信用修復について知っておくべきこと

信用修復が成功するかどうかは、信用がどのように機能するかを知っているかどうかにかかっています。ここでは、より良いスコアを達成するのに役立つ信用修復に関する重要な事実をいくつか紹介します。

信用履歴が低いと、社会で生きていくのが難しくなることがあります。多くの企業が、あなたの信用を利用して、あなたと取引するかどうかを決定し、あなたが使用する製品やサービスの価格を設定します。問題のある信用履歴を持つ消費者は、財務状況を改善するために信用修復を求めることがよくあります。これらは、オプションを評価する際に留意すべき最も重要な点です。

1. 自分でできる

評判の良い信用修復会社に相談するのも選択肢の一つかもしれませんが、自分でできないことは何もありません。信用がどのように機能するのか、そして自分で信用を修復するために何ができるのかを学ぶために利用できる情報が本やインターネットでたくさん入手できます。

否定的な情報の削除は、虚偽報告への異議申し立て、債務検証、削除費用有料サービス、善意の手紙などの手法を使用して行うことができます。信用修復会社は、これらすべての戦略を使用して、あなたの信用報告書から否定的な情報を削除します。

自分でやればお金を節約できます。また、自分の信用履歴を管理する権限と制御も与えられます。

2. あなたには無料の信用レポートを受け取る権利があります

あなたの信用スコアは信用報告書に含まれる情報の影響を受けるため、報告書を確認することが信用スコアを上げるための第一歩です。 Equifax、Experian、TransUnion などの主要な信用調査機関から、1 年に 1 回、信用報告書の無料コピーを入手できます。 AnnualCreditReport.com にアクセスしてください。

注記

無料の信用レポートは、2022 年 4 月 20 日まで AnnualCreditReport.com から毎週入手できます。このオファーは、新型コロナウイルス感染症のパンデミックに対応して行われました。

3. あなたの信用スコアがあなたの現状を教えてくれる

クレジットスコアに注意してください。この魔法の数字は、あなたの信用が良いか悪いか、あるいは改善しているかを教えてくれます。信用スコアが低いということは、信用履歴が低く、対応が必要であることを示しています。スコアが上がれば、あなたの履歴が改善されていることを示しています。しかし、自分の立ち位置を確認するたびにクレジット スコアを購入すると、費用がかかる可能性があります。

Credit Karma や Credit Sesame などの無料のクレジット スコア サービスを使用すると、無料でクレジットの進捗状況を監視できますが、注意が必要です。クレジットカードを必要としない信用監視サービスを探してください。そうしないと、サービスをキャンセルしないと毎月料金が請求される無料トライアル サブスクリプションに実際にサインアップしている可能性があります。

注記

あなたのクレジット スコアは、支払い履歴、負債総額、借入期間、所有するクレジット アカウントの種類、最近行ったクレジットの申請という 5 つのカテゴリの情報に基づいています。 。これらの各分野の信用度を向上させると、スコアが向上します。

4. 正確なネガティブ情報を削除するのは難しい

ここで強調されているのは「正確」という言葉です。信用調査機関は、不正確または検証不可能な情報を信用報告書から削除することのみを法的に義務付けられています。信用調査機関には報告する権利があるため、正確に報告されたネガティブな情報を削除するのはさらに困難です。実際、信用システムの完全性は、信用調査機関がすべての正確な情報を報告するかどうかに依存しています。

ただし、合法的に借りている借金の回収口座など、一部の戦略は正確な否定的な情報を削除するのに役立ちます。これらの戦略は、単純な信用報告書に関する異議申し立てよりも時間と労力がかかるかもしれませんが、試してみる価値はあります。この種のアカウントには、債務の検証 (回収機関向け)、削除の支払い、および営業権の削除リクエストが最適なオプションです。

5. 何もしないことを検討する

ネガティブな情報は信用報告書に永久に残るわけではありません。いくつかの例外はありますが、ほとんどのレポートは 7 年間しか保存されません。たとえば、連邦破産法第 7 条に基づく破産は、最長 10 年間信用報告書に残る可能性があります。

特に信用報告の期限が迫っている場合は、アカウントを削除しようとするよりも、アカウントが削除されるのを待つほうがストレスも時間もかかりません。一般に信じられていることに反して、マイナスのアカウントに対して措置を講じても、信用報告の期限は延長されません。 6 年間の借金取り立てを完済した場合でも、7 年目以降はレポートから除外されます。

