クレジットカードの審査方法

ザ・バランスは、カードを高い基準に保つ厳格な方法論を使用して、公平なクレジット カード レビューを公開することに尽力しています。

ザ・バランスでは、公平で包括的なクレジットカードのレビューを提供することに専念しています。これを行うために、当社は数百枚のカードのデータを収集し、金利、手数料、特典など、財務に影響を与える 55 以上の機能をスコアリングします。

重要：

私たちのレビューは常に公平です。私たちがどのカードをレビューするか、私たちがあなたにカードを提示する方法、またはカードが受け取る評価に影響を与えることはできません。スコアとレビューは、収集したデータと編集の専門知識から直接得られます。

各属性を 0 ～ 5 のスケールでスコア付けします。その後、これらのスコアを重み付けして、レビュー ページに表示される星評価を決定します。以下の要素は、通常、クレジット カードの全体的な評価にどの程度大きく反映されるかという点で、最高から最低の順に並べられています。

クレジットカードのコスト

2019 年にクレジット カード負債が過去最高の 1 兆 9000 億ドルに達したため、カードの使用と残高の維持にかかるコストを認識する必要があると考えています。そのため、総合スコアを決定する際には、カードの年率 (APR) と手数料を重視します。

料金

すべてのクレジット カードには手数料がかかりますが、ほとんどの人が避けたい大きなものは年会費です。年会費無料のカードが最も管理しやすいため、カード年会費が高いほどスコアは低くなります。カードの年会費を計算する際には、アカウント開設の最初の年に年会費を無料にするカードを考慮して、3 年間の平均コストを調べます。

また、合計手数料が高額であるカードも除外します。これには以下のいずれかが含まれる可能性があります。

より一般的な手数料 (外国取引手数料や残高送金手数料など) については、手数料の高さに応じてカードにスコアを付けます。手数料が低いほど、より良いスコアが得られます。

興味

ほとんどの人は借金をするつもりでクレジットカードを作りませんが、膨大な数の人が借金をすることになります。請求額を全額支払わないとクレジット カードの利息も増えることを考えると、クレジット カードの負債のコストが実際に増加する可能性があります。

そのため、クレジット カードの定期購入 APR がカードの全体的なスコアに重要な影響を与えると考えられています。また、ペナルティ APR、初回購入 APR、残高移行 APR (初回および継続中)、およびキャッシング APR など、他の一般的な APR についても説明します。最高の信用スコアを持つ人のみが最低レートの資格を得ることができるため、このカテゴリのスコアはカードの APR 範囲の上限によって決まります。 APR が高いほど、スコアは低くなります。

プロモーションファイナンス

プロモーション融資金利 (例: 15 か月間購入の年率 0%) をスコアリングする際には、次の 3 つの点を考慮します。

• プロモーション率はどれくらい低いですか？
• プロモーション料金はどのくらいの期間続きますか?
• プロモーション期間終了後も残高がある場合、繰延利息の対象になりますか?

定義: 繰延利息

据え置き金利プランでは、プロモーション期間中の購入に対して利息は支払われませんが、利息は引き続き発生します。プロモーション終了までに残高を全額返済した場合、利息はかかりません。しかし、期限までに借金を返済しなかった場合、残高に発生した利息をすべて支払う必要があります。したがって、6 か月の年利 0% 期間の開始時に 500 ドルを請求し、終了までに 250 ドルだけを返済した場合、その 250 ドルに対して 6 か月分の繰延利息を支払う必要があります。

金利が低く、プロモーション期間が長く、据え置き利息のないカードが最も高いスコアを獲得します。

報酬の価値

おそらく特典は、クレジット カードを評価する際に最も魅力的であり、評価するのが最も難しい品質です。 Bankrate によると、ほとんどの人はクレジット カードの特典を利用したいと考えていますが、これらのカードを持っている人の約 3 分の 1 は、クレジット カードの最適な使い方を知りません。

ポイント、マイル、キャッシュバックの獲得

クレジット カードの特典の価値は大きく異なります。問題を単純化するために、報酬を公平に比較し、金額を与えるシステムを構築しました。

まず、カード特典の収益率 (特定のカテゴリでの支払い 1 ドルあたりに獲得できるポイントまたはマイルの数) を確認します。スコアはカードの最高報酬獲得率に依存し、値が高いほどスコアが高くなります。

注記

1 ドルにつき 2 ポイント、ポイント 2 倍、マイル 2 倍、2% 還元を獲得するカードはすべて同じ特典獲得率です。1 ドルの支払いごとに、その購入金額の 2% がカードの特典通貨で還元されます。

