パンデミックによりクレジットカードがより良くなった可能性がある

困難な年にもかかわらず、低金利、債務残高の減少、より多くの特典オプション、および新商品により、クレジット カード所有者にとって 2020 年は前向きな締めくくりとなりました。

他の多くのことと同様、クレジット カード業界も 2020 年にパンデミックによる大混乱を経験しました。しかし、経済的混乱は多くのカード所有者に打撃を与えましたが、同時に彼らの財布の中のカードに前向きな変化をもたらし、低金利、より多くの特典への扉を開きました。そして革新的な製品。

今年初め、パンデミックが経済を揺るがす中、連邦準備制度は緊急利下げを実施し、銀行は融資基準を厳格化した。幸いなことに、発行会社はプロモーションカードのオファーを控える一方で、支払いの延期や期間限定の特典オファーという形で消費者にも救いの手を差し伸べました。

重要なポイント

• クレジットカードの平均金利はパンデミック前の水準を着実に下回っており、FRBが来年以降も借入コストを低く抑えるため、この水準は続くとみられる。
• 融資基準により、信用度の低い消費者が新規カードを取得するのは難しくなっているが、2021年半ばまでに緩和される可能性がある。
• 今年は多くのトラベル カードに自宅にいながら特典を獲得する方法が追加され、長期的にはこれらの特典プログラムが変わる可能性があります。
• 金融テクノロジー企業は、クレジットスコアの低い人や仮想通貨のファンなど、特定の層に合わせた独創的な商品を携えてクレジットカード市場に参入しました。

これらのオファーの多くは拡大されており、一部は新年に向けて展開されており、今後数か月間でカード所有者により多くの特典獲得のオプションが提供されます。実際、銀行が消費者の新たな支出習慣に適応し続けるにつれて、これらの利点の多くは今後も存続する可能性があると専門家は述べています。

金融調査グループ、クレディ・スイスのアナリスト、モシェ・オレンブーフ氏は、景気後退がクレジットカードの特典に悪影響を及ぼさないことが今年証明されたと思うが、以前ならそんなことは考えもしなかったと語った。失業率が 15% だった時期に発行会社が報酬を追加できたとしたら、それは発行会社が価値を付加し続けることを意味します。

金利はパンデミック前の高値を急速に下回る

今年は新型コロナウイルス感染症（COVID-19）がクレジットカード、特に金利に急速に影響を及ぼした。 FRBは3月に2回の緊急利下げを実施し、パンデミック下で追加資金への容易なアクセスを必要とした企業の信用をより手頃なものにした。変動型クレジットカードの年利の基礎となるプライムレートの原動力ともなるフェデラル・ファンド・レートの目標レンジは、1.50～1.75％から現在は0～0.25％に低下した。これほど低かったのは、歴史上、前回の景気後退後の 2008 年から 2015 年の間だけです。

クレジットカード発行会社はFRBの措置に迅速に反応し、ザ・バランスは数週間にわたって一貫したAPR引き下げを記録した。しかしその後、APR を変更するカード発行会社はほとんどなかったことから、今年の最後の 3 四半期の平均カード APR は 20% 近くにとどまりました。発行日現在、クレジット カードの平均金利は 20.20% です。

これが来年あなたにとって何を意味するか

クレジットカードの借金を抱え続けるコストは、以前に比べて若干下がったかもしれませんが、それでも非常に高額であるため、可能であればこの時間を借金返済に集中してください。 FRBが基準金利を再び引き上げ始めれば、クレジットカードの年利もそれに伴って上昇するだろう。しかし、しばらくはそんなことは起こらないはずだ。

ムーディーズ・アナリティクスの消費者経済調査部門責任者、スコット・ホイト氏は、現時点でFRBが近いうちに何らかの措置を講じる兆候はないと述べた。来年下半期には成長が加速すると予想しているが、雇用と支出活動を通常の水準に戻すには、依然として大幅な成長が必要だ。

FRBは12月の会合で、パンデミックから回復する経済を引き続き支援すると約束した。中銀は、インフレ率が２％を緩やかに超え、雇用が完全に回復するまで、少なくとも２０２３年までは基準金利を事実上ゼロに据え置く計画だ。

注記

フェデラルファンド金利が安定しているということは、クレジットカードのAPRが警告なしに上昇することはないということです。カード発行会社は、プライムレートなどの指数に関連付けられていないレート変更を行う少なくとも 45 日前に顧客に通知する必要があります。したがって、カード発行会社が別の理由で APR を調整することを決定した場合、変更がアカウントに適用される前に通知が届きます。

カード発行会社が融資基準を厳格化

厳しい状況にあるとき、銀行は新規口座の承認などを厳しくすることで、より大きな経済的損失や消費者の債務不履行の可能性に備える。引き締めと呼ばれるこの慣行は、2020年のパンデミック最盛期に本格化した。

第３・四半期末までに、連邦準備理事会が調査した銀行のほぼ４分の３（約７２％）が、２００８年の景気後退時を含め、これまで以上に融資基準を厳格化したと回答した。 2020年を通じて、多くの銀行が新規申込者の信用スコアの最低要件を引き上げたと報告し、夏には既存のカード所有者の信用限度額を引き下げた銀行もあった。

注記

10月のクレジットカード申請拒否率は21.3％に達し、2018年6月以来の報告水準となり、2020年2月からは119％と大幅に増加した。

残高0％の移行オファーからの撤退は、カード発行会社が今年リスクを懸念していることを示す最も顕著な兆候の1つだった。例えば、アメリカン・エキスプレスは6月にすべてのカードから残高移行オファーを撤回し、消費者と同社のリスクを管理しているとザ・バランスに伝えた。シティはまた、市場で最長となった残高０％の移転オファーのうち２件を削減した。

これが来年あなたにとって何を意味するか

完璧とは言えないクレジットを持っている場合、新しいカードを開設したり、傑出した APR 取引の資格を得るのは、しばらくの間難しいかもしれません。 FRBの最新調査によると、カード発行銀行の27％近くが依然として厳しい融資基準を維持している。わずか数カ月でかなりの改善となったが、依然としてパンデミック前の水準を大きく上回っている。

クレディ・スイス・オレンブーフ氏は、現時点で発行体は保守的な面で間違いを犯している可能性があると述べた。事態が好転する直前に支払い不履行が多発するのを誰も望んでいません。今年に入ってもマーケティングはまだ落