ゼロから良い信用を築くにはどれくらい時間がかかりますか

良い信用スコアを得るには時間と労力がかかります。一夜にして取得することはできませんが、スマートな与信管理について学びながらプロセスをスピードアップする方法はあります。

ゼロから良い信用スコアを構築するには、忍耐と規律が必要です。一夜にしてそれが起こるわけではありませんが、プロセスをスピードアップし、プロセス中にスコアが滑らないようにするためにできることはあります。

良いクレジットスコアを取得するにはどれくらい時間がかかりますか?

クレジット スコアをゼロから構築するには、まずクレジット カードを開設して使用するか、ローンを返済するなど、信用を利用する必要があります。融資決定の 90% に使用される FICO 信用スコアに十分な履歴を確立するには、約 6 か月の信用活動が必要です。 FICO クレジット スコアの範囲は 300 ～ 850 で、700 以上のスコアが良好なクレジット スコアとみなされます。 800 を超えるスコアは優秀とみなされます。

すぐに素晴らしい数字を期待しないでください。スコアを生成するのに十分な信用履歴を 1 年もかからずに蓄積できますが、良好または優れたクレジット スコアを取得するには、賢明なクレジットの使用に何年もかかります。

注記

別のタイプのクレジット スコアである VantageScore は、FICO スコアよりも早く生成できます。 FICO クレジット スコアは長期的に注目すべきものです。ただし、開始時に正しい軌道に乗っていることを確認するために、VantageScore は、あなたの行動が新しい信用履歴にどのように反映されるかを示すことができます。

優れた信用を築くにはなぜ時間がかかるのでしょうか?

信用スコアを構築し始めたばかりの場合、時間は有利に働きません。貸し手は長期にわたって良好な行動を確認したいと考えており、FICO スコアではこれが考慮されます。

• 支払い履歴 (スコアの 35%): 一貫して期限内に支払いを行っていますか?
• 未払い額 (スコアの 30%): 利用可能なクレジットの量と比較して、どのくらいの借金がありますか?
• 信用履歴の長さ (スコアの 15%): 平均して、アカウントが開かれている期間はどれくらいですか?
• 新しいクレジット (スコアの 10%): 短期間にいくつかの新しいクレジット口座を開設しましたか?
• クレジットミックス (スコアの 10%): さまざまな種類のクレジットやローンを管理した経験はありますか?

期日通りに支払いをし、クレジットカードに多額の残高を残していないことを証明できれば、貸し手の目から見てあなたはリスクが少なく、より信頼できるクレジットユーザーとなります。こうした責任ある行動は、時間が経つにつれて実証されるほど重要性が増します。そのため、ゼロから良好な信用スコアを構築することは一夜にして成り立つわけではありません。

良好な信用スコアの構築を開始する方法

残念ながら、クレジット スコアの構築で難しいのは、スコアの信用履歴を作成するために必要なクレジットを取得することです。幸いなことに、信用履歴と良好なスコアの確立を開始する方法がいくつかあります。

安全なクレジットカード口座を開設する

安全なカードは、信用履歴のない人、または信用を再構築している人向けに設計されています。

このタイプのクレジット カードにはデポジットが必要なため、他のカードを利用できない場合でも、セキュリティで保護されたカードを開くことができます。デポジットは、支払いを停止した場合に発行会社の担保として機能するため、発行会社があなたを承認するリスクが少なくなります。安全なカードデポジットは返金可能です。多くの発行会社は、カードを賢く管理できることを証明した後、リクエストに応じて安全でないカードにアップグレードします。

クレジット カード発行会社は、通常 30 日ごとにカード残高と支払い履歴を信用調査機関に報告します。したがって、これらの要素はFICOクレジットスコアに大きな影響を与えるため、クレジットカードで信用履歴を構築するのは簡単です。毎月、クレジット カードの支払いを期限内に行い、セキュリティで保護されたカードに残高がなければ、クレジット スコアは上がるはずです。

Someone Elses Card の正規ユーザーになる

通常のクレジット カードは承認されないかもしれませんが、両親や配偶者のアカウントなど、他人のアカウントでは承認されたユーザーになる可能性があります。

承認されたユーザーはクレジット カードを持っており、主要なアカウント所有者と同じように使用できますが、アカウントに対する法的責任はありません。カード発行会社が認定ユーザーのデータを信用調査機関に報告している限り、アカウントの信用履歴は認定ユーザーの信用報告書に表示され、信用スコアが向上する可能性があります。

注記

この方法を採用する場合、口座は良好な状態にあり、残高が少なく、期日通りの支払い履歴がある必要があります。そうでない場合、承認されたユーザーであっても、良好なクレジット スコアを構築することはできません。

認定ユーザーになることは、クレジット スコアの成長を加速させる方法であり、長期的な解決策ではありません。本当の信用スコアの成長は、他人に便乗するのではなく、自分の信用履歴を築くことによってもたらされます。このオプションは、クレジット カードであれ、少額の個人ローンであれ、次のクレジット ツールに進むための足がかりと考えてください。

信用構築ローンを利用する

信用構築ローンを受けると、貸し手は承認された金額を普通預金口座に入金します。その後、そのローンに利息を加えて時間をかけて返済します。

従来のローンとは異なり、銀行からすぐにお金を持って立ち去る必要はありません。代わりに、信用構築ローンを全額支払うと、貸し手は普通預金口座から得た利息を付けてお金を渡します。

