信用スコアを上げるための 10 のヒント

悪い信用は永久的なものではありません。信用スコアを向上させるために、今すぐできることがいくつかあります。信用スコアを悪い状態から良い状態に上げるためのヒントを学びましょう。

信用度が低いと、住宅ローン、アパート、クレジット カードを取得することが難しくなります。また、より高い金利に陥る可能性があり、実際に取得したローンやクレジットラインの返済がより高価になる可能性があります。

FICO スコアが 669 以下として定義される信用度が良好または不良である場合、信用度を高める方法を疑問に思うかもしれません。今は絶望的な状況に見えるかもしれませんが、信用度の低下が永遠に続く必要はありません。信用スコアを向上させるために今すぐに実行できる手順があります。

信用報告書のコピーを入手する

クレジット スコアを上げる方法を理解する前に、どのスコアから開始するかを知る必要があります。あなたの信用スコアは信用報告書の情報に基づいているため、信用スコアを改善するには最初に信用報告書にアクセスする必要があります。

信用報告書は、返済履歴、借金、信用管理の記録です。また、回収や差し押さえ、破産に至ったアカウントに関する情報も含まれる場合があります。

3 つの主要な信用調査機関のそれぞれに信用報告書のコピーを注文して、作業が必要なアカウントを特定します。 AnnualCreditReport.com を通じて、各主要機関から 12 か月ごとに信用報告書の無料コピーを入手できます。

信用報告書のエラーに関する異議申し立て

公正信用報告法に基づき、お客様には正確な信用報告書を受け取る権利があります。この権利により、関連する信用調査機関に書面で信用報告書の誤りに異議を申し立てることができます。信用調査機関は 30 日以内に異議を調査する必要があります。

債権者によるデータ入力の失敗、簡単に交換可能な社会保障番号、誕生日、住所、個人情報の盗難などに起因するエラーはすべて、信用スコアに悪影響を与える可能性があります。

たとえば、すでに支払い遅延の履歴がある場合、支払い遅延はクレジット スコアの 35% に相当するため、誰かの報告書で支払い遅延が不正確に報告されると、あなたのスコアに劇的な、かなり即時的な悪影響が及ぶ可能性があります。異議を申し立ててエラーを解決するのが早ければ早いほど、より早くクレジット スコアを向上させることができます。

新たなクレジットカード購入を避ける

新しいクレジット カードで購入すると、クレジット スコアの 30% を占めるクレジット カード残高の各クレジット限度額に対する比率であるクレジット利用率が向上します。借りている金額を信用限度額で割ることで計算できます。残高が多いほどクレジットの利用率も高くなり、クレジット スコアに悪影響を及ぼす可能性が高くなります。

FICO スコア モデルでは、クレジット利用率を 30% 未満に保つことが最善です。つまり、限度額 10,000 ドルのクレジット カードの残高は 3,000 ドル以下に保つ必要があります。この 30% の目標を達成するには、クレジット利用率への影響を最小限に抑えるために、購入代金をクレジット カードに入金するのではなく現金で支払います。さらに良いのは、購入を完全に避けることです。

期限を過ぎた残高を返済する

支払い履歴はクレジット スコアの 35% を占めており、信用度を決定する最も重要な要素となります。支払いが遅れれば遅れるほど、信用スコアはさらに傷つきます。

新たなクレジット カードの支出を抑えたら、クレジット カードの支払いが引き落とされたり（付与者が将来の使用のためにアカウントを閉鎖したり）、回収業者に送られたりする前に、その貯蓄を利用してクレジット カードの支払いに追いつきます。

未払いの残高を全額支払うよう最善を尽くしてください。その後、貸し手はアカウントのステータスを「全額支払い済み」に更新します。これは、未払いのアカウントよりもあなたの信用に有利に反映されます。さらに、時間をかけてゆっくりとアカウントを返済しながら残高を持ち続けると、継続的な財務手数料が発生します。

新たなクレジットカードの申し込みを避ける

クレジット修復モードにある限り、新たにクレジットを申請することは避けてください。新しいクレジットを申請する場合、貸し手は多くの場合、あなたの信用を調査する「厳しい調査」を実行します。これはあなたの信用報告書に記載され、あなたの信用スコアに影響を与えます。

