クレジットカードの相乗りとクレジットスコアへの影響

クレジット カードの便乗は、通常、クレジット スコアを上げる目的で、ある人が別の人のクレジット カードに追加されるときに発生します。効果ありますか？

長年にわたり、親たちは子供たちがクレジットヒストリーを構築し始めるのを助けるためにクレジットカードを利用してきました。クレジット カードの便乗とは、クレジット スコアを向上させるために、クレジット カードに承認されたユーザーとして誰かを追加することを指します。

クレジットカードの相乗りは、2008年の金融危機と住宅ローン破綻の頃に厳しい監視の対象となった。怪しい信用修復会社と不誠実な消費者は、住宅所有者が本当に支払うことができない住宅ローンの資格を得るために、悪い信用スコアを人為的に高めるために、便乗クレジットのプロセスを利用しました。

しばらくの間、便乗クレジットのメリットは、合法的にクレジットを利用している人々にとっても失われると思われていました。

クレジットカードの相乗りはどのように機能しますか?

クレジットカードのおんぶは、他人の背中におんぶされる子供の頃の遊びによく似ていますが、背中ではなく、他人のクレジットカードアカウントに乗せられて運ばれます。

クレジット カード所有者は、自分のクレジット カード アカウントに別のユーザーを承認ユーザーとして追加します。承認されたユーザーとは、クレジット カード アカウントに追加され、そのカードを使用して購入できるユーザーです。ただし、許可されたユーザーはカードの主なアカウント所有者ではありません。

承認されたユーザーがアカウントに追加されると、そのクレジット カード アカウントの履歴全体が承認されたユーザーの信用報告書に表示され、クレジット スコアに含まれます。主要カード所有者の他のカードやローンは、承認されたユーザーの信用履歴には表示されず、1 枚のカードのみが表示されます。

あなたがクレジット カードの承認ユーザーとして追加され、メインのカード所有者に良好な支払い履歴がある場合、あなたのクレジット スコアが向上する可能性があります。一方で、主要カード所有者の支払いが遅れたり、クレジット カード残高が高額になったりすると、承認されたユーザーの信用スコアが低下する可能性があります。

逆に、認可ユーザーを追加した主要なカード所有者は、認可ユーザーの信用履歴が悪い場合、自分のクレジット スコアに影響を与える可能性があります。

注記

クレジット カード会社および信用調査機関に問い合わせて、信用スコアリング モデルに認定ユーザーが含まれているかどうかを確認してください。すべてのクレジット カード会社が認定ユーザーのアカウントを信用調査機関に報告しているわけではありません。その理由の 1 つは費用がかかること、また 1 つはこの慣行が悪用されていることが原因です。

便乗虐待

便乗は、信用度の低い人々が、実際に自分で信用を築く作業をせずに、より高い信用スコアを偽装する手段となった。その結果、信用スコアが向上することになります。そして、より高いスコアを利用して、他の方法では得られなかったローン、クレジット カード、金利を利用できるようになります。

便乗する場合、物理的なクレジット カードやアカウント情報にはアクセスできず、クレジット レポートにカード所有者の履歴が表示されるというメリットだけが得られます。見知らぬ人の肯定的なクレジット カード アカウントにあなたを承認ユーザーとして追加するために料金を請求する会社さえあります。

住宅ローンのメルトダウンが始まったとき、貸し手は自分たちが騙されていたことに気づき、認可されたユーザーアカウントが操作されて人為的に信用スコアをつり上げる方法を批判した。

これに応じて、FICO は、貸し手が不正な許可ユーザー アカウントをより適切に予測できるように計算式を調整しました。同社は当初、認可されたユーザーのアカウントを計算から完全に削除することを計画していましたが、幸いなことに、正当な認可されたユーザーのために、FICO はより消費者に優しい方法を選択しました。

便乗は違法ですか?

クレジット カードの便乗行為が違法なのか、それとも単なる詐欺行為なのかについては意見が分かれています。

米国の法律では、銀行詐欺を行う者は、「金融機関を騙す、あるいは金融機関が所有する金銭、資金、債権、資産、有価証券、その他の財産を取得するための計画や策略を故意に実行する、または実行しようとする」と規定されています。虚偽または不正な偽り、表明、または約束によって、金融機関の管理または管理下にある場合。」この犯罪には、最高 100 万ドルの罰金または 30 年の懲役、またはその両方が科せられます。

定義に基づくと、クレジット カードの便乗行為は銀行詐欺とみなされる可能性がありますが、現在までこの行為に対する正式な判決は出ていません。

ピギーバックはまだ機能しますか?

クレジット業界が抜け穴を塞いでいるため、人為的に信用スコアを上げるのはそれほど簡単ではありません。一部のクレジット カード発行会社は、認定ユーザーのアカウントを信用調査機関に報告しないか、認定ユーザーが実際にそのアカウントにクレジット カードを持っている場合にのみ報告します。

クレジット スコアの計算はより洗練されており、承認されたユーザー アカウントが正当なものであることや、クレジット スコアを上げる目的で見知らぬ人のアカウントに追加されたことを検出できるようになりました。