注記

FICO および VantageScore の一部のバージョンでは、クレジット スコアに有料コレクションが含まれていません。

6. アカウントを閉鎖しても役に立たない

個人の信用報告書には開いている口座だけが含まれ、口座を閉鎖すると信用情報が削除されるという考えが広く広まっています。残念ながら、アカウントを閉鎖すると、場合によっては実際に信用スコアが傷つく可能性があります。信用報告書からアカウントが削除されるわけではありません。閉鎖された口座に関するすべての詳細は、債権者からの報告に従って 7 年間そこにリストされ続けます。さらに、クレジット カード口座を閉鎖すると、場合によってはクレジットの利用が減り、クレジット スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。

「（口座を閉鎖する）前に、消費者は口座が開設されてからの期間など、信用スコアを構成する他の要素を考慮する必要があります」と、エクイファックスのグローバル消費者ソリューションの元広報・コミュニケーション担当ディレクター、ナンシー・ビストリッツ・バルカン氏は言う。 , 三大信用情報機関の一つ。

ビストリッツ・バルカン氏は、「アカウントに対して一定期間適切な行動をとった場合（つまり、毎回期日通りに支払う場合）、そのアカウントを閉鎖することは意味がないかもしれない」としている。

アカウントを開いたままにしておくことは、アカウントの状態が良好である場合、または延滞残高を取り戻すことで良好な状態に戻すことができる場合、実際に信用を修復するのに役立ちます。クレジット スコアを向上させるには、良好な支払い履歴を持つ、オープンでアクティブなアカウントが必要です。信用スコアが低いと新しい口座を開設するのは難しい場合があります。すでに所有しているアカウントを復元するのははるかに簡単です。

7. 信用修復会社に注意する

多くの信用修復会社は、達成できない高い約束をしています。前払い料金を請求し、サービスを提供できません。これは連邦法で禁止されているが、法律に詳しくない消費者は手遅れになるまで悪用されていることに気づかない可能性がある。

注記

米連邦取引委員会（FTC）は、法律に違反した数十社の信用修復会社を追及してきた。こうした企業は高額な罰金の支払いを求められることが多く、信用修復業界での事業を禁止された企業もある。

怪しい信用修復会社と取引していることを示す警告サインには、次のようなものがあります。

• サービスを提供する前に前払いを求められます。
• 政府との提携や信用調査機関との特別な関係を挙げている。
• 特定の信用スコアを達成することを約束します。
• あなたの信用報告書から正確な情報を削除することを約束します。
• 信用調査機関に直接、情報に異議を申し立てる権利については通知されていません。
• 信用修復機関法に基づく権利を放棄するよう求められます。

8. 一夜にして結果を期待しないでください

悪い信用履歴を再構築するには時間がかかります。信用スコアでは、最新の信用履歴が古い信用履歴よりも重要に考慮されます。良好な信用履歴には、通常、最小限の否定的なエントリと、多くの最近の肯定的な情報が含まれます。

数か月の期日どおりの支払いが続くことは正しい方向への一歩ではありますが、すぐに優れた信用を得られるわけではありません。時間が経つにつれて、ネガティブな情報が消えたり古くなったりして、ポジティブな情報に置き換えられると、徐々に信用度が向上するのがわかります。

注記

信用報告書の情報が変更されると、信用修復プロセス中に信用スコアが変動する可能性があります。毎日の変動ではなく、一定期間にわたるスコアの一般的な傾向に注目してください。

9. 習慣を変える

多くの人は、住宅ローン、車、またはその他の重要な購入のためにお金を借りることができるように、自分で行うか会社に依頼して信用修復を行っています。それは問題ありませんが、健康なスコアを持続させたい場合は、良い信用を維持する習慣を身に付ける必要があります。つまり、現実的に返済できる金額だけを借りるか、場合によってはそれより少し少ない金額しか借りないことを意味します。請求書を期日通りに支払うことは、おそらくあなたの信用のためにできる最善のことの 1 つです。

Bistritz-Balkan 氏は、「信用力に関して言えば、大原則は請求書を毎回、期日通りに支払うことです。貸し手や債権者は、あなたが財務上の約束を履行できているかどうかを知りたいのです。したがって、請求書を支払うことは重要です」と述べています。時間を守ることは、早い段階で確立すべき重要かつ基本的な行動です。」

重要なポイント

• 不良信用の修復には時間がかかるため、プロセスに辛抱強く取り組むことが重要です。
• かかる時間は、信用報告書に記載されている情報と、それをどのように改善しようとしているかによって、人によって異なります。
• 信用を修復するのは一度限りではありません。今後も良好な状態を維持する必要があります。