毎月の最低支払額とは何ですか

最低月額支払い額は、アカウントを最新の状態に保つためにクレジット発行会社によって許可される最低支払い額です。さまざまな計算方法について詳しくは、この記事をご覧ください。

毎月の最低支払い額は、アカウントを最新の状態に保つためにクレジット発行会社によって許可される最低支払い額です。月々の最低支払い額を期日通りに支払うことで、アカウントは延滞手数料やペナルティ APR から解放されます。

毎月、最低限の支払いを期日通りに行うことも、良好な信用履歴を築くのに役立ちます。毎月の最低支払額とそれがあなたの経済生活にどのように適合するかについて詳しく学びましょう。

最低月額支払額の定義と例

毎月の最低支払額は、ペナルティを回避するためにクレジット カード発行会社に毎月支払うことができる最低金額です。この支払いが期限までに行われない場合、クレジット発行会社は延滞料金を発行し、年率 (APR) を引き上げ、口座の延滞を主要信用調査機関に報告することができます。

毎月の最低支払額は、クレジット発行会社によって決定された計算に基づいています。クレジット発行会社ごとに異なりますが、一般的に毎月の最低支払額は残高の 1% ～ 3% の間、またはこれより低い場合は設定金額となります。

たとえば、クレジット発行会社 JPMorgan Chase Bank は、次の利用規約に従って Chase Freedom カードの最低月々の支払額を計算します。

• 35 ドル (または 35 ドル未満の場合は、支払うべき総額)
• 新規残高の1％、定期金利、延滞手数料の合計。

総残高の 1% が 35 ドル未満の場合、月額の最低料金は 35 ドルとなります。合計残高が 35 ドル未満の場合、毎月の最低支払額は未払い総額となります。

上記の条件を使用して、クレジット カード ユーザーの最低支払額をクレジット カード明細書で計算する方法の例を次に示します。

この例では、アカウント所有者が残高を繰り越した結果、36.95 ドルの利息が発生しました。これらは最低支払額の一部として支払わなければなりません。

最低支払額の残りの部分は、残高の 1% ($2,866.92 x 0.01 = $28.66) を計算して計算されます。

次に、28.66 ドル (残高の 1%) と 36.95 ドル (金利) は 65.61 ドルに等しく、クレジット発行会社はこれを毎月の最低支払額の 65 ドルに切り捨てます。

注記

クレジット カード ユーザーは多くの場合、自動支払い機能を使用して、月々の最低支払いを期限内に行うことができます。その後、必要に応じていつでも残高に対して追加の支払いを選択できます。

毎月の最低支払い額はどのように機能しますか?

消費者は、カード会員契約で毎月の最低支払額がいくらになるかを知ることができます。通常、残高に金利を加えた割合です。延滞料金や延滞額がある場合、それらも最低支払額の一部となります。

利息は毎月残高に請求されるため、実質的に金融手数料の支払い額が倍増します。これは、月ごとに残高を持ち歩くときに発生します。多額の残高がある場合は、月々の最低支払い額だけを支払っても、元本がすぐに減らない可能性があります。そのため、多くのクレジット カード所有者は、毎月の残高を完済するか、最低支払額を超えてできるだけ多く支払うことを目指しています。

毎月の最低支払額が決定されると、クレジット発行会社から毎月の明細書に必要な適切な開示が記載された明細書が送信されます。毎月の最低支払い額を支払うと、クレジット発行会社は期日通りの支払いと全額の支払いを信用調査機関に報告します。そうやってあなたの信用履歴が確立されます。

最低月々の支払いを怠った場合、消費者は次の 3 つの主な分野で罰則を受けることになります。

• 延滞料金: 消費者が月々の最低支払いを期日までに支払わない場合、延滞料金が課せられます。これらの延滞料金は、翌月の請求サイクルおよび最低月々の支払いの一部として支払う必要があります。
• ペナルティ APR: 支払いが遅れた場合、クレジット発行会社は APR を引き上げることができ、その結果、利息が増加します。
• 信用調査機関への否定的な報告: 2 つの請求サイクル全体 (またはアカウントの支払期日が 60 日経過するまで) に最低月々の支払いが行われない場合、信用調査会社は主要な信用調査機関に延滞を報告する可能性があります。

注目すべき出来事

クレジット カード発行会社は、消費者に送信される毎月の請求書に最低支払額の警告を含めることも義務付けられています。最低支払額に関する警告が含まれるのは、クレジット発行会社に求められる開示を強化した 2009 年のクレジット カード法によるものです。

最低支払額に関する警告の開示は、消費者が毎月の請求書の最低支払額のみを支払う場合にどれくらいの時間がかかり、どれくらいの利息を支払うことになるかを示します。

この開示には、3年以内に金額を完済する代替支払いも含まれている。

たとえば、残高が 5,700 ドルのクレジット カードの明細には、次のような内容が表示されることがあります。

ニューバランス: $5,707.75

最低支払額: $118.00

最低支払額に関する警告: 各期間で最低支払額のみを支払うと、より多くの利息を支払うことになり、残高を完済するまでに時間がかかります。例えば：

このシナリオでは、残高 5,707 ドルの最低支払い額は 118 ドルです。最低支払額の警告セクションでは、最低支払額のみを支払うと、クレジット カードの負債が 15 年間残り、合計 11,945 ドルの支払いが発生することがわかります。

