信用調査とは何ですか

信用調査はローンを申し込む際の重要な部分です。ここでは、それらがどのように機能するかについて知っておくべきことと、それらが正確であることを確認するために何ができるかを説明します。

重要なポイント

• 信用調査は、あなたと取引がある場合に、あなたが継続的な財務義務を確実に履行できるかどうかを確認したい、金融業者、クレジット カード会社、その他のサービス プロバイダーによって実行されます。
• 厳しい信用調査は、新しい信用を申請するときに行われます。信用スコアは傷つきますが、ソフトチェックは傷つきません。
• ソフト信用調査は、自分自身のスコアをチェックするとき、クレジット カード会社が事前承認オファーの小切手を実行するとき、または潜在的な雇用主にレポートへのアクセスを許可するときに行われます。
• 法律により、1 年に 1 回、3 つの各信用調査機関で無料で信用報告書を確認することが許可されています。

信用調査の定義と例

ローン、クレジット カード、リース、公共サービスなどの重要な金銭的約束を申請するときに、アプリケーション内のどこかで貸し手にあなたの信用を確認する許可を与えることになります。これにより、3 つの主要信用調査機関である Experian、Equifax、または TransUnion から信用報告書を取得できるようになります。同社は、ユーザーが支払いを行うことをかなり確実にしたいと考えています。このレポートは、借り手としてのあなたの履歴についての洞察を提供します。

• 別名: 信用照会

信用調査の仕組み

3 つの信用調査機関は、何百万もの借り手に関するレポートを管理しており、すでにお金を貸している会社から、あなたの口座の状況に関する最新情報を定期的に受け取ります。これらの更新は通常、月に 1 回行われます。このレポートは、Fair Isaac Corp. (FICO) と VantageScore によって、あなたの信用力を示すもう 1 つの重要な指標であるクレジット スコアを計算するために使用されます。

貸し手、家主、その他の機関が信用調査を行うと、信用調査機関からあなたの信用報告書のコピーが届きます。審査では、あなたの信用スコアだけでなく、期限内に支払いを行っているかどうか、さらにお金を借りるのにどれだけうまく対処できるかなども評価されます。それによって、融資を受ける資格があるかどうか、そしてどれくらいの金額を借りられるかが決まります。

注記

貸し手はまた、あなたの借金対収入の比率（月々の収入に対する毎月の借金返済額の割合）などの要素も考慮して、あなたがより多くの借金を無理なく引き受けることができるかどうかを判断します。

厳しい問い合わせが信用スコアに与える影響

ローンやクレジットの申し込みによって引き起こされる信用調査は、「厳しい調査」と呼ばれます。厳しい問い合わせは信用スコアに悪影響を与える可能性があると聞いたことがあるかもしれませんが、それはある程度真実です。短期間に複数の新しいクレジットラインを申請すると、リスクが高いとみなされる可能性があります。スコアに一時的にわずかな影響が出る可能性があります。厳しい調査によってスコアがどのような影響を受けるかは、調査を引き起こしたローンの種類によって異なります。

FICO と VantageScore は、学生ローン、自動車ローン、住宅ローンなど、通常金利ショッピングを伴う種類のローンについては、同じ種類のローンに関するすべての問い合わせを 1 つの問い合わせとして扱います。彼らはあなたがただ最高のレートを探しているだけだと考えるでしょう。ただし、短期間に複数のクレジットカードを申請した場合、難しい問い合わせは個別に検討されます。あなたは単一の最良の貸し手を探しているわけではありません。

注記

FICO は、金利ショッピングに関するすべての厳しい問い合わせが 45 日以内に該当する場合は統合します。 VantageScore では、これより短い期間 (わずか 14 日) を使用します。

難しい問い合わせは、ローン支払いの適時性や総負債負担などの他の要素に比べて、信用スコアに与える影響がはるかに小さいです。 FICO は、スコアを決定する際に、過去 12 か月間の難しい問い合わせのみを考慮します。難しい質問ごとにスコアが 5 ポイント未満減らされるべきであると書かれています。

ソフトな問い合わせが信用スコアに与える影響

ソフト照会は、あなた自身の信用報告書を確認するとき、または将来の雇用主にそうする許可を与えるときに発生します。あなたは新たな信用を積極的に求めていないため、これらはあなたの信用スコアには影響しません。

ソフト照会は、貸し手が事前に承認されたクレジット カードのオファーを提供したい場合にも発生することがあります。クレジット カード会社は、お客様の知らないうちに、または許可なしにソフト照会を行う場合があります。これらの一方的なクレジット カードのオファーを受け取りたくない場合は、888-5-OPTOUT (888-567-8688) に電話することでオプトアウトできます。

ソフト信用調査とハード信用調査

あなたの信用報告書を確認する方法

3 つの主要な機関のそれぞれからの信用報告書を定期的に確認して、融資を受ける能力に影響を与える可能性のある矛盾を特定する必要があります。また、潜在的な不正行為を示している可能性もあります。あなたには、12 か月に 1 回、各信用調査機関から無料のレポートを受け取る権利があります。最近ローン申請が拒否された場合は、無料レポートを入手することもできます。

レポートは、各局の Web サイトを通じて、または、公正信用報告法で義務付けられている無料の年次報告書を提供するという要件を満たす手段として各局が後援するサイト、annualcreditreport.com からリクエストできます。

注記

消費者金融保護局は、年間を通して自分の信用を監視できるように、4 か月ごとに異なる信用調査機関から報告書を受け取ることを提案しています。

報告書のいずれかに誤りを見つけた場合は、金融機関と問題の金融機関の両方に連絡してください。修正を要求してください。馴染みのない金融業者による厳しい調査は詐欺の兆候である可能性があることに注意してください。個人情報盗難の被害に遭った、または被害に遭おうとしていると信じる理由があることを当局に通知してください。

信用報告書はそれぞれ若干異なるため、最終的にはすべてを確認することが重要です。貸し手は口座情報を更新する時期が異なり、すべての貸し手がすべての活動を 3 つの局すべてに報告するわけではありません。これらの局は実際には競合する営利企業であるため、日常的に相互に情報を共有することはありません。例外の 1 つは、詐欺アラートです。これらの問題についてお互いに通知する必要があります。