最近開設したクレジット口座の数と難しい問い合わせの数はどちらも借り手としてのリスクのレベルを反映するため、信用スコアの 10% を占めます。比較的短期間に多くの口座を開設すると、貸し手にとって借り手が悲惨な経済的苦境に陥っているという危険信号となる可能性があるため、スコアがさらに低下する可能性があります。対照的に、最近開設された口座がほとんどない、またはまったくない場合は、経済的に安定していることを示しており、信用スコアが向上する可能性があります。

アカウントを開いたままにする

クレジット カードを閉じることでクレジット スコアが改善されることはほとんどありません。少なくとも、アカウントを閉鎖する前に、それがあなたの信用に悪影響を及ぼさないことを確認してください。延滞（支払い期限を過ぎた）したクレジット カード口座を閉鎖したくなるかもしれませんが、支払いを完了するまで未払い額は信用報告書に残ります。口座を開いたままにし、毎月決まった額を支払うことが望ましいです。

クレジット履歴の長さがクレジット スコアの 15% を占めるため、カードの残高がゼロであっても、カードを閉じるとクレジット スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。クレジットヒストリーの長さは、最も古いアカウントと最新のアカウントの年齢、およびすべてのアカウントの平均年齢を考慮します。一般に、口座を開いた期間が長くなるほど、信用スコアは増加します。

債権者に連絡する

彼らはあなたにとって最も話したくない人かもしれませんが、クレジットカード発行会社に電話すれば受けられるかもしれない助けに驚くでしょう。問題がある場合は、債権者に状況について相談してください。

それらの多くは、立ち直るまで月々の支払いや金利を減額する一時的な生活困窮プログラムを設けています。今後の支払いを逃す可能性があることを相手に警告すれば、相互に有益な取り決めを築くこともできるかもしれません。こうした好意により、未払い残高の支払いが進み、最終的には信用スコアが向上する可能性があります。

借金を返済する

あなたが抱えている借金の額は、信用度全体に占める割合として、信用スコアの 30% に相当します。そのため、信用度を高めるためには、その借金の返済を開始する必要があります。

キャッシュ フローがプラスである場合、つまり借金よりも収入が多い場合は、借金を返済するための 2 つの一般的な方法、つまり借金雪だるま式と借金雪だるま式を検討してください。アバランチ方式では、最初に、余ったお金で年利が最も高いクレジット カードを返済します。他のカードで最低限の支払いをし、残った資金は高金利カードに充ててください。そのカードを返済したら、次に高い APR カードに移動し、これを繰り返します。

雪だるま式方式では、毎月、すべてのカードで最低額の支払いを行う必要があります。次に、余分な資金を使用して、残高が最も低いカードを支払います。そのカードを完済したら、次に残高が少ないカードに追加のお金を適用しますが、他のカードでは最低限の支払いを続けます。

ただし、収入よりも借金の方が多い場合は、借金を返済するために必要な追加のお金を捻出するための工夫が必要になります。たとえば、ライドシェア サービスのために運転したり、オンライン オークション ウェブサイトで何かを売って追加の現金を得ることができます。ある程度の犠牲は伴いますが、経済的自由とクレジット スコア ポイントの獲得にはそれだけの価値があります。

専門家の助けを得る

信用状況や月々の支出に圧倒されている場合、給料日までに生活している場合、または破産の危機に瀕している場合は、消費者信用相談機関があなたを支援します。認定信用カウンセラーが、予算の作成、債務管理計画のまとめ、家計の整理をお手伝いします。

もちろん、重要なのは評判の良いものを見つけることです。最も長く運営されている非営利団体である全米信用カウンセリング財団を通じて、信頼できる信用カウンセリング機関を見つけてください。または、米国司法省が提供する米国受託者プログラムの検索機能を使用して信用カウンセラーを見つけます。支払いに問題がある場合は、いつでもクレジット カードの請求明細を参照して電話番号を確認することができます。

忍耐強く粘り強く行動しましょう

忍耐力は信用スコアの計算に使用される要素ではありませんが、信用を修復するために必要なものです。あなたの信用は一夜にして傷ついたわけではないので、それだけの時間で改善されるとは期待しないでください。信用状況を監視し続け、支出を抑制し、毎月期日どおりに借金を返済すると、時間の経過とともに信用スコアが上昇するのがわかります。