信用スコアリングの新しいルールは役に立ちますかそれとも害を及ぼしますか

最も広く使用されている信用スコアリング システムの 1 つが、最近大きな変更を加えています。新しいスコアリング システムの導入時に何が予想されるかは次のとおりです。

最も広く使用されている信用スコア システムの 1 つは、信用スコアの計算方法にいくつかの大幅な変更を加えました。

VantageScore Solutions は、広く使用されている FICO スコアを提供する Fair Isaac Corporation の競合会社として、Experian、TransUnion、Equifax の 3 つの主要信用調査機関によって 2006 年に設立されました。 3 桁のスコアを計算するためのより総合的なアプローチを採用した最新の信用スコアリング モデルである VantageScore 4.0 が 2017 年に導入されました。

以前FICOとEquifaxの両方で働いていたクレジット専門家のジョン・アルツハイマー氏は、新しいスコアリングシステムが他の信用スコア開発会社のスコアリングシステムと大きく異なるものであることを示すのは異例であり、珍しいことだと言う。これはいくつかの理由からその要件に当てはまります。

VantageScore クレジット スコアリング システムで何を期待できるか、そしてそれがあなたのクレジット スコアに何を意味するかについて説明します。

過去のデータを使用するということは、残高を減少傾向にしたいということを意味します

最初の大きな差別化要因は、業界でトレンド データと呼ばれるものを新しいモデルで使用していることです。この計算式では、借入履歴を、固定フレームではなく、残高と利用状況の長期にわたる連続的な軌跡として確認します。

クレジットカードの残高が二人とも1万ドルあるが、あなたが時間をかけて返済し、私が私の残高を増やしている場合、後者の方がより大きなリスクとみなされ、新しいモデルではそれが考慮されると、広報担当のジェフ・リチャードソン氏は言う。 VantageScore ソリューション。言い換えれば、傾向線が債務者に返済していることを示している場合、さらに良いのは、毎月の残高を全額返済することで、スコアを上げるのに役立ちます。しかし、何年にもわたってクレジットカードの借金が増えたり、比較的頻繁に新しいクレジットカード口座を開設したりしている場合、それはあなたにとって大きな損害となります。

これは、ある時点の 1 つのスナップショットをただ見るだけのスコアリング システムとは大きく異なります、とウルツハイマー氏は言います。これは、誰かが何かを申請したために残高を返済しただけなのか、それとも毎月ほとんどの場合残高を全額返済しているのかについての物語を伝えます。

つまり、ローン申請が機能しなくなる前に、迅速に信用問題を解決できるということです

これを念頭に置いて、住宅ローンやローンを申請する前に、どれくらい先の信用情報を整理する必要があるでしょうか? 「私はよく30日と言っていたよ」とアルツハイマーさんは言う。もうそんなアドバイスはできません。何年も遡る傾向データがあるため、申請の前月に残高を返済してスコアを上げることは誰にも騙されません。どちらの場合も、利用可能なクレジットの使用率が以前よりも少なくなるように、クレジット限度額が引き上げられることはありません。もしあなたが借金を抱えていて、自動車ローン、住宅ローン、またはクレジットカードを申請しようとしている人で、申請のかなり前にかなりの金額を支払うことができたとしても、それは過去ほど助けにはならないだろう、と彼は言います。 CreditCards.com のシニア業界アナリスト、マット・シュルツ氏は次のように述べています。新しいシステムでは、たとえ現時点で借金が少なくても、スコアには借金履歴が反映されます。

最低額を超えて支払うとスコアが向上します

もう 1 つの違いは、VantageScore では、支払いが期日通りに行われているかどうかだけでなく、最低支払額に対してどれだけ多くの支払いを行っているかを考慮してモデルを作成することです。最低額を超える支払いを行うことは貸し手にとってプラスの兆候であり、信用リスクが少ないように見えます。さらに、最低限しか支払っていない場合、借金が増え続ける可能性があり、それが信用スコアに悪影響を及ぼします。

この（スコアの変化は）クレジットカード利用者をリボルバーから取引者へと柵を越えさせるのに役立ち、消費者は巨額の負債を救うことになる、とウルツハイマー氏は言う。

新しいスコアはより寛容でオープンマインドになるよう調整されています

最後に、新しいスコアは、軽蔑的なコレクションや先取特権や判決などの公的記録データにあまり依存せず、特定の医療コレクションを削除しています。さらに、機械学習を使用して、薄いクレジット ファイルを持つ約 3,700 万人の消費者をスコアリングします。これはミレニアル世代やその他の若者にとって朗報です。

FICO は今のところ変わらない

FICO スコアにはトレンド データがスコア計算式に組み込まれていないため、FICO の背後にある企業は VantageScores の変更の価値を軽視していました。彼らが話している利点は、消費者についてではなく、それが貸し手に予測価値をもたらすかどうかについてである、とFICOスコア副社長のサリー・テイラー・ショフ氏は言う。彼ら（消費者）は、貸し手が注目しているスコアを知りたいと思っています。貸し手は 90% 以上の時間で FICO を使用します。

VantageScore クレジット スコアの市場導入率が、2018 年 7 月から 2019 年 6 月までに 2,500 社の金融業者およびその他の業界参加者によって使用された 123 億件に達したため、業界には違いが生じ始めています。それでも、FICO スコアと VantageScore がそれぞれのアプローチで異なる場合でも、同様のストーリーを伝える可能性があります。良いクレジット習慣があれば、あらゆる点で良いスコアが得られます。

ケリー・ハルトグレンと