ただし、201 ドルの代替支払いにより、借り手は 3 年以内に残高を解消することができます。また、消費者は料金を 11,945 ドルではなく 7,234 ドル支払うことが可能になります。

この開示には、借り手が残高を完済するまでに時間がかかり、最終的にはより多くの利息を支払うことになることが明白に述べられている。

最低支払い額を支払うことの長所と短所

残高を毎月全額返済するのが理想的ですが、それが常に可能であるとは限りません。最低支払い額を支払う際に考慮すべきメリットとデメリットを以下に示します。

• 最低限の支払いを期日までに行うことは、信用履歴を築くのに役立ちます。

最低限の支払いを期日までに行うことは、信用履歴を築くのに役立ちます。

• 最低支払い額を支払うことで、延滞料金や違約金 APR を回避できます。

最低支払い額を支払うことで、延滞料金や違約金 APR を回避できます。

• 最低支払い額を設定しておくと、長期にわたって多額の出費を支払うのに役立ちます。

最低支払い額を設定しておくと、長期にわたって多額の出費を支払うのに役立ちます。

• 他の借金を返済する場合には、最低返済額を設定するのが合理的かもしれません。

他の借金を返済する場合には、最低返済額を設定するのが合理的かもしれません。

• 最低返済額だけを支払うことで、より多くの利息を支払うことになります。

最低返済額だけを支払うことで、より多くの利息を支払うことになります。

• クレジットカードに請求された金額を支払うまでにかなりの時間がかかります。

クレジットカードに請求された金額を支払うまでにかなりの時間がかかります。

• クレジット利用率が高すぎると、クレジット スコアが低下する可能性があります。

クレジット利用率が高すぎると、クレジット スコアが低下する可能性があります。

• 最低限の金額しか支払わないと、自分が支払える金額について誤った認識を持ってしまう可能性があります。

最低限の金額しか支払わないと、自分が支払える金額について誤った認識を持ってしまう可能性があります。

長所の説明

最低限の支払いを行うことは信用を築くのに役立ちます。残高を返済することはありませんが、すべての期日通りの支払いについてクレジット発行会社との履歴が構築されることになります。定期的な期日通りの支払い履歴は、信用スコアの重要な要素です。

最低支払い額を支払うことで、延滞料金や違約金 APR を回避できます。最低限の支払いを期限内に行うことは、延滞料金やペナルティ年利も回避できることを意味します。クレジットカードの利用規約に延滞料金と高い年利を追加すると、より多くの費用がかかります。

最低支払い額を設定しておくと、長期にわたって多額の出費を支払うのに役立ちます。車が故障してお金に困った場合、そのお金をクレジット カードに登録して時間をかけて支払う必要があるかもしれません。

他の借金を返済する場合には、最低返済額を設定するのが合理的かもしれません。最低支払額を支払うことが合理的な場合もあります。消費者がクレジット カード債務の返済に取り組んでいる場合、APR が低いカードでは最小限の支払いのみを行いながら、APR が高いクレジット カードでできるだけ多く支払うことが理にかなっています。

短所の説明

最低返済額だけを支払うことで、より多くの利息を支払うことになります。クレジット カードの請求額を毎月全額支払う場合、その月の購入に対して利息は請求されません。毎月の請求額を全額支払わないと、未払い残高に対して利息がかかります。

クレジットカードに請求された金額を支払うまでにかなりの時間がかかります。クレジット発行会社は、最低月々の支払いのみを行った場合と、最低月々の支払いを超えて支払った場合の残高を完済するまでにかかる年数について、クレジット カードの明細書に開示するよう義務付けられています。

クレジット利用率が高すぎると、クレジット スコアが低下する可能性があります。クレジット使用率は、利用可能なクレジットの量に対する、使用しているクレジットの量です。毎月の最低支払額だけを支払うと、残高はさらに大きくなります。最低支払額だけを支払いながら追加を続けると、すぐに理想的なクレジット利用率 (一般に 30% 未満と考えられます) を超えてしまいます。その結果、あなたの信用スコアも下がります。

最低限の金額しか支払わないと、自分が支払える金額について誤った認識を持ってしまう可能性があります。月々の支払いが少ないと、クレジット カードへの請求額が高くなる可能性があります。

重要なポイント

• 毎月の最低支払い額は、クレジット発行会社が支払いを許可し、アカウントが良好な状態であるとみなされる最低額です。
• 毎月の最低支払額を支払うことでアカウントを最新の状態に保つことができますが、残高を完済した場合よりも多くの利息を支払うことになります。
• 毎月の最低支払額を支払うだけでは、残高を完済するまでにはるかに時間がかかります。