残高移転調査 長期取引は減少したが、手数料と高い信用基準は依然として残っている

クレジットカードの残高移行プロモーションは完全に消え去ったわけではありませんが、まあまあの提供期間、手数料、高い信用基準は今後も続くことが予想されます。

クレジット カード発行会社は、パンデミック前ほど多くの残高移行取引を提供していませんが、消費者が依然として信頼できることがいくつかあります。年利 0% のオファーは通常 1 年以上継続し、振込手数料は依然として支払わなければなりません。特に今、オファーには大きな信用が必要です。

重要なポイント

• プロモーション残高移行クレジット カードのオファーの平均期間は 14 か月で、ほとんどの取引では消費者に 12 か月または 15 か月の低金利または 0% の金利で移行された債務を返済することが与えられます。
• 残高移行プロモーションを宣伝しているほとんどのカードは、新規カード所有者に通常よりも低い年利を提供するのではなく、無利息期間を提供しています。
• 市場に出回っているカードの中には残高転送手数料を請求しないものもありますが、ほとんどのカードは有料で、通常は各転送の 3% です。
• 購入 APR 取引と同様に、プロモーション残高移行レートを提供するカードでは、申請者に少なくとも十分な信用があることを推奨することが多く、パンデミック中は承認のハードルがさらに高くなる可能性があります。

新年の初めは通常、カード発行会社が高価な借金をきっぱり返済する決意をした消費者にアピールするため、残高移行のオファーが豊富にあります。現在、コロナウイルスのパンデミックによるさらなる財務リスクを避けるために、多くの銀行がプロモーションを縮小したため、残高移転オファー市場は低迷しています。

金融調査グループ、クレディ・スイスのアナリスト、モシェ・オレンブッフ氏は、残高移転を行うのは信用と債務移転先を必要とする人々であるため、リスクを伴うと述べた。

最長のオファーの一部はまだ戻っていないものの、316 枚のクレジット カードの残高データベースを分析したところ、1 年以上続く低金利または無利子の残高移行取引により、借り手が債務コストを削減する機会がまだあることが示されています。カード発行会社が慎重に融資を続ける中、申込者は振込手数料を支払うことを覚悟し、最高のオファーを得るために厳しい信用スコアの推奨事項を満たす必要があります。

残高移行 APR 取引は 0% 購入オファーよりも長く続くことがよくあります

現在、ザ・バランスが追跡している全カードのほぼ 27% が、新規カード所有者にプロモーション残高移行取引を提供しています。 1年前と比べて4％以上減少した。しかし、それにもかかわらず、期間限定の残高移行 APR 取引の平均期間は約 14 か月で、これは昨年のこの時期に記録された平均オファー期間と一致しています。

注記

購入年率 0% の取引と残高移行取引 0% の取引はほぼ同数ありますが、後者の場合は平均で少し長く続きます。購入年率 0% の取引の場合は 12 か月であるのに対し、購入年数は 14 か月です。

実際、低金利または無金利の残高移行取引を宣伝するカードの約 80% では、プロモーション条件に基づいて 12 ～ 15 か月以内に借金を返済することができますが、APR 購入取引の場合、それほど長く続くのは約 65% だけです。

現在利用可能な最長の残高移行取引

15 か月続く残高移行オファーは一般的ですが、それ以上のものを見つけるのは困難です。現在、データベース内で長期無利息オファーを宣伝しているカードは 6 枚だけです。

• ウェルズ・ファーゴ・プラチナ・カード: 18 か月間 0%
• HSBC ゴールド クレジット カード: 18 か月間 0%
• Citi Simplicity: 18 か月間 0%
• シティ ダイヤモンド プリファード クレジット カード: 18 か月間 0%
• シティ ダブル キャッシュ カード: 18 か月間 0%
• 米国銀行 Visa プラチナ カード: 20 か月間 0%

注記

現在利用可能な最長の残高移行プロモーションは、SunTrust Prime Rewards クレジット カードによって提供されており、36 か月間 3.25% です。無利息ではありませんが、年利は依然としてクレジット カード購入の平均年利 16.95 ポイントを大幅に下回っており、正確に言うと、依然として長引くカード債務の金利コストを大幅に節約できる可能性があります。

無利息残高移行プロモーションが標準

カードが残高移行を行う新規カード所有者向けの金利取引を宣伝している場合、そのオファーは年利 0% である可能性が高くなります。 The Balances データベースで残高移行プロモーションを提供しているほぼすべてのカードは、新規カード所有者に期間限定で APR を引き下げるだけでなく、無利息期間を提供しています。

新規カード所有者に残高移行の金利を 0% ではなく減額して提供しているカードは 7 枚のみです。

• Discover it マイル: 14 か月間 10.99%
• Discover it Secured: 6 か月間 10.99%
• Discover it 学生キャッシュバック: 6 か月間 10.99%
• Discover it Chrome for Students: 6 か月で 10.99%
• 海軍連邦現金報酬: 1.99% (12 か月間)
• 海軍連邦 GO REWARDS: 1.99% (6 か月間)
• SunTrust Prime Rewards クレジット カード: 36 か月間 3.25%

注記

新規カード所有者に残高移行の取引を提供する当社のデータプール内のカードの半数以上は、購入 APR 取引も提供しています。デュアル APR オファーにより、新しいカードの使用方法にある程度の柔軟性が与えられますが、各オファーがどのように機能するかを理解することが重要です。詳細については、「0% 残高転送と 0% 購入取引の違いは何ですか?」を参照してください。

0% 残高移行 APR オファーはどれくらいの金額を節約できますか?