特典獲得率を評価するために、カードにある特典段階の数も考慮します。追跡する複数のカテゴリがあるため、報酬の獲得はより複雑になるため、報酬層が少ないカードの方が高いスコアを獲得します。当社の方法論では一貫性も重視しています。獲得できる金額に制限のあるカード (例: 毎年最大 6,000 ドルの購入に 1 ドルあたり 6 ポイント) と、特典カテゴリーのローテーション (例: 第 1 四半期の食料品の 5% キャッシュバック)この領域ではスコアが低くなります。

報酬の引き換え

次に、特典の使用方法を検討します。これには、次の引き換えオプションが含まれる可能性があります。

• 明細書のクレジット
• 普通預金口座または当座預金口座への直接入金
• チェック
• ギフトカード
• 商品 (例: カードのオンライン モールでの買い物、または Amazon や iTunes での購入などのポイントとの引き換え)
• フライト
• ホテル滞在
• クルーズ
• レンタカー
• ポイントを航空会社またはホテルのロイヤルティ プログラムに移行する
• 慈善寄付
• さまざまな経験

より多くの引き換え方法を備えたカードには、より高いスコアが与えられます。ただし、すべての引き換え方法が同じ値を持つわけではないため、これはスコアに重大な影響を及ぼしません。報酬プログラムを正確に比較するために、報酬とドルの為替レートを計算します。

報酬の価値の決定

ポイントをキャッシュバック、ギフトカード、Amazon での購入、航空会社のマイルと交換できる特典プログラムについて、それぞれの状況でのポイントの価値を計算しました。

注記

当社の計算に基づくと、少なくとも 1 セント相当のポイントまたはマイルには、相応の価値があります。

航空会社のマイル

デルタ航空、アメリカン航空、ユナイテッド航空、サウスウエスト航空、アラスカ航空、ジェットブルー航空、ブリティッシュ・エアウェイズ、エア・カナダ、ルフトハンザドイツ航空の主要な国内外航空会社10社の航空券のコストを四半期ごとにマイルとドルの両方で分析しています。

各航空会社について、その航空会社の最も一般的な 5 つの路線 (長距離 3 路線、近距離 2 路線) を調べ、エコノミークラスとビジネスクラスの航空券の価格をマイルとドルの両方で比較します。同じ旅行日の同日にこの情報を集計して、マイルからドルへの推定平均換算率を決定します。

当社の航空会社ポイントの評価では、国内線エコノミー運賃に焦点を当てています。これは、国立旅行観光局からの政府データをザ・バランスが分析したことに基づいて、典型的なアメリカ人の旅行習慣を反映しているためです。

ホテルポイント

ホテルポイントを評価する際にも同様のアプローチを採用しました。米国の主要なホテル グループごとに、マリオット、ハイアット、ヒルトン、ウィンダム、ベスト ウェスタンの高級客室と低層または中層の客室の価格をドルとポイントの両方で文書化しています。これを四半期ごとに 9 都市のホテルの客室に対して同日に実行し、推定平均ポイント対ドル価値を計算します。

報酬価値のスコアリング方法

多くの特典の為替レートはひどいものです。たとえば、Amazon での購入に交換した場合、ポイントは 0.8 セントの価値がありますが、同じポイントをキャッシュ バックに交換した場合は 1 セントの価値があります。

スコアを獲得するために、最も現実的で価値の高い報酬ポイントの使用法を検討します。 (現実的な意味は、その価値を実感するために南米まで片道ビジネスクラスを利用する必要がないということです。) 心配しないでください: レビューでは、ポイントの最適な使い方を説明しています。

クレジットカードの特典を利用する

クレジット カードは、単なる資金調達ツールや支出コストを削減する手段以上の役割を果たします。また、特別なイベント、贅沢な旅行体験、そして絶対に必要ないと思っている追加の保険へのチケットにもなります。このような利点を、優れた特典またはその他の機能という 2 つの方法のいずれかに分類しました。

優れた特典

クレジット カードの特典の中には、非常に価値のあるものもありますが、ほとんどのカードでは特典を利用することはできません。数百枚のカードの調査に基づいて、潜在的に高い価値と希少性があるため、以下の要素が「優れた特典」であると考えられます。

