リボルビングクレジットと非リボ払いクレジットの違い

クレジット口座はリボ払いまたは非リボ払いにすることができます。リボ払いクレジットと非リボ払いクレジットの違いとそれぞれのメリットについて説明します。

クレジットに関しては、リボ払いと非リボ払いという 2 つの主要なタイプについて知っておく必要があります。違いを理解することは、さまざまな融資状況でどのタイプを使用するべきか、そしてそれぞれが長期的に信用にどのような影響を与えるかを知るための鍵となります。

リボルビングクレジットとは何ですか?

リボ払いとは、口座が開設され、期限内に支払いが行われる限り、一定の限度額まで繰り返し利用できるクレジットの一種です。リボ払いクレジットでは、アカウントで行われた購入と支払いに応じて、利用可能なクレジットの量、残高、および最低支払い額が上下する可能性があります。リボルビング信用枠は「エバーグリーン ローン」として知られることもあり、借り手に一定期間残高を 0 ドルまで返済するよう求められるクリーンアップ要件がある場合があります。

ただし、通常、支払いは現在の未払い残高に基づいて毎月 1 回行われます。借りた金額の返済にかかる期間に応じて、残高が完全に返済されるまで定期的に利息が残高に追加される場合があります。

おそらく、クレジット カードと与信枠という 2 つの一般的なタイプのリボルビング クレジットについてはすでにご存じかと思います。

注記

リボ払いクレジットでは、一定期間にわたって残高を返済するか、すぐに返済するかを選択できます。残高を時間をかけて支払うことを選択した場合は、クレジット カード発行会社が要求する月々の最低支払い額のみを支払う必要があります。

リボルビングクレジットの仕組み

ACME Bank のクレジット カードを取得すると、1,000 ドルの信用限度額が設定され、条件を遵守する限り (つまり、限度額を超えず、少なくとも最低支払い額を支払うことにより) いつでもそのカードで買い物をすることができます。毎月予定通りに）。

最初の月に 100 ドルの買い物をしたとします。他の購入に使用できる 900 ドルのクレジットが残っていることになります。 100 ドルの残高全額を支払うことも、請求明細書に指定されている最低支払い額を支払うことも、最低支払額と全額残高の間の金額を支払うこともできます。最低支払い額 25 ドルを選択し、残高が 75 ドルまで減り、利用可能なクレジットが 925 ドルまで増えたとします。

2 か月目は、75 ドルと 925 ドルの利用可能なクレジットから始まります。先月残高を全額支払わなかったために、10 ドルの金融手数料が請求されます。さらに 100 ドルの購入をすると、残高は 185 ドル (以前の残高 + 利息 + 新たな支払い) になり、利用可能なクレジットは 815 ドルになります。繰り返しますが、残高を全額支払うか、最低額を支払うかを選択できます。今回は全額支払うことを選択しました。残高 185 ドル全額を支払うと、残高が 0 ドルになり、利用可能なクレジットが 1,000 ドルに戻り、3 か月目が始まります。

注記

チャージ カードは、リボルビング クレジットの定義からわずかに逸脱します。利用可能なクレジットを繰り返し使用することはできますが、ペナルティを受けることなく残高を数か月にわたってリボルビングすることはできません。チャージカードでは、毎月残高を全額支払う必要があります。

非リボルビングクレジット定義

非リボ払いクレジットは、1 つの大きな点でリボ払いクレジットとは異なります。完済後は再度利用することはできません。例としては、一度返済すると再度利用することができない学生ローンや自動車ローンがあります。

最初にお金を借りるときは、金利と固定の返済スケジュール (通常は月々の支払い) に同意します。ローン契約によっては、残高を前倒しで返済するとペナルティが発生する場合があります。

非リボ払いクレジット商品は、多くの場合、リボ払いクレジットと比較して金利が低くなります。これは、リボルビングなしのクレジット商品に関連するリスクが低いことに起因しており、多くの場合、支払いを滞納した場合に貸し手が差し押さえることができる担保が関連付けられています。たとえば、住宅ローンは不動産に関連付けられており、ローンの支払いが滞った場合に貸し手が差し押さえる可能性があります。

非リボ払いクレジット口座を完済すると、その口座は閉鎖され、再度使用することはできません。追加の資金を借りるには、再度申請を行って承認プロセスを経る必要があります。同じ条件で承認される保証はなく、信用状況や財務状況が変化した場合は承認が拒否される可能性があります。

リボルビングクレジットと非リボ払いクレジット

非リボルビング クレジットは多くの場合、金利が低く、支払いスケジュールが予測可能ですが、リボルビング クレジットのような柔軟性はありません。クレジット カードの規約を守っている限り、さまざまな購入にリボ払いクレジットを使用できます。

一方、非リボ払いクレジットは、収入、信用履歴、その他の要因に応じて、より高い額の承認が得られるため、購買力が高くなります。リスクを伴うため、銀行はリボ払いで借りられる金額を制限することがよくあります。たとえば、費用をカバーできる十分な限度額がなければ、クレジット カードで家を購入できない場合があります。

どちらのタイプのクレジット アカウントも、さまざまな状況で役立ちます。購入しようとしているものに最適なオプションを必ず選択してください。リボ払いまたは非リボ払いのいずれのクレジット商品を選択する場合でも、信用を傷つけないように条件と借入コストを慎重に検討し、返済契約を遵守してください。

よくある質問 (FAQ)

リボ払いクレジットの使用率はどれくらいが適切ですか?

クレジット利用率は、特定の月に使用したリボ払いクレジットの割合であり、信用格付けに影響を与える最も重要な要素の 1 つです。使用率が 30% 未満であれば良好とみなされ、使用率を低く保つほどスコアにプラスの影響を与えます。つまり、リボ払いクレジットが 10,000 ドルある場合は、月々の明細残高の合計を 3,000 ドル未満に抑える必要があります。

リボ払いを利用するのが最もお得なのはどのような場合ですか?

リボルビング クレジットは一般に、消費者の購入、住宅の改築、または修理のために少額の現金を利用するのに最適です。リボルビング方式でアクセスして支払いを行うように設計されているため、住宅ローンや自動車ローンなどの大きな購入には使用できず、使用するとはるかに高価になります。クレジット スコアを向上させるには、リボルビング クレジットと非リボルビング クレジットの両方を記録に残す必要がありますが、一般にリボルビング クレジットの方が格付けに大きな影響を与えます。

リボルビング信用枠の満期日はいつですか?

リボルビングクレジット枠の満期日は、残りの利息と元本がすべて支払われる日です。この機能を備えたリボルビング ラインでは通常、利息のみを支払う必要がある最初の期間があり、その後にローンを全額返済する必要がある満期日が続きます。