公正な信用スコアとは何ですか

公正な信用スコアは平均を下回っており、これはサブプライムの借り手に共通する特徴です。そうした問題があるかどうか、また、ある場合はそれを改善する方法を理解します。

公正な信用スコアとは何ですか?

公正な信用スコアとは、その生成に使用される特定の信用スコア モデルの「公正な」スコア範囲に該当するものです。通常、米国の消費者の平均を下回ります。

Fair Isaac Corporations の FICO スコアリング モデルでは、融資決定の 90% で使用されており、300 ～ 850 の範囲で 580 ～ 669 のスコアが公正とみなされます。 VantageScore は、FICO モデルと同じスコア範囲を使用するもう 1 つの主要なスコアリング モデルであり、601 ～ 660 を公正なものとして扱います。

注記

上記のスコア範囲は、基本 FICO スコア (FICO スコア 8 など) と VantageScore 3.0 スコアに適用されます。 FICO Auto スコアと Bankcard スコア、および以前の VantageScore モデル (2.0 など) には、異なるクレジット スコア スケール範囲があります。

公正な信用スコアの仕組み

あなたの信用スコアは、Equifax、Experian、TransUnion の 3 つの主要信用調査機関のそれぞれに記録されている信用報告書の借入活動から得られる重要な 3 桁の数字です。これは、貸し手があなたの信用度を判断し、借金を返済する可能性を判断し、融資を決定するために使用されます。一般的に、スコアが高ければ高いほど、ローンが承認され、低い年率 (APR) や月々および生涯のローンコストを削減できるその他の条件を確保できる可能性が高くなります。

あなたのスコアが公正であるとみなされる場合、貸し手はあなたを借金の返済が困難なサブプライムの借り手とみなす可能性があります。その結果、ローン、クレジット カード、またはその他の信用形態が完全に拒否される可能性があります。あなたが承認され、一部の貸し手は公正な信用スコアを持つ借り手を承認する場合でも、良い信用スコアを持つ借り手よりも高い APR を受け取る可能性があります。信用プロファイルが最適ではない場合、融資期間中に数百ドルまたは数千ドルの損失が発生する可能性があります。

たとえば、FICO 信用スコアが 659 で、最初の家を探しているとします。 2022 年 4 月時点の全国平均金利によると、年利 5.495% の 30 年固定金利住宅ローンを利用できる可能性があります。 150,000 ドルのローンの場合、月額 851 ドルとローン期間中の利息 156,437 ドルを支払うことになります。これは、670 という良好な FICO スコアを持ち、5.065% という低金利の条件を満たした場合に支払うよりも、月額 40 ドル多く、合計利息は 14,404 ドル多くなります。

注記

同じスコアリング システム内であっても、3 つの主要な報告機関のそれぞれからのスコアには若干の違いがある場合があります。貸し手は若干異なる情報を報告したり、異なる時期に最新情報を提供したりする可能性があります。

公正な信用スコアと良好な信用スコア

公正なスコアは、クレジット スコア スケール範囲で良いスコアよりも大幅に低いわけではありません。FICO モデルでは 670、VantageScore モデルでは 661 から始まります。しかし、2 つのスコア分類は、借りられる機会の点で大きく異なります。

統計的には、信用度の高い借り手は支払いを滞納する可能性が低くなります。その結果、彼らは、公正なスコアを持つサブプライムの借り手よりも、ローンやクレジットカードの承認を得て、より低い年利、月々の支払額の削減、生涯ローンコストの削減を確保できる可能性が高くなります。

しかし、信用スコアがわずかに高いことのメリットはそれだけではありません。クレジット スコアが良好であれば、寛大なキャッシュバックやより高い与信限度額など、より良いクレジット カード特典を利用できるようになります。

信用スコアが高いと、公正な信用スコアを持っている場合よりも家やアパートを借りるのが容易になります。

公正な信用スコアを向上させる方法

以下のヒントを活用して、精彩のないクレジット スコアを良い、またはそれ以上のスコアに引き上げてください。

• 自分のクレジット スコアを表示する: クレジット カード会社によっては、自分の適正なクレジット スコアが良好なスコアからどの程度離れているかを確認できるように、無料でおおよそのクレジット スコアを表示できる場合があります。 FICO または信用調査機関からスコアを購入することもできます。
• 信用報告書のエラーを確認して修正する: 信用報告書を使用して、公正な信用スコアを妨げている問題のある借入活動を特定し、それに対処できるようにします。 AnnualCreditReport.com では、年に 1 回、3 つの機関すべてから信用報告書のコピーを無料でリクエストできます。エラー (実際には遅れていない支払いの遅れなど) を見つけた場合は、事務局に連絡して修正してもらいます。自分の信用報告書を確認する場合、それはソフトな調査とみなされ、スコアには影響しません。
• 期日通りに支払いを行う: 支払い履歴は、FICO クレジット スコア (VantageScore) を計算する際の最も重要な要素です。毎月の債務を返済するのに十分な収入があり、常に期日通りに支払うことができるように予算を立ててください。役立つ場合は、銀行を介した自動支払いを設定してください。
• 与信限度額を十分に下回るようにする: 貸し手は、利用可能なクレジットのうち 30% を借りているクレジット利用率を維持することを好みます。この比率を下げる最善の方法は、未払い残高を返済することですが、与信限度額を増やすこともできます。
• 新しい口座を頻繁に開設しない: 新しいクレジット カードやローンの申し込みは「難しい」問い合わせを引き起こし、一時的に信用スコアを下げる可能性があります。これらのアプリケーションは最小限に抑えるようにしてください。
• 代替支払い履歴データの信用を得る: たとえば、Experian は Experian Boost を提供しています。これは、時間通りの公共料金や電話/インターネットの支払いを信用報告書に組み込むことができます。 Experian に銀行口座への接続を許可してオプトインし、関連する支払いを選択すると、スコアがすぐに更新されます。

重要なポイント

• 公正なクレジット スコアは、FICO スコア 580 ～ 669、または VantageScore 601 ～ 660 に相当します。
• この範囲のスコアは、借り手がサブプライムであることを貸し手に示し、その結果、ローン承認の確率が低くなったり、高い年利などの高額なローン条件が発生したりすることになります。
• 期限内に支払いをしたり、低いクレジット利用率を維持したりするなどのアクションによって、公正なクレジット スコアを向上させることができます。

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注記

アメリカ人の約 17% は、かなりの FICO 信用スコアを持っています。