不良信用とは何ですか

信用度が低いのは、通常、多額の借金があること、または未払いの請求書や借金の履歴があることが原因です。不良信用を修復する方法を学びましょう。

重要なポイント

• 信用度の低い消費者は、通常、多額の借金を抱えているか、未払いの請求書や借金の履歴があるため、危険な借り手とみなされます。
• 信用度が低いと、クレジット カード、住宅ローン、車のローン、賃貸の承認、さらには仕事を得ることが困難になる可能性があります。
• 不良クレジットは、通常、FICO クレジット スコアが 580 未満であるとみなされます。
• 信用報告書の誤りを修正し、借金を返済し、クレジット カードの残高を低く維持することで、信用不良を改善できます。

不良信用の定義と例

信用度が低いということは、信用履歴にマイナスの要素が現れることを意味し、あなたが危険な借り手であることを示します。過去の延滞、多額の債務残高、最近の破産など、いくつかの要因が信用不良の原因となる可能性があります。

信用度の低下は、通常、信用報告書の情報を数値的にまとめた低い信用スコアによって示されます。 FICO スコアは、最も広く使用されているクレジット スコアの 1 つです。スコアの範囲は 300 ～ 850 であり、スコアが高いほど望ましいです。

FICO 信用スコア範囲は 5 つの格付けに分類されます。

• 例外: 800 以上
• 非常に良い: 740-799
• 良い: 670-739
• フェア: 580-669
• 悪い: 580 未満

悪い信用の仕組み

あなたの信用スコアは 5 つの要素に基づいています。それぞれの重みが異なります。それらはすべて信用不良の一因となる可能性があります。

• 支払い履歴 (35%): 借金の延滞や支払いの遅れ、またはクレジット カードの未払いの履歴がある場合は、信用スコアが低くなる可能性があります。
• 未払い額 (30%): 信用スコアが悪いのは、多くの場合、多額の借金があることが原因です。すでに借りている借金が多ければ多いほど、新たな借金を返済できる可能性は低くなります。
• 信用履歴の長さ (15%): 長年にわたって確実に借金を返済している場合、借り手としてのリスクは低くなります。信用履歴が短いと、信用スコアも低くなります。これは、個人のクレジット口座が開設されている期間にも影響されます。
• クレジット ミックス (10%): クレジット カード、リテール カード、住宅ローン、個人ローン、自動車ローンなど、さまざまな種類のクレジットを保有すると、クレジット スコアが向上します。クレジット口座の種類を 1 つだけ持つと、その額が低くなります。
• 新規クレジット (10%): 短期間に複数の新規クレジット口座を開設する人は、統計的にリスクの高い借り手です。彼らは信用度が低い可能性が高くなります。

あなたの信用スコアは、あなたと貸し手にとってあなたの信用状態を簡単に示すものですが、おそらく信用度が低いかどうかを知るために、必ずしもあなたの信用スコアをチェックする必要はありません。

信用損傷の兆候としては、ローン、クレジット カード、アパートの申し込みが拒否されたり、信用限度額が予期せず引き下げられたりすることが挙げられます。既存の口座の金利が上昇し、1 人以上の債権回収者から連絡が届く可能性があります。

クレジット カードやローンの支払いが 30 日以上遅れた場合、または限度額いっぱいのクレジット カードを複数枚持っている場合は、クレジット スコアに悪影響が及んでいる可能性があります。

myFICO.com からクレジット スコアを注文することは、現在の信用状況を確認する最良の方法の 1 つです。また、最も広く使用されている信用調査機関 (Equifax、Experian、TransUnion) からのスコアを少なくとも 1 つチェックするために使用できる無料の信用スコア サービスも多数あります。

注記

無料のクレジット スコア サービスでは、常に FICO スコアが提供されるわけではありません。多くの場合、それらはあなたの信用について限定的な見方しか提供しません。クレジット スコアは Experian からのみ取得できますが、TransUnion や Equifax からは取得できません。

信用報告書を確認すると、何が自分の信用スコアに影響を与えているかを正確に理解できます。この文書には、クレジット スコアの作成に使用されるすべての情報が含まれています。

信用不良に対する罰則は何ですか?

信用度が低いと、新しいクレジット カード、住宅ローン、その他のローンの承認が難しくなることがあります。承認された場合、高金利またはその他の不利な条件が提示される可能性があります。

信用度の低下は、生活の他の分野にも影響を与える可能性があります。家主はあなたをテナントとして受け入れないか、連帯保証人がいる場合にのみ同意する場合があります。潜在的な雇用主が求人応募の一環としてあなたの信用スコアをチェックした場合、信用度が低下すると、仕事を得ることがさらに困難になる可能性があります。

良好な信用スコアは、あなたが信頼できる借り手であることを示しており、貸し手はあなたとより積極的に関係を築き、資金を提供するようになります。非常に優れた、または非常に優れた信用スコアを持つ消費者は、ローン、賃貸、住宅ローンが承認される可能性が高くなります。より有利な金利のクレジット カードやローン商品を幅広い選択肢から選択できます。

悪い信用を取り除く方法

信用度が低いという状態は永続的なものではありません。否定的な情報を修正し、信用スコアを構成する 5 つのカテゴリをそれぞれ改善することで、信用スコアを向上させ、責任ある借り手であることを示すことができます。

信用報告書の確認と修正

まずは信用報告書を徹底的に確認することから始めましょう。支払い済みの借金が滞納としてリストされている場合や、開設したことのない口座など、間違った情報がないか探してください。これらの間違いについては、間違いを詳述した手紙を送信することで、信用調査会社に直接異議を申し立てることができます。

削除すべき情報がないか確認してください。破産を除いて、否定的な情報は最大 7 年間しか信用報告書に記載されません。有効期限が切れていない除外アイテムについては異議を申し立てることができます。

注記

信用報告書に開いた覚えのない項目や口座が見つかった場合は、個人情報盗難の被害に遭っている可能性があります。問題を解決するには、信用凍結や詐欺の警告を出したり、銀行やクレジット会社に通知したり、FTC に苦情を提出したりする必要がある場合があります。

信用スコアを向上させる

否定的な情報の削除はプロセスの一部にすぎません。また、信用スコアの可能な限り多くの領域を改善して、ポジティブな情報を追加する必要があります。

信用年齢を増やすために、最も古いクレジット口座を開いておき、良好な状態を維持してください。クレジットを保有している期間が長いほど、クレジット スコアは良くなります。

クレジットミックスや新規クレジット額を変更するために、新たに借金をしたり、クレジットカードを閉鎖したりしないでください。信用口座を突然閉鎖すると、利用可能な信用に対する負債の比率が高くなります。信用スコアに悪影響を与える可能性があります。

支払い履歴を改善し、未払い額を減らすことに焦点を当ててください。これらは、悪い信用スコアの 2 つの最大の要因です。支払い期限を過ぎた請求書を最新の状態に戻し、高額な残高を返済するよう努めます。すべての借金を定期的に支払い続けながら、より大きな借金の返済に集中しましょう。

新しいアカウントの開設は慎重に行ってください。返済できる額だけ借金を負いましょう。期限内に支払いをしましょう。クレジット カードの残高を低く保ち、無料のクレジット スコア ツールを使用して進捗状況を監視します。

支払いが追いつき、信用報告書に肯定的な情報が表示され始めると、すぐに信用スコアの改善に気づくかもしれません。もともとの信用スコアがどの程度低かったかにもよりますが、信用不良を完全に修復するには、数か月から数年かかる場合があります。