信用スコアの仕組みと信用スコアがあなたについて語ること

クレジット スコアは、貸し手がローンの申し込みに関する決定を行うために使用する数値です。あなた自身の利益のために、それらがどのように機能するのか、そして何が最も重要なのかを確認してください。

信用スコアは、貸し手がローン申請を承認するかどうかを決定し、提供するローン条件を決定するのに役立ちます。スコアは、借入履歴を要約した信用報告書の情報を使用してアルゴリズムによって生成されます。

クレジットスコアの基本

信用スコアは、貸し手にとって意思決定を容易にするように設計されています。銀行や信用組合は、ローンを滞納するリスクがどの程度あるのかを知りたいため、手がかりを得るためにあなたの借入履歴を調べます。たとえば、以前にお金を借りて正常に返済したことがあるかどうか、または最近いくつかのローンの支払いをやめたかどうかを知りたいと考えています。

注記

ローンを受けると、貸し手はあなたの活動を信用調査機関に報告し、その情報は信用報告書にまとめられます。これらのレポートを読むのは時間がかかり、重要な詳細を見逃しがちです。信用スコアでは、コンピューター プログラムが同じ情報を読み取り、貸し手が返済の可能性を評価するために使用できるスコアを吐き出します。

各ローン申請者の信用報告書を調べるのに 20 分を費やす代わりに、スコアを確認することで、貸し手は申請者の信用度をすばやく大まかに把握できます。

信用スコアは借り手にとっても有益です。貸し手は、スコアによって知りたいことがほとんど分かると、主観的な判断ができなくなります。得点は、見た目や行動に基づいて差別されるべきではありません。

スコアの種類

複数の信用スコアを持っています。開発されたスコアリング モデルごとに、少なくとも 1 つのスコアがあります。ほとんどの人は FICO 信用スコアを参照しますが、Equifax、Experian、TransUnion という 3 つの主要な信用調査機関ごとに異なる FICO スコアがあります。あなたのクレジットについて話すときは、どのような種類のスコアが使用されているかを具体的に理解することが重要です。

従来、FICO スコアは、住宅ローンや自動車ローンなどの重要なローンに使用される最も一般的なスコアです。どのようなスコアを使用するかに関係なく、ほとんどのモデルは、期限内に請求書を支払う可能性を予測する方法を探しています。

FICO クレジット スコアは、借金の額、過去にどのように返済したかなどを調べます。スコアの範囲は 300 ～ 850 で、次のコンポーネントで構成されます。

• 支払い履歴: 35%。支払いを怠ったり、ローンを滞納したりしたことはありますか?
• 現在の負債: 30%。借金はいくらありますか? クレジット カードの利用限度額は限度額に達していますか?
• クレジットの長さ: 15%。クレジットは初めてですか、それとも借りては返済してきた長い歴史がありますか?
• 新規クレジット: 10%。最近、多数のローンを申請しましたか?
• クレジットの種類: 10%。自動車、住宅、クレジットカードなど、さまざまな種類の借金を健全に組み合わせていますか?

若い、これまでにローンを組んだことがない、クレジットカードを持っていない、またはその他の理由により、借り入れの履歴がない人もいます。このような種類のローン申請者の場合、代替信用スコアでは、公共料金や家賃などの支払い履歴の他の情報源が調べられます。

信用への影響

スコアを構成する 5 つのカテゴリ内の特定のアクティビティがクレジット スコアにどの程度の影響を与えるかを測定するのは困難です。信用調査機関はそのような詳細を明らかにしておらず、たとえ明らかにしていたとしても、アルゴリズムは非常に多くの要素の組み合わせで非常に複雑であるため、支払いの有無を単一の信用スコア値で特定することは困難です。

注記

現在の借金で良いスコアを獲得するための鍵は、利用可能なクレジットのほとんどが未使用であることを確認することです。ほとんどの専門家は、利用可能なクレジットの 70% 以上が未使用であればクレジット スコアは向上するはずですが、利用可能なクレジットがそれより少ない場合はスコアに悪影響を及ぼすことに同意しています。たとえば、それぞれのクレジット限度額が 5,000 ドルのクレジット カードを 2 枚持っている場合、利用可能なクレジットは 10,000 ドルになります。健全なクレジット スコアを維持するには、これらのカードの合計残高が 3,000 ドルを超えないようにする必要があります。これは、借金を背負うことなく、責任を持ってクレジットを利用できることを示すため、信用スコアにプラスになります。

支払い履歴と現在の借金はスコアの 3 分の 2 近くを占めるため、これらの分野で良い成績を収めることが特に重要です。信用調査機関は支払い遅延の記録を 7 年間保管し、支払いを怠った割合も追跡しています。支払いが遅れた年齢も重要です。たとえば、支払いの 95% を支払った人は、支払いの 98% を期限内に支払った他の人よりも、実際に課されるペナルティが少ない可能性があります。これは、1 人目の支払い遅延がすべて 5 ～ 7 年前であり、2 人目の支払い遅延がすべて過去 1 ～ 2 年以内に発生した場合に発生する可能性があります。

理想的には、支払いを 100% 期限内に完了することが望ましいですが、遅れた場合は、それが特別な出来事であることを確認して、過去にできるようにする必要があります。支払いが遅れることなく時間が経過するほど、スコアは向上します。

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これらのレポートにはスコアは含まれません。ただし、一部のクレジット カードや銀行では、顧客であるだけで無料のクレジット スコアを提供することがますます一般的になってきています。さらに、CreditKarma、Mint などのモバイル アプリは、アカウントを持つ人なら誰でも無料のクレジット スコアを提供しており、サインアップも無料です。また、ローンを申請するときはいつでも、貸し手にあなたのスコアを尋ねてください。

信用報告書には誤りが含まれる場合があるため、信用報告書にアクセスすることは重要です。そうなると、本来得られるチャンスを逃してしまう可能性があります。誰かがあなたの信用について尋ねた場合に備えて、これらの間違いを修正してもらうことが不可欠です。時間に敏感な修正の場合、迅速な再スコアにより数日以内にスコアが向上する可能性があります。

承認の取得

信用スコアだけでは、融資リクエストが承認されるかどうかを決定するものではありません。これらは信用報告書から生成される単なる数字であり、貸し手が使用するツールです。彼らは、信用スコアが許容できる基準を設定し、最終的な決定を行います。

信用スコアを向上させるには、あなたが期日通りに返済する可能性が高く、経験豊富で責任ある借り手であることを示す必要があります。肯定的な情報を使用して信用ファイルを構築すると、信用スコアも追随します。時間はかかりますが、可能です。