直接紛争とは何ですか

直接紛争は、信用報告書から不正確な情報を確認して削除するよう債権者または貸し手にリクエストを送信したときに発生します。その仕組みを学びましょう。

直接紛争は、信用報告書の誤りを発見し、債権者、発行者、または貸し手に連絡して問題を解決してもらうときに発生します。このエラーは、期限内に支払ったにもかかわらず遅延として報告されたこと、自分のものではないアカウント、不正確な信用限度額などに関するものである可能性があります。

直接の異議申し立てを通じて信用報告書のエラーを解決することは、財務の健全性と信用スコアのためにできる最善の方法の 1 つです。ここでは、直接紛争がどのように機能するかを詳しく見ていきます。

直接紛争の定義と例

直接の紛争は、信用調査機関にあなたのアカウントに関する誤った情報が提供されたと考えて、債権者または貸し手に連絡したときに発生します。直接異議を申し立てる目的は、信用報告書からエラーを削除してもらうことです (そしてできればスコアを上げることです)。

たとえば、信用報告書を確認して、Discover カードの支払いが遅れたというメモを見つけたとします。その結果、あなたの信用スコアは数ポイント下がりました。

すべての支払いを期限内に完了したことがわかります。そこで、Discover に直接連絡し、支払いが遅れていないことを証明するものを提出します。その後、システム内の情報を更新し、信用調査機関に間違いを通知します。

直接紛争はどのように機能しますか?

公正信用報告法 (FCRA) は、クレジット カード発行会社、住宅ローン貸し手、自動車ローン提供者、債権回収者などからのあなたの信用報告書に関する不正確な情報に対して異議を申し立てる権利をあなたに与えます。

情報を提供した会社に連絡して直接異議を申し立てることも、エラーを報告している信用調査機関に手紙を送信することもできます。これは間接紛争と呼ばれます。

クレジット会社または貸し手に直接異議を申し立てることができる一般的な問題には、次のようなものがあります。

• 自分のものではないアカウント (または詐欺や個人情報の盗難と思われるもの)
• 不正確な支払い遅延、ローン金額、または与信限度額
• 口座開設日または口座閉鎖日

注記

少なくとも年に一度は信用報告書に誤りがないか確認する必要があります。あなたは、AnnualCreditReport.com で 12 か月に 1 回、信用報告書の無料コピーを受け取る権利があります。

直接紛争を提起する方法

直接異議申し立てプロセスを開始するには、次の手順に従ってください。

信用調査機関に誤った情報を提供した会社に連絡する

最初のステップは、貸し手、債権者、または虚偽の情報を報告した会社に連絡することです。信用報告書で見つけた誤りについて伝え、証拠となる書類を提出して、修正するよう依頼してください。

ほとんどの企業は、電子的または書面で直接異議を提出するよう求めます。プロセスの開始方法がわからない場合は、会社に電話してください。少なくとも、顧客担当者は、異議を申し立てる場所と、どのような添付書類を含める必要があるかを伝えることができます。

注記

直接の異議申し立てレターで何を言えばよいかわかりませんか? FTC の異議申し立てレターのテンプレートをガイドとして使用してください。

彼らが調査を行うのを待ちます

企業は通常、直接紛争を調査するために 30 日間の猶予が与えられていますが、その期間中に追加情報を受け取った場合は 45 日間に延長される可能性があります。この間に、システム内にある情報と照らし合わせて、提供されたすべての情報が検討されます。

直接的な紛争の解決にかかる正確な時間は、状況の複雑さによって異なります。期日通りの支払いが遅れたと報告された場合など、単純なものであれば、企業はシステム内のデータを確認して、請求書が期日通りに支払われたことを確認するだけで済みます。ただし、大規模な調査の場合は丸1か月かかることもあります。

企業は、紛争が軽薄または無関係であると判明した場合、直接調査する必要はありません。

次のような場合には、軽薄または無関係な紛争が発生する可能性があります。

• 直接の紛争を調査するのに十分な情報を提供しなかった、または
• あなたは、提供者がすでに調査した以前の紛争と実質的に同様の情報を提出しました。

当社はその決定をあなたに通知します

連邦法では、企業は直接の紛争に関する決定に達してから 5 営業日以内に通知する必要があると義務付けています。その時が来ると、次の 3 つのことが起こります。

• 彼らは、情報が間違って見つかったので、あなたが正しかったと言うでしょう。彼らは3つの信用調査機関すべてにそれを修正するように通知します。
• 情報は正しいことが判明したため、信用報告書にそのまま残ると彼らは言います。
• 彼らは、あなたの直接の異議申し立てが軽薄または無関係であることが判明したことを通知し、新しい異議申し立てを提出したい場合に取るべき次のステップを示します。

注記

あなたのレポートの情報が正確であると債権者が判断した場合は、信用調査機関に連絡して、あなたのプロフィールに消費者声明を追加するようリクエストできます。潜在的な債権者があなたの情報にアクセスして確認するときに、この声明が表示されます。

直接紛争と間接紛争

直接紛争と間接紛争はどちらも信用報告書からエラーを削除する方法ですが、いくつかの違いがあります。

直接紛争の場合は、債権者または貸し手に直接連絡することでエラーを削除してもらえます。 間接的な紛争の場合は、信用調査機関に連絡して、そこから信用調査を依頼します。

直接的な紛争は、情報源に直接アクセスできるため、間接的な紛争よりも効果的です。あなたの貸し手は、あなたの支払いを受け取り、あなたの残高を把握し、請求の確認と更新に必要な書類を持っている人です。したがって、直接彼らに連絡すると、すぐに状況を修正してくれるでしょう。

信用報告機関に間接的な紛争を提起することは役立ちますが、基本的に仲介者であるため、時間がかかり、より多くの情報が必要になる可能性があります。多くの場合、最初に貸し手または債権者に相談し、問題が解決しない場合は信用機関に相談するのが最善です。

重要なポイント

• 直接紛争は、信用報告書から不正確な情報を確認して削除するよう債権者または貸し手にリクエストを送信したときに発生します。
• 信用報告書に誤りを見つけた場合、直接異議を申し立てることが最善の行動です。
• 直接紛争は、信用調査機関ではなく、情報を提供した提供者と直接交渉するため、間接紛争とは異なります。
• 通常、企業は直接の紛争を調査するのに 30 日、決定が下されてから通知するまでに 5 日の猶予が与えられます。

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