が考えており、これらのローンは現在も存在し続けている。サブプライムの借り手は今でも自動車、学生ローン、個人ローンなどのローンを受けている。新しい融資は住宅ローン危機ほどの規模の世界的な景気減速を引き起こすことはないかもしれないが、借り手や貸し手などに問題を引き起こす。

サブプライムローンの定義

サブプライムローンは、信用度が完全ではない借り手に向けて融資されます。この用語は、貸し手が熱心に協力したいと考えている伝統的なプライム、つまり低リスクの借り手に由来しています。プライムの借り手は、信用スコアが高く、借金の負担が少なく、毎月必要なローンの支払いを十分にカバーできる健全な収入を持っています。

一方、サブプライムの借り手は通常、ローンを滞納する可能性が高いことを示唆する特徴を持っています。

クレジット

サブプライムの借り手は通常、信用度が低い。彼らは過去に借金の問題を抱えていた可能性があります。あるいは、借り入れが初めてでまだ強力な信用履歴を確立していない可能性があります。 Experian によると、FICO 信用スコアが 670 未満の場合はサブプライムの領域に入る傾向があるが、基準を低く設定しているところもあります。残念ながら、信用度の低い借り手にはサブプライム貸し手以外に選択肢がほとんどなく、債務の循環につながる可能性があります。

月々のお支払い

サブプライムローンは、借り手の月収のかなりの部分を占める支払いを必要とします。貸し手は、負債と収入の比率を計算して、借り手がどれだけのローンを支払うことができるかを決定します。

収入のほとんどをローンの支払いに費やしている借り手は、予期せぬ出費や収入の損失を吸収する余地がほとんどありません。場合によっては、借り手の収入に対する負債の比率がすでに高い場合に、新しいサブプライムローンが承認されることがあります。

料金

サブプライムローンは通常、貸し手がより多くのリスクを取ることでより高い報酬を求めるため、より高価になります。批評家は、略奪的な貸し手は、他に選択肢があまりない絶望的な借り手を利用できることを知っている、とも言うかもしれない。コストは、より高い金利、処理および申請手数料、前払い違約金などさまざまな形で発生しますが、信用度の高い借り手にはほとんど請求されません。

ドキュメント

プライムの借り手は、ローンを返済する能力の証明を簡単に提出できます。彼らは安定した雇用と一貫した給与を示す記録を持っています。また、失業した場合に備えて、銀行やその他の金融機関に追加の貯蓄もしています。

サブプライムの借り手は、金融の安定継続を強く主張するのが難しい。彼らは経済的に安定しているかもしれませんが、同じような書類や財政的余裕を持っていません。住宅ローン危機が起こるまで、貸し手は日常的に書類の少ないローンの申し込みを受け付けており、それらの申し込みの中には不適切な情報が含まれていたものもありました。

リスク

サブプライムローンは誰にとってもリスクを伴います。ローンは返済される可能性が低いため、貸し手は通常、より高い請求をします。こうしたコストの上昇により、借り手にとってもローンのリスクが高まります。手数料や高金利が加わると、借金を返済するのはさらに困難になります。

サブプライムローンの種類

金融危機では記録的な数の住宅所有者が住宅ローンの支払いに苦しんだため、サブプライムローンは悪名高いものとなった。ただし、サブプライムローンはほとんど何でも見つかります。現在、借り手は以下の市場でサブプライム融資業者を見つけることができます。

• 自動車ローン（ここで買ってここで支払う、権利ローンなど）
• クレジットカード
• 学生ローン
• 無担保個人ローン

住宅ローン危機以来、消費者保護法によりサブプライム住宅ローンを見つけるのが難しくなっている。しかし、古い（危機以前の）ローンは依然として存在しており、貸し手はおそらく承認されるべきではないローンを承認する創造的な方法をまだ見つけているかもしれません。

サブプライムの罠を回避する方法

借り入れを計画している場合、またはすでにサブプライムローンを利用している場合は、高額なローンを回避する方法を考えてください。完璧な信用がなければ、選択肢は少なくなります。競合する多くの金融業者の中から買い物をすることはできず、目的に応じてさまざまな種類のローンを利用する場合、選択肢が少なくなります。それでも、略奪的ローンから距離を置くことはできます。

可能であれば、貸し手にとってリスクが少ないように見える必要があり、実際にそうする必要があります。彼らと同じ方法であなたの信用力を評価すれば、ローンを申し込む前にどのように準備する必要があるかがわかります。

信用を管理する

まだ行っていない場合は、信用報告書を確認し (米国の消費者は無料で報告書を閲覧できます)、貸し手を怖がらせるようなものがないか探してください。エラーを修正し、可能であれば支払い漏れや不履行に対処します。時間はかかるかもしれませんが、信用を構築または再構築し、貸し手にとってより魅力的な存在になることができます。

収入を見てみよう

貸し手は、あなたに返済能力があると確信する必要があります。ほとんどの人にとって、それは毎月の最低支払額をカバーできる以上の定期収入があることを意味します。新しいローンと既存のローンを組み合わせると、収入の 30% 以上を消費してしまう場合、最良の取引をするには、現在の借金を返済するか、借入を減らす必要があるかもしれません。

新しい正規の貸し手を試す

ひどいローンは何年も悩まされる可能性があるため、何かをする前によく調べてください。検索にはオンライン金融業者も必ず含めてください。ピアツーピア融資サービスは、従来の銀行や信用組合よりもうまく機能する可能性が高く、いくつかのオンライン金融業者は、まともな金利を提供しながら、信用度の低い借り手にも対応しています。

手数料を支払ったり、社会保障番号などの機密情報を渡したりする前に、検討している新しい貸し手を必ず調べてください。

借入を最小限に抑える

あなたの申し込みを食い物にする金融業者が高利貸しだけである場合は、あなたの融資が意味があるかどうか再考してください。住宅を購入するよりも数年間賃貸した方が良い場合もあるため、購入を待つ場合のメリットとデメリットを比較検討してください。同様に、新車の代わりに安価な中古車を購入するのが最善かもしれません。

連帯保証人を検討する

銀行、信用組合、オンライン金融業者などの主流の金融機関で適切なローンを組むのに十分な信用と収入がない場合は、連帯保証人に助けを求めることを検討してください。

連帯保証人はあなたと一緒にローンを申し込み、あなたがローンを返済しなかった場合には100％の責任を負います。その結果、連帯保証人は大きなリスクを負い、自分の信用も危険にさらします。強い信用と収入があり、リスクを負う余裕のある人に助けを求めてください。誰もそのリスクを負おうとしない場合は、個人的に受け止めないでください。