信用とは何ですか

信用とは、お金を借りて借金を返済する能力を指します。信用を改善および管理するには、信用がどのように機能するかを理解する必要があります。

重要なポイント

• 信用とは、お金を借りて返済する能力を指します。
• クレジットへのアクセスは、信用報告書に反映される借入と支払いの履歴によって異なります。
• 自分の信用に責任を持つことで、時間をかけて信用を築くことができます。
• 信用度が高いと、経済的な目標に向かって進みやすくなります。

クレジットの定義と例

信用度は、資金の借り入れと返済の記録に基づいて、借金の返済に対する評判を反映します。信頼できる借入履歴や信用履歴がある場合、その人は「信用度が高い」と言われます。

たとえば、信用度が良好であれば、貸し手にあなたが「信用力がある」、または借りたお金を返済できる可能性が高いことを示します。これにより、貸し手はローンの元本と利息をすべて返済してくれるという自信が生まれ、低金利や上限額の引き上げなどの有利な条件で新しい融資 (ローンなど) が承認される可能性が高くなります。

対照的に、あなたの信用履歴が貸し手にあなたが借金を返済できないことを示唆している場合、あなたの信用度は低いと言われ、貸し手はあなたが返済できるという確信が低くなるため、ローンを申し込む際に悪影響を与える可能性があります。

クレジットの仕組み

信用とは、お金を借りて返済することで、時間をかけて築いていくものです。これらの記録は 3 つの主要な信用調査機関によって追跡され、貸し手はあなたの信用報告書と信用スコアの形で利用できます。

あなたの信用が重要な取引の成否を左右するケースは数多くあります。信用を賢く管理するには、信用とは何か、信用報告書には何が含まれるのか、スコアはどのように生成されるのか、そして信用がなぜ重要なのかを理解する必要があります。

信用調査機関

貸し手は、あなたの信用報告書を確認したり、信用スコアを取得したいとき、いわゆる「信用調査機関」（「信用報告機関」とも呼ばれます）にその情報を要求します。

信用調査機関は、あなたの支払い情報を自発的に報告する銀行、カード発行会社、その他の債権者からあなたの信用報告書に記載されるすべての情報を収集します。しかし、信用調査機関は何百万人もの消費者の金融データを保管しているとはいえ、あなたが思っているほど多くのデータを保管していない可能性があります。たとえば、あなたの年収は基本的な信用報告書の一部ではありません。

その後、報告機関は、ユーザーがローンを申請したとき、または要求があったとき (たとえば、報告書を公開する前にユーザーの許可が必要な雇用主による場合など) に、その情報を配布または販売します。信用調査機関は数多くありますが、あなたの信用に最も大きな影響を与えるのは「ビッグ 3」(TransUnion、Equifax、Experian) です。各信用調査機関の情報が正確であることが重要です。

注記

信用報告書に誤りがある場合は、報告書を作成した関連機関に連絡して誤りを修正し、新たな信用が不必要に拒否されないようにしてください。

信用報告書

信用報告書はあなたの信用を裏付ける主要な文書であり、各信用調査機関が発行します。信用レポートには、最長 7 年間の信用履歴のさまざまな側面がまとめられています。これには次のようなものがあります。

• 過去に借りたローン
• 現在ご利用中のローン（未使用の融資枠を含む）
• いくら借りましたか
• 必要な最低月々のお支払い額
• 支払い履歴 (たとえば、支払いが遅れたことはありますか?、いつも期限を守っていますか?)
• 破産や不動産差し押さえなどの公的記録
• 債務不履行または回収中のローン
• 過去 2 年間の信用調査

信用報告書は、貸し手があなたの信用度を評価し、ローンを提供するかどうかを決定するために使用する信用スコアの生データとして機能するため、重要です。貸し手は、融資を決定する際に、あなたのスコアとは別に、信用報告書の特定の情報を考慮します。ローンを申し込む前に、自分の信用報告書を確認して問題を特定することができますし、そうすべきです。連邦法に基づき、信用報告書のコピーを年に 1 回無料で入手できます。

