信用調査とは何ですか

信用調査は、多額の融資を行うことを目的として、借り手の財務状況を詳しく調査することです。詳細については、こちらをご覧ください。

重要なポイント

• 信用調査は、借り手が住宅ローンや自動車ローンなど、多額の融資を求めるときに行われます。また、年間を通じて定期的に発生します。

• 信用調査は、信用報告書よりもあなたの信用をより包括的に調べるものです。

• 通常、信用調査によって信用スコアが損なわれることはありません。

• 自分の信用報告書と財務状況を確認することで、表面的な信用調査を自分で行うことができます。

信用調査の定義と例

信用調査は、特に住宅ローンなどの多額の融資を求める場合に、貸し手が全体的な財務状態を評価するために使用する方法です。信用調査では、貸し手はあなたの財務履歴や信用履歴に加え、収入やクレジット利用状況（総信用限度額に対する現在借りている金額）など、ローン返済能力に寄与する要素も調べます。

• 別名: 信用評価、信用分析、アカウント監視

信用調査の例は、住宅ローンを申請するときに通過するプロセスです。貸し手は、多くの場合、あなたの信用履歴、収入、その他の要素を徹底的に調査して、あなたがローンを返済する可能性がどのくらいあるか、また貸し手に与えるリスクを判断します。一般に、申請プロセス中に、最近の納税申告書など、経済的安定性を証明する詳細な書類を提出する必要があります。給与明細などの収入証明書。銀行口座および投資口座の明細書。クレジットカードの明細書およびその他の債務記録。過去 7 年間に発生した可能性のある破産または差し押さえの証拠。貸し手はこれらすべての情報を使用して徹底的な信用調査を実施し、住宅購入の資金を融資するかどうかを決定するのに役立ちます。

信用調査の仕組み

借り手が住宅ローン、自動車ローン、住宅担保ローンまたは信用枠 (HELOC)、ビジネス ローン、信用増額などの多額の資金を申請する場合、貸し手は信用調査を行うことがよくあります。

目的は、貸し手に対する潜在的な信用リスクを評価することです。言い換えれば、信用調査は、貸し手が要求したローン金額を返済できるかどうかを判断するのに役立ちます。貸し手は信用審査を完了した後、あなたのローン申請を承認または拒否します。

信用調査には通常、信用発行会社による信用報告書に関する照会が含まれており、これにより、信用発行会社はあなたの借入と信用管理の履歴を詳しく調べることができます。

信用報告書に加えて、貸し手は次の点も確認します。

• 収入: 仕事や副業を含むすべての収入源が、負債と収入の比率の計算に使用されます。名前が示すように、この数字はあなたが借りている金額とあなたが稼いだ金額を示し、貸し手はあなたが申請したローンを支払う余裕があるかどうかを判断するのに役立ちます。

• 資本: 貸し手は信用調査の際、銀行口座残高、投資口座、その他の資本も考慮します。これにより、貸し手はあなたが困難な時期を乗り越えるための経済的余力があるかどうかを確認できます。

• 担保: 住宅ローンや自動車ローンなど、担保があるローンも信用審査の一部です。支払いが滞った場合、担保は差し押さえられ、ローンを支払うために売却される可能性があります。

• 安定性: 貸し手がチェックする項目の中には、あなたの信用とは無関係に思えるかもしれませんが、貸し手はリスクを軽減する際にこれらの要素を考慮する傾向があります。安定した雇用や現在の居住期間が審査の対象となる場合があります。

• あなたの信用報告書に記載されていないその他の借金: 貸し手は、あなたの信用報告書に記載されていない他の借金があるかどうかを尋ねることがよくあります。これらには、例えば、医療費や家族からの個人ローンなどが含まれる場合があり、貸し手は、あなたの負債と収入の比率を正確に計算するために、信用調査にこれらを含めることを望んでいます。

注記

金融や銀行などの特定の職業では、雇用に応募する際に信用調査の対象となる場合もあります。

信用調査の種類

貸し手が信用調査に問い合わせるとき、通常は次の 3 つのシナリオのいずれかを検討します。

• クレジットを申請するとき

• クレジット発行会社によって定期的に行われる信用調査

• あなたの信用度の非公式な評価

クレジットの申請

通常、信用調査は、住宅ローン、自動車ローン、ビジネス ローンなど、多額の融資を求めるときに行われます。貸し手は、お金の貸し出しに伴うリスクを評価するために信用調査を実施します。

クレジット発行会社による定期的な信用調査

クレジット カード会社も、既存の顧客に対して定期的な信用調査を実施します。たとえば、クレジット カードをお持ちの場合、クレジット発行会社は定期的に (通常は少なくとも毎月および毎年) あなたの借入と返済の履歴を確認します。この種の審査の目的は、発行されたクレジットまたはローンが会社の基準に準拠しており、顧客の信用度を確認することです。貸し手は定期的な信用調査の後に融資枠を増やすことがありますが、何らかの理由であなたの信用力が低下した場合、あなたを顧客から外す可能性もあります。

借り手は自分の信用を見直す

より口語的には、信用調査は、自分の立場を確認するために、信用報告書を含む自分自身の財務状況を評価する非公式のプロセスを指すこともあります。財務状況が望ましい状態にない場合は、信頼できる信用修復サービスや、公認ファイナンシャル プランナーや公認会計士などの専門家に改善してもらうことを検討してもよいでしょう。

信用調査と信用報告書

信用調査は信用報告書と同じではありません。貸し手は信用調査の一環としてあなたの信用報告書を評価しますが、信用報告書は債権者にあなたの信用力の全体像を提供するものではありません。

信用調査が信用スコアに与える影響

信用調査には信用調査が含まれます。これは、貸し手があなたの信用報告書にアクセスすることを意味します。たとえば、住宅ローンを申請する場合、貸し手は信用調査の一環としてあなたの信用報告書を取得する必要があります。このような種類の問い合わせは予期されたものであり、信用スコアが下がることはありません。実際、貸し手間のショッピングを評価する場合、45 日以内に異なる貸し手から複数回クレジットを引き落とされた場合は、1 回の問い合わせとして扱われます。