超長期の残高移管取引は、特に移管の返済コストを分散する場合には便利ですが、中途半端な取引であれば、かなりの額の現金 (そして少しの時間) を節約できます。道路協定。

海軍連邦信用組合のクレジットカード商品マネージャー、ジャスティン・ザイドマン氏は、人々が18％や20％の金利のカードで残高を保有するのは珍しいことではない、と語った。残高移行は、特に新しいカードが年利 0% オファーを宣伝している場合、複数のカードの負債を 1 枚のカードに統合する優れた方法です。ただし、低金利の APR 残高送金であっても、消費者は長期的には利息を節約できます。

以下に例を示します。5,000 ドルの借金をカード No. 1 からカード No. 2 に移管すると仮定します。カード No. 2 では、15 か月間残高移管手数料が 0% です。この例では、プロモーション期間が終了する前に送金を完了できることも想定しています。

通常、残高移行手数料は避けられません

低金利または無金利の残高移行取引は、長期的には負債支出を削減する優れた方法ですが、多くの場合、追加コストが発生します。残高の送金が可能なカードのほぼ 89% は、送金ごとにカード所有者に手数料を請求します。

以下の図が示すように、残高転送手数料の構造は発行会社によって大きく異なる場合があります。通常、手数料は各送金金額の数パーセントであり、最低料金が指定されています (3% または 5 ドルのいずれか大きい方)。

残高移行手数料の割合は金利よりもはるかに小さいため、0% の残高移行取引でも、特に平均を上回る APR のカードから残高を移行する場合には、長期的にはお金を節約できます。

注記

一部のカードでは、新規カード所有者に金利引き下げに加えて、導入残高移行手数料の割引を提供していますが、そのような取引は控えめであり、期間も短いです。ザ・バランスが調査した27枚のカードのうち、紹介手数料を促進するカードのうち3枚を除くすべては、手数料を一時的に完全に免除するのではなく、単に短期間値下げしただけだった。

一部の発行会社は残高転送手数料を請求しないため、プロモーション APR オファーが終了した後でも残高転送手数料を回避したい人には、数十のオプションから選択できます。ただし、残高移行 APR が 0% の取引を提供しているのはほんのわずかであることに注意してください。

0% 残高送金で借金を返済するには多額の信用が必要です

無利息残高移行取引、特に最高の取引は通常、応募者に良好または優れた信用を推奨するカードと結びついています。

現在、残高移行オファーを宣伝しているすべてのカードの 90% 以上が、現在市場で最も長い年率 0% の残高移行オファーを提供しているカードを含め、申込者に少なくとも良好な信用を推奨しています。

ザ・バランスが追跡しているオファーに基づくと、より緩やかな信用基準を持つカードは 8 枚だけですが、それらのオファーのほとんどは短期間 (わずか 6 か月) であるか、申請者は最初に信用組合の会員になる必要があります。

より良い残高移行取引が予定されていますか?

昨年の春、パンデミックによる経済的不安が数週間から数カ月に及ぶ中、ザ・バランスはカード発行会社がクレジットカード残高移行オファーをゆっくりと縮小（または完全に削減）するのを観察した。 2020年7月末までに、最長の残高移行取引の一部が縮小され、米国銀行Visaプラチナカードが提供する20か月0％取引などの他のオファーは完全に廃止されました。

一部の残高移行プロモーション (前述の US バンク プラチナ カードのオファーを含む) が復活しましたが、昨年のこの時期に比べてオファーの数は少なくなっています。

金融商品のオファーを追跡するマーケティング調査会社 Competiscan も、同じ傾向に気づいています。コンペティスキャンの調査・洞察担当ディレクター、ジェシカ・ダンカン氏によると、冬が近づくにつれて残高移管オファーの増加を記録したが、ホリデーシーズンの借金返済シーズンに向けてその活動は例年よりも抑制されたという。

ダンカン氏はザ・バランス紙に、季節的な期待があるため、第1四半期には銀行がさらに多くの残高送金オファーを提示する可能性があると語った。しかし、クレジットカードに関しては、金融サービス業界におけるマーケティングへの復帰が最も長く不均一になると思います。

クレディ・スイス・オレンブーフ氏も、クレジットカードのマーケティングオファー（残高移行を含む）が本格化するまでにはもう少し時間がかかるだろうと考えている。より寛大な取引が戻ってくるだろうが、それは銀行が財務リスクと新規顧客の獲得をどのようにバランスさせ続けるかの問題だ。消費者の忍耐力が鍵となるだろう。

オレンブーフ氏は、カード発行会社がその日に一斉にスイッチを入れるわけではないと語った。