このプロセスでは、貸し手が信用調査機関に詳細を報告する限り、レポート用の支払い履歴データが確立されます。信用構築ローンを受ける前に、貸し手があなたの支払いを信用調査機関に報告するかどうかを確認してください。

クレジット以外の請求書の支払いが信用履歴にカウントされるかどうかを確認する

おそらく、すでに家賃や公共料金を支払っているでしょう。期限内に支払えば、その良好な支払い履歴が信用報告書を作成するのに役立つ可能性があります。

すべての家主が家賃の支払いを信用調査機関に報告しているわけではありませんが、あなたの家主が外部のサービスを通じて家賃の支払いを報告しているかどうかを確認してください。そうでない場合は、RentTrack や PayYourRent などの家賃信用報告サービスがあり、家賃の支払いを処理して信用調査機関に報告します (家主が登録していない場合は有料)。

注記

信用調査機関によっては、家賃の支払いが信用スコアに反映されない場合がありますが、信用報告書に良好な支払い履歴があることが証明されていれば、信用スコアに反映される信用枠にアクセスするのに役立ちます。

また、信用調査会社 Experian が提供する新しいツールをオプトインすることもできます。このツールでは、携帯電話や電気料金などの公共料金口座を信用報告書に記載し、スコアに組み込むことができます。これは、他の 2 つの主要な信用調査機関である Equifax と TransUnion の信用ファイルには影響しないことに注意してください。したがって、貸し手がレポートや信用スコアに Experian を使用しない場合、貸し手は効果を実感できません。

良好な信用スコアを維持する方法

信用スコアを上げるために必要なのは、信用報告書の情報にプラスの変化を加えるだけです。実際、信用を築くよりも損をする方が簡単です。そこで、信用を築き始めた後、信用を維持するために何をすべきかをここに示します。

支払える金額のみを請求する

クレジットカードはツールであり、買い物をするための言い訳ではありません。クレジット スコアを構築するためにカードを開設した場合は、予算に合わせた少額の買い物にカードを使用し、毎月カードを全額支払います。クレジット利用率（利用可能なクレジットに対する負債の割合）がクレジット スコアに影響を与える 2 番目に大きな要素であるため、定期的な利用と全額支払いが重要です。

残高がある場合は、最低支払額を超えて支払います

目標は、クレジット利用率を可能な限り低く抑えることです。そのため、毎月支払う額が多ければ多いほど良いのです。借金を少しずつ減らしていくことでクレジット利用率が下がり、スコアが上がり、利息も節約できます。

請求書は期限内に支払いましょう

支払い履歴は信用スコアに最も大きな影響を与えるため、支払いが遅れて進捗が妨げられないように注意してください。

新しいクレジットカードをたくさん申請しないでください

新しいクレジット カードやローンを申し込むと、発行銀行があなたの信用調査を行いますが、これは難しい調査とみなされます。厳しい問い合わせは、信用スコアを一時的に低下させます。時間が経つにつれてそれは回復し、より前向きな行動が報告されます。ただし、すでにゼロから始めている場合は、5 ～ 10 ポイントのわずかな低下でも重要になる可能性があります。さらに、信用調査機関は、新しい信用枠を申請した回数を監視しています。信用報告書に関する厳しい調査が多すぎると、あなたが必死に信用を求めていることを示しており、貸し手にリスクをもたらす可能性があります。

カード口座を閉鎖しないでください

クレジットを始めたり、何もないところからスコアを構築したりするのが初めての場合は、時間が味方です。 1 年後、不要になったカードや使用しなくなったカードがある場合でも、年会費がかからない限り、口座を開いたままにしておいてください。信用履歴の長さは FICO スコアに直接影響するため、口座開設期間が長いほど信用スコアは高くなります。

信用報告書を監視する

あなたは、Experian、Equifax、TransUnion の 3 つの主要信用調査機関から毎年、信用報告書のコピーを無料で受け取る権利があります。 AnnualCreditReport.com にアクセスして無料レポートにアクセスし、内容をよく理解してください。不正確な点や詐欺の兆候がないか確認し、何か問題がある場合はすぐに報告してください。

よくある質問 (FAQ)

どのくらいの信用スコアから始めますか?

最初から信用スコアを取得する必要はなく、信用調査機関に報告する信用口座を開設するまでスコアは得られません。アカウントを開設すると、そのアカウントに基づいてスコアが付与されます。信用履歴が十分に長いわけではないので、おそらく最高のスコアにはならないでしょうが、最悪のスコアにもなりません。

新しいクレジット カードがあなたの信用スコアに影響を与えるまでどのくらい時間がかかりますか?

クレジット カード会社は事務局への報告を非常に柔軟に行っていますが、通常は少なくとも月に 1 回報告します。したがって、クレジット カードの習慣が 1 か月以内にクレジット スコアに影響を及ぼし始めることが予想されます。ただし、信用スコアを変えるほどの影響は与えられない可能性があります。影響の大きさは、既存の信用履歴によって異なります。

信用に関する厳しい調査から立ち直るまでにどれくらい時間がかかりますか?

他のすべてが同じであれば、あなたの信用スコアは数か月以内に厳しいチェックから回復します。この調査は技術的にはもう少し長く信用報告書に残る可能性がありますが、1 回の厳しい調査によるスコアへの影響は最小限かつ一時的なものです。