破産はあなたの信用スコアにどのような影響を与えますか

破産は信用にとって最悪のことの一つであることで有名ですが、自己破産をすると信用スコアはどの程度低下するのでしょうか?

破産申請に関して人々が抱く最大の懸念の 1 つは、信用スコアへの影響です。あなたの信用スコアは永久に破棄されるのでしょうか?どこまで下がりますか？

信用は私たちの生活に欠かせないものとなっているため、信用がないと生活するのは非常に不便です。人々は、良い信用を平凡な信用を失うことを恐れるあまり、何か月、あるいは何年も借金に苦しんで、それでも破産を申請することになります。残念ながら、破産に関しては信用スコアに関する良いニュースはあまりありませんが、だからといって、信用スコアを維持するためだけに破産申請を我慢すべきというわけではありません。

破産による信用スコアへの影響

自己破産後に信用スコアがどの程度低下するかを正確に予測するのは困難、あるいはさらに言えば不可能です。あなたの信用スコアへの影響は、主にあなたの信用が現在の状況と信用報告書に記載されている情報に基づいています。

myFICO によると、信用スコアが高い人は、「中程度」のスコアを持つ人に比べてスコアが大幅に低下する可能性があります。考慮すべきもう1つの要素は、破産申請に含まれる口座の数です。

FICO は、信用スコアに対するネガティブな行動の影響をよりよく理解するための模擬シナリオも提供します。最初のスコアに応じて、さまざまなアクション (支払いの遅れ、新しいアカウントの開設) がスコアに与える影響は異なります。信用問題によりすでにスコアが 500 点台になっている場合は、保護すべき信用スコアが少し少なくなります。

ただし、これはあなたの信用スコアに何が起こるかの一例にすぎません。あなたの場合はそれほど落ちないかもしれないし、もっと下がるかもしれません。実際に自己破産をしてみないと分かりません。

破産はすべて同じですか?

FICO の例では、個人債務に利用できる 2 種類の破産である第 7 章破産と第 13 章破産を区別していません。第7章の破産は最も早く終了し、（資格がある場合）申請から数か月後に免責が行われます。 3年から5年の返済計画を立てているため、連邦破産法第13章の破産が完了するまでには何年もかかります。

破産に代わる手段

信用スコアへの潜在的な影響に基づいて破産から遠ざかるかもしれませんが、それが利用可能なすべての選択肢の中で最善である可能性があることに留意してください。借金の返済と救済には次のような選択肢があります。

• 自分で支払う
• 信用カウンセリング機関を通じて債務管理計画を立てる
• 統合中
• 沈降
• 破産申請

このうち、自己破産の申請は信用スコアに最も悪影響を与える可能性が高くなりますが、借金を返済するためのリソースが限られている場合には、自己破産が最良の選択肢となる可能性があります。最初の 3 つのオプションは信用スコアにまったく影響しない可能性がありますが、収入、支出、アカウントの状況によっては、これらのオプションを利用できない場合があります。

破産後に信用を回復する

自己破産をすることに決めた場合、あなたの信用は永久に失われるわけではないことを知ってください。破産から脱却し、財政が軌道に戻ったら、信用スコアの再構築に集中できます。それには、新しい債権者または破産後に生き残った口座との良好な支払い履歴を構築することが含まれます。破産後すぐに再びクレジットカードのオファーが届き始めることに驚かれるかもしれません。

破産は最大 10 年間信用報告書に残りますが、時間が経つにつれて、また信用報告書に肯定的な情報が追加されるにつれて、信用への影響は減少します。自己破産後も良好な信用状態を獲得することは可能ですが、まずその手続きを完了する必要があります。もちろん、それが最善の選択肢であれば。借金の支払いに苦しんでいる場合は、一時的に信用スコアを放棄して家計を立て直すことが最善の策となるかもしれません。