自動車ディーラーが実際に使用するクレジットスコア

自動車ディーラーや自動車金融業者は通常、オンラインで確認したものとは異なる信用スコアを導き出します。自動車ディーラーがどのクレジット スコアを使用しているかを調べてください。

自動車ローンの利用に精通している人なら、ディーラーに行く前に自分の信用スコアをチェックすることを知っているはずです。あなたの信用スコアは、自動車ローンや住宅ローンなどの借金を返済する可能性を推定するために貸し手が使用する 3 桁の数字です。スコアが高いほど融資の資格が得られやすくなり、金利が高くなる可能性があります。ほとんどのクレジット スコアの範囲は 300 ～ 850 です。

クレジット スコアは個人の信用力をよく表しますが、この特異な数字がすべてを語るわけではありません。ローンを調査および承認する際、自動車ディーラーは、FICO 自動車スコア、Vantage スコア、またはその他のモデルなど、消費者が見落とす可能性のあるいくつかの異なるスコアにアクセスできます。

信用スコアの計算方法

ほとんどの消費者は、個人ごとに複数の信用スコアが存在することを認識していません。この事実について、信用スコア会社は一般にユーザーへの説明を避けています。消費者にとって、詐欺や虚偽の広告を避けるために、自分の信用スコアがどのように発行され、評価されるかを正確に知ることが重要です。

2017年、消費者金融保護局（CFPB）は、個人信用スコアについて消費者を騙したとして、トランスユニオンとエクイファックスに対し、消費者に1,760万ドル以上の賠償金を支払うよう命じた。 TransUnionとEquifaxはそれぞれ、自社が発行する信用スコアが貸し手が意思決定を行う際に使用する数字になると宣伝していたが、これは嘘であると判明した。 2つの信用調査機関はまた、CFPBに550万ドルの罰金を支払わなければならなかった。

CreditKarma.com や CreditSesame.com などのプロバイダーが提供するクレジット スコアは、一般的な教育用クレジット スコアであり、消費者に自分の信用状況についてのおおよそのアイデアを提供することを目的としています。

CFPB によると、信用スコアは次の要素に基づいています。

• 料金の支払い履歴
• 現在の未払い借金
• 所有しているローン口座の数と種類
• ローン口座を開いてからどのくらいの期間が経過したか
• 利用可能なクレジットをどれくらい使用しているか
• クレジットの新規申し込み
• 借金の取り立て、差し押さえ、破産のいずれかがあったのか、どれくらい前からあったのか

あなたが自動車ローンを申し込むとき、貸し手は通常、あなたが自動車ローンを滞納する可能性を具体的に予測するために調整された信用スコアを使用します。このスコアリング方法は、経済的にピンチに陥った場合に、一部の請求書を他の請求書よりも優先する可能性が高いことを前提としています。自動車金融業者はスコアを使用して過去の支払い習慣を分析し、これらのパターンが自動車ローンの支払いにどのような影響を与えるかを予測します。

残念ながら、どの信用スコアリング モデルにも、自動車金融業者が使用する正確な要因の内訳はありませんが、これらの自動スコアは、ローン不履行の可能性を示す変数により重点を置いていると考えて間違いありません。

たとえば、自動スコアでは次のものが検索されます。

• 最近の破産（特に自動車ローンやリースを含む）
• 近いうちに破産する可能性がある兆候
• 短い信用履歴
• 信用修復を経た兆候
• 過去の自動車ローンの支払い遅延
• 以前の自動車ローンの差し押さえまたは回収

FICO 自動スコア

FICO は、自動車金融業者に固有の FICO 自動スコアを提供します。 myFICO.com を通じて FICO スコア 1B レポートを購入すると、自動スコアを含む 28 種類の FICO スコアにアクセスできるようになります。 FICO 自動スコアは 250 ～ 900 の範囲を使用します。これは、自動車金融業者の信用スコアが、チェックするスコアよりもはるかに高いか低い可能性があることを意味します。

貸し手が使用できる FICO 自動スコアには 4 つのバージョンがあります。 FICO Auto Score 9 は最新版であり、現在すべての信用調査機関で使用されているものです。

その他の業界の信用スコア

TransUnion は、自動車金融業者、金融会社、ディーラー向けにカスタマイズされた CreditVision を提供しています。スコアの範囲は 300 ～ 850 で、新規自動車ローンの最初の 24 か月以内に 60 日間の延滞が発生する可能性を予測するのに役立ちます。

FICO が企業に販売する業界固有のスコアは自動スコアだけではありません。同社は住宅ローンスコア、服薬遵守スコア、保険リスクスコア、破産スコア、さらにはローンが生み出す収益の予測スコアも販売している。貸し手は、これらのスコアのいずれかを使用して、ローン申請を承認するかどうかを決定することができます。

信用報告書情報の変更

信用報告書の情報は頻繁に変更されるため、信用スコアは日ごとに変動する可能性があります。あなたがあなたのスコアを確認してから貸し手があなたのスコアを確認するまでに数日がある場合、あなたの信用スコアに何らかの変化が反映される可能性があります。あなたの信用履歴が良好であれば、貸し手がローン申請の承認にどのような信用スコア モデルを使用したかに関係なく、信用スコアにそれが反映されます。

FICO スコアが同じままであることを確認するためのヒントをいくつか紹介します。

• 期限内に支払いをする
• クレジットカードの残高を少なく保つ
• 必要な場合にのみ新しいクレジット口座を開設してください

クレジットスコアを確認する

継続的な信用監視の場合、Credit Karma、Credit Sesame、WalletHub などの無料スコアは、信用状況を確認するのに役立ちます。

注記

場合によっては、クレジット カード発行会社が毎月の請求明細書に FICO スコアの無料コピーを提供することもあります。クレジットスコアを購入する前に必ず確認してください。

信用スコアによって、自分の信用度が良いか悪いか、また自動車ローンの承認を受けるまでにスコアをどれだけ向上させる必要があるかについての一般的なアイデアが得られます。

今後数か月以内にローンを申請する準備をしている場合は、FICO スコア 1B レポート、または継続的なモニタリング製品を購入する価値があります。 myFICO では、1 回限りの 3 つの局からなるレポートの価格は現在 59.85 ドルです。 FICO から直接購入すると、自動車金融業者が受け取る可能性が最も高いスコアを確認するオプションが提供されます。

車の買い物に行く前にリサーチを行うと、自動車ローンを申し込む前に信用スコアを最適化することができ、ローン承認プロセスにおける複雑な変数についての全体的な理解を向上させることができます。何よりも、信用報告書の情報が検証可能かつ正確であることを確認し、発見した誤りには異議を唱える必要があります。あなたが信用の構築と維持に熱心であれば、自動車金融業者がどのようなスコアリングモデルを選択するかに関係なく、レポートにはあなたが優れた地位を持っていることが示されます。