トリガー用語とは何ですか

トリガー用語とは、真実融資法に従って、広告で使用する場合に開示が必要な単語またはフレーズです。トリガー条件が消費者をどのように保護するかについて説明します。

重要なポイント

• トリガー用語とは、広告で使用する場合に開示が必要な単語またはフレーズです。
• 条件を発動するための要件は、宣伝されている製品によって異なります。
• トリガー条件は、Truth in Lending Act (TILA) によって義務付けられています。

トリガー用語の定義と例

トリガー用語とは、広告で使用する場合に開示を伴う必要がある単語またはフレーズです。これらの開示は、不正確かつ不公平なクレジット請求やクレジット カードの慣行から消費者を保護することを目的とした TILA によって義務付けられています。

たとえば、住宅ローンや自動車ローンなどのクローズドエンドのクレジット商品を宣伝する場合、貸し手は TILA のサブパート C により、以下のトリガー条件に言及する場合には開示を含めることが義務付けられています。

• 頭金の金額または割合: たとえば、頭金 20% または融資 70%。
• 支払い回数: たとえば、毎月の支払いが 100 ドル未満の場合は、毎月 15% だけを支払うか、毎月 12 ドルを支払います。
• 返済期間: たとえば、10 年返済、24 か月返済、または 5 年間のローンが利用可能です。
• 支払いの金額: たとえば、少額の支払いを 24 回行うだけ、または毎月の支払いを 36 回行うだけですべて支払い済みになります。
• 金融手数料の金額: たとえば、融資コストが 500 ドル未満、金利が 200 ドル未満、または 250 ドル未満の融資です。

HELOC などのオープンエンド クレジット商品は、TILA のサブパート B でカバーされており、以下のようなトリガー条件が詳細に規定されています。

• 財務手数料が発生し始める時期に関する声明
• 借り手が金融手数料を負担せずに未払い残高を返済できる期間の説明
• APR またはその他の定期レート
• 残高がどのように決定されるかについての説明
• 課せられる可能性のある金融手数料
• 財務手数料がどのように決定されるかについての説明

注記

HELOC のようなオープンエンド クレジット商品の発動条件に関する肯定的な言及 (年率 12%) と否定的な言及 (3 か月間無利息) の両方について開示が必要です。

トリガー条件の仕組み

トリガー条件がどのように機能するかは、規制対象となる特定の製品によって異なります。ただし、一般に、これらの用語のいずれかが広告で使用される場合、プロバイダーは 1 つ以上の必須開示も含める必要があります。 TILA は、悪徳金融業者が開示を隠蔽したり、紛らわしい言葉を使用したりできないように、これらの開示を明確かつ目立つようにすることを求めています。

たとえば、貸し手が住宅ローンの広告で上記のトリガー条件を 1 つ以上使用する場合、その広告には次のものも含める必要があります。

• 頭金の金額または割合。
• 必要なバルーン支払いを含む、ローン期間にわたる返済の全条件。
• ローンの年率 (これらの特定の単語を使用)、およびその率が期間中に増加する可能性があるかどうか。

ただし、貸し手が以下のようなクローズドエンドクレジット商品のトリガー条件として定義されていないフレーズを使用する場合、開示は必要ありません。

• 頭金なし
• 年率10%
• 金利ローンもご利用いただけます
• 簡単な月々のお支払い
• 標準年利より 10% 低い金額でローンをご利用いただけます
• 頭金が少ない
• 毎週支払う
• ご予算に応じた条件がございます
• 融資が可能です

きっかけとなる用語があなたにとって何を意味するか

トリガー条件は、消費者を保護し、ローンや住宅ローンの比較を容易にするために存在します。

注記

法的に義務付けられている開示を含めずにトリガー条件を使用する貸し手に出会った場合は、注意してください。

トリガー条件を使用すると、返済条件や年利が変動か固定かなど、ローンの重要な要素を理解しやすくなります。開示内容をよく読んで理解すると、長期的にそのお金を借りると実際にどれくらいのコストがかかるのかがわかり、自分のニーズに合ったクレジット商品を選ぶことができます。開示をスキップすると、利息や手数料に予定より多くの出費が発生する可能性があります。