• グローバルエントリーまたはTSA事前検査手数料の払い戻し
• 旅行代金の払い戻し
• 空港ラウンジの利用
• 旅行のキャンセル、中断、遅延に対する保険補償
• 荷物の紛失または遅延に対する保険補償
• 旅行傷害保険
• 緊急医療/歯科および避難給付金
• レンタカー一次衝突保険
• エリート航空会社またはホテルのステータス
• 航空会社の同伴者パス
• 無料の受託手荷物
• 優先搭乗
• 年間ホテル宿泊無料
• 携帯電話のカバー範囲
• 無料のレッカー移動およびその他のロードサービス

その他の機能

さまざまなクレジット カードには次の特典が付いています。

• レンタカー衝突保険（ご自身の保険に付随）
• 購入品の盗難または破損に対する保険
• 販売者が返品を受け付けない場合の返金
• 延長保証
• 旅行および緊急時のホットライン
• 機内販売の割引
• ロードサービスホットライン
• 公示価格の最低値と一致
• イベントチケット、旅行、その他のサービスを予約するコンシェルジュ
• スポーツ、音楽、イベントのチケットの事前販売に加え、一部のイベントでの VIP アクセス
• 車の支払いにカードを使用するとさらに特典が受けられます
• 特定のオンライン購入で送料無料

私たちは優れた特典とその他の機能を個別に評価します (優れた特典の比重はわずかに高くなります) が、考え方は同じです。つまり、カードが持つこれらの要素が多いほど、この領域で受け取るスコアが高くなります。

クレジットカードを取得する能力

素晴らしい特典、最小限の手数料、低金利は素晴らしいことですが、資格がなければ意味がありません。ある調査によると、消費者の約4分の1は信用を築くためにクレジットカードを取得したいと答え、約3分の2は新しいカードを申し込む前に資格があるかどうか知りたいと答えた。

このため、当社のスコアリング システムでは、より低いクレジット スコアを受け入れるカードが優先されます。これは、参入障壁が低いということは、そのカードがより多くの人にとって現実的な選択肢であることを意味するためです。また、申請前に事前に資格があるかどうかを確認したり、カードを取得してから 1 年以内に信用限度額の増額をリクエストしたりできるカードにも私たちは同意します。これは、クレジット限度額を高く設定すると、利用可能なクレジットの使用量を低く抑えることが容易になり、クレジット スコアに大きな影響を与えるためです。

あなたの生活を楽にする小さなこと

上記の属性は、総合ランキングにおけるカードのスコアの大部分を占めます。以下のサービスはカードをリストの一番下から一番上に移動させるものではありませんが、クレジット カードを持つエクスペリエンスを少しだけ向上させることができます。

カードが提供する利便性のレベルを決定するために、信用を回復しようとする、顧客サービスのサポートを求める、またはカードの紛失や個人情報の盗難に対処するなど、困難な状況にある人々にそのカードが提供する機能に注目します。

カスタマーエクスペリエンス

モバイル アプリケーション、オンライン チャット サービス、24 時間年中無休の顧客サービス、無料のクレジット スコアへのアクセスなどは急速に業界標準になりつつあり、クレジット カードがこれらのツールを提供していない場合、満点を与えることはできません。

安全

どのような種類のカードを持っていても、ほぼ確実に、ある時点で不正請求やデータ侵害の余波に対処する必要があります。優れたクレジット カードは、こうした煩わしさに対処するためのツールを提供します。私たちが求める機能には次のようなものがあります。

• 0 ドルの詐欺責任ポリシー
• 不審なアクティビティに対するテキストアラート
• オンラインショッピング時のセキュリティを強化する仮想カード番号
• オンラインアカウントからカードをロックする機能
• 信用報告書または社会保障番号に関するアクティビティに関するアラート

結論

これが、クレジット カードの全体的なランキングへのアプローチ方法ですが、お客様によっては異なる優先順位があるかもしれないことを理解しています。旅行体験に付加価値を与えるクレジット カードを探している場合は、金利や年会費よりも特典を重視するかもしれません。あるいは、信用を築くことに専念している場合は、信用履歴がなくても受け入れてくれるカードが最も気になるでしょう。そのため、The Balance でご覧いただけるクレジット カードの一括査定のほとんどに対して、個別の方法論を作成しました。

特定のカテゴリに合わせて方法論の重み付けを調整していますが、それらはすべて、当社の基本原則に準拠しています。つまり、最高のカードには手数料が低く、金利が低く、または特典が充実している、またはその 3 つの組み合わせが備わっています。私たちは毎月、最高のクレジット カードのまとめを更新し、リストがそれらの優先事項を反映していることを確認し、結果としてお客様に最高のサービスを提供できるようにしています。