注記

年次信用報告書をチェックすると、「ソフトな」信用調査が行われますが、これはあなたの信用スコアに悪影響を及ぼしません（または助けにはなりません）。

信用スコアリング

信用を与えるかどうかを決定する最初のステップとして、貸し手は「信用スコア」として知られるものを使用することがよくあります。これらは、コンピューター プログラムによって生成される 3 桁のスコアで、信用報告書を読み取って、履歴の中からパターン、特徴、危険信号を探し、解釈しやすい数値形式に要約します。

異なるスコアリング モデル (FICO スコアと VantageScore など) は、クレジット スコアを異なる方法で計算し、異なる範囲でスコアを評価します。たとえば、FICO モデルでは、支払い履歴、信用履歴の長さ、負債総額、新しい信用口座、信用口座の種類が考慮されます。

スコアリング モデルに関係なく、貸し手は同様の方法であなたの信用スコアを解釈し、それに基づいて融資の決定を下すことができます。これは、一般にスコアが高いほど借り手が信用度が高いことを示し、スコアが低いほど借り入れ履歴が芳しくないことを示すためです。

貸し手は、信用承認にどのような信用スコアが許容されるかについて異なる基準を持っている場合があります。たとえば、貸し手は FICO スコアが 740 の個人を自動的に承認する可能性がありますが、スコアが 670 ～ 739 の場合は借り手にのみ高金利の資格が与えられ、スコアが 580 未満の借り手は承認を受けられない可能性があります。

注記

連邦法は無料の信用レポートを提供しますが、無料の信用スコアを保証するものではありません。ただし、信用調査会社から信用スコアを購入することもできます。また、一部のカード発行会社は、無料で信用スコアを確認できる信用スコア サービスへのアクセスを提供しています。

クレジットのメリット

信用は経済的な充実を可能にするため、消費者にとって重要です。あなたの信用によって、次のような人生の主要な目標を達成できるかどうかが決まります。

• 融資を受ける: これはクレジット スコアの最も一般的な用途です。たとえば、家を買い取るのに十分な貯蓄をするのは、ほとんどの人にとって現実的ではありません。住宅ローンにより、住宅を所有し、資産を構築することが可能になります。クレジットを利用すると、自動車ローン、学生ローン、その他の高価な商品やサービスのローンを組むこともできます。
• 保険の購入: 保険会社はあなたの信用を確認し、あなたをカバーするかどうか、またその料金を決定します。標準的な融資スコアとはわずかに異なる保険スコアを使用します。
• 雇用の確保: 一部の雇用主は、支払い履歴などの情報を含む修正版の信用報告書をチェックして、あなたに責任があるか、組織にリスクをもたらす可能性があるかを判断します。ただし、そうするためには許可を与える必要があります。
• 公共料金の利用: 電気や水道などのサービスを利用するには、信用調査を受ける必要がある場合があります。信用がまだ蓄積されていない場合、または信用度が低い場合、サービスプロバイダーは保証金を要求することがよくあります。
• 賃貸契約を取得する: 公共事業会社と同様に、次の家主があなたのクレジットを差し引くように要求する可能性があります。市場によっては、あなたの信用により賃貸ができない場合があります。

信用スコアは、貸し手が人種やその他の特徴に基づいて借り手を差別することを防ぐためにも使用されます。これらのスコアは、あなたの信用履歴を客観的に表すことを目的としています。信用スコアは融資を受ける際の障壁になっているように見えるかもしれませんが、実際には、信用スコアの最終的な目標は、借り手にとって融資プロセスをより公平にすることです。

注記

多くの研究が示しているように、信用スコアリングは融資における不平等を完全に解消するものではありません。このシステムをより客観的なものにするためには、まだやるべき作業が残っています。

クレジットを取得する方法

借金の履歴がない場合、信用を築き始めるのは少し難しいかもしれません。仕事をする必要があり、信用を確立している連帯保証人とクレジット カードを作らなければならない場合もあります。その他のオプションには、安全なクレジット カード (デポジットが必要)、店舗用クレジット カード、学生用クレジット カードなどがあります。

ローンやクレジット カードにあなたの名前が付けられるとすぐに、信用機関はあなたの信用報告書の作成を開始します。責任を持ってクレジットを使用すると、時間が経つにつれて、より多くのクレジットにアクセスできるようになります。