信用報告書と FCRA を理解する

公正信用報告法 (FCRA) は、消費者信用情報の収集、提供、使用方法を詳しく規定した連邦法です。

公正信用報告法 (FCRA) は、消費者信用情報の収集および使用方法を詳細に定めた連邦法です。 FCRA に基づき、消費者は自分の信用ファイルの情報を閲覧し、不正確な情報に異議を唱える権利を有します。

消費者として、信用調査業界の企業による悪用を避ける権利を認識する必要があります。

消費者報告機関向けの FCRA 規則

FCRA によると、消費者報告機関は、第三者に販売する目的で消費者の信用情報を収集する企業です。消費者報告機関の最もよく知られた例は、Equifax、Experian、TransUnion の 3 つの主要信用調査機関です。

注記

米国の消費者報告機関は 3 大信用調査機関だけではありません。消費者金融保護局は、消費者報告機関を自称する約 50 社の異なる企業のリストを公開しています。 FCRA 規則はこれらの機関にも適用されます。

FCRA の下では、信用調査機関やその他の消費者報告機関は厳格な手順に従うことが義務付けられています。

ご要望に応じてクレジット ファイルのコピーを提供します

信用調査機関があなたが信用報告書を要求している本人であることを確認できるように、個人識別情報を提供する必要があります。信用調査機関があなたの信用報告書のコピーを無料で提供しなければならない場合があります。

• 年に 1 回、集中型 Web サイト Annualcreditreport.com を通じて。
• あなたの信用報告書の情報を理由に、企業が不利な措置を取った場合 (申請を拒否したり、より高い金利を請求したり)。
• 失業中で、今後 60 日以内に仕事を探す予定がある場合。
• 生活保護を受けているなら。
• 個人情報の盗難の被害に遭った場合。
• 個人情報の盗難に起因する不正確な情報が信用報告書に含まれている場合。

注記

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異議のある情報を調査する

代理店が調査を行わない場合は、お客様が紛争を調査するのに十分な情報を提供しなかった場合、信用報告書のすべてに異議を申し立てた場合、またはお客様が紛争に関する追加情報を提供せずに商品について再異議を申し立てた場合のみです。

情報の修正または削除

代理店は、異議申し立てから 30 日以内に不正確な情報を修正または削除する必要があります。書面による異議申し立ての提出後に追加情報を送信した場合は、最長 45 日以内に修正または削除する必要があります。

さらに、情報の種類に応じて、7 ～ 10 年前の古い (ネガティブな) 情報を削除する必要があります。

自分の情報へのアクセスを制限または許可する

政府機関は、あなたのファイルへのアクセスを、あなたの信用報告書を閲覧することが許容される目的を持つ企業に制限する必要があります。

注記

FCRA は、企業がいつあなたの信用報告書にアクセスできるかについて規定しています。 「許可された目的」に該当する最も一般的なケースには、借金の回収に関連して、雇用目的で信用を供与するかどうかを決定する場合、および保険契約を引き受ける場合が含まれます。

また、雇用主はあなたの書面による同意がある場合にのみあなたの信用報告書を雇用主に提供し、あなたの要求に応じてあなたの信用スコアのコピーを提供する必要があります。

代理店は、事前審査されたクレジットオファーをオプトアウトする機会を提供することも義務付けられています。

情報提供者の要件

FCRA は信用調査機関以外にも適用されます。信用調査機関に情報を提供する企業、つまり情報提供者にも、次の法的義務があります。

• 彼らは不正確な情報を報告することはできません。
• 以前に不正確な情報があった場合は、直ちに更新して修正する必要があります。信用調査機関に提供されます。
• 信用調査機関は、30 日以内に信用調査機関に報告された否定的な情報について報告する必要があります。
• あなたが自主的に口座を閉鎖するときは、信用調査機関に通知する必要があります。
• 信用調査機関から送信された個人情報盗難通知に対応するための手順を備えている必要があります。
• 以前に個人情報盗難の結果として報告されたアカウントを報告することはできません。

あなたは、不正確な信用報告書情報について、情報提供者に書面で直接異議を申し立てる権利を有します。あなたの紛争を受け取った後、債権者は信用調査機関にあなたの紛争を通知する必要があり、あなたの紛争を調査するまで不正確な情報を報告し続けることは許可されていません。

重要

企業は信用調査機関に報告することを法的に義務付けられていません。その場合、FCRA が定めた規則に従わなければなりません。

あなたの信用報告書情報を使用する企業の要件

企業は、「許可された目的」がある場合、あなたの信用報告書を要求することがあります。たとえば、申請を送信した後にクレジットを付与する場合などです。 FCRA は、これらの企業に次のことを要求しています。

• 信用報告書の情報が原因で拒否された場合に通知します
• あなたを拒否する決定に使用されたレポートを提供した信用調査機関の名前と住所を提供します

FCRA違反への対処

FCRA に基づくあなたの権利を侵害する企業に対しては、信用調査機関、情報提供者、またはあなたの信用報告書情報のユーザーに損害賠償を求めることができます。