信用照会について知っておくべきこと

すべての信用報告書の調査がスコアに影響を与えるわけではありません。さまざまなタイプと、それらが評価に与える影響について学びます。

あなたが行った申請に対して企業があなたの信用報告書を取得するたびに、その申請の記録があなたの信用報告書に追加されます。これらのリクエストや信用照会はそれぞれ、あなたの信用スコアの一部 (正確には 10%) です。

企業がクレジットを要求できるのはいつですか

公正信用報告法 (FCRA) では、企業が信用報告書にアクセスするには許容可能な理由が必要です。許容される理由には次のようなものがあります。

• クレジットを付与するため。クレジット カード、ローン、その他の信用ベースのサービスを申請した場合、企業は、資格があるかどうかを判断するためにあなたの信用報告書にアクセスする許可を与えられます。
• 借金を取り立てるため。借金取りはあなたの信用報告書を利用して、あなたの住所や勤務先など、借金の回収に役立つ情報を入手できます。
• 保険を引き受けるため。一部の保険会社は、あなたの信用スコアを使用して、あなたが請求を提出する可能性を評価します。
• 就職のため。現在および将来の雇用主は、特定の役職、特に財務および上級管理職にあなたを雇用する前に、あなたの信用報告書をチェックすることがあります。
• 特定の政府ライセンスを発行するため。
• 正当な商取引のため。

偽りのふりをしてあなたの信用報告書にアクセスする企業、またはそれを違法に使用する企業は、連邦法に違反しています。あなたの権利を侵害した会社を訴えることができる場合があります。

2種類の与信照会

信用調査には 2 つの基本的なタイプがあり、信用スコアに関してはそれぞれ異なる方法で扱われます。

あなたが行ったアプリケーションに起因して行われる問い合わせは、「ハード」問い合わせとして知られています。これらは、信用スコアにカウントされる唯一の信用照会です。たとえば、クレジット カードやローンの申し込み時に行われた照会は信用報告書に記載され、信用スコアに影響を与える可能性があります。

信用報告書を確認すると、信用を申請していない企業からいくつかの問い合わせがあることに気づくかもしれません。これらは多くの場合、あなたに商品やサービスを提供したいためにあなたの信用報告書を確認した企業からのものです。たとえば、事前承認されたクレジット カードのオファーを送信する債権者は、多くの場合、最初にあなたの信用報告書をチェックして、あなたがクレジット カードの基本基準を満たしているかどうかを確認します。こうした「ソフトな」問い合わせは、信用スコアにはカウントされません。

注記

OptOutPrescreen.com にアクセスして、事前審査されたクレジット カードのオファーをオプトアウトできます。

信用調査は、潜在的な雇用主、すでに信用のある企業、およびあなた自身によっても行われます。これらもソフトな問い合わせなので、害はありません。

表示されるバージョンの信用報告書には、過去 24 か月以内に信用報告書に対して行われたすべての照会が含まれます。古い問い合わせは 24 か月後に減少します。貸し手と債権者が閲覧するバージョンの信用報告書には、厳しい調査のみが表示されます。

問い合わせがスコアに与える影響

あなたの信用報告書に関する調査は、信用スコアリング会社があなたが新たな信用債務を履行しないリスクを評価する方法の 1 つです。特に過去数か月間、問い合わせが多すぎる場合は、あなたが多額の借金を抱えているか、何らかの経済的困難に陥っていて、助けてくれる信用を探していることを意味している可能性があります。問い合わせがいくつかあると、信用スコアが低下する可能性があります。

信用報告書に記載されている情報の量によっては、追加の調査が信用スコアにまったく影響を与えない場合もあります。一方、信用履歴が短く、アカウント数が少ない場合は、追加の照会によりスコアが数ポイント低下する可能性があります。

注記

信用レポートの照会は 2 年間レポートに残りますが、信用スコアの計算には過去 1 年以内に行われたもののみが含まれます。最新の問い合わせがスコアに最も影響します。

お問い合わせとショッピングの評価

住宅ローンや自動車ローンを検討するときは、最高の金利を利用したいと考えていますし、そうすべきです。複数の金融業者に信用調査を受けると、信用スコアが傷つくのではないかと心配する人もいるかもしれません。

幸いなことに、ほとんどの信用スコアの計算では、照会が一定期間内に行われる限り、すべての住宅ローンおよび自動車に関する照会が 1 つの照会として扱われます。 FICO スコアの最新バージョンの場合、この期間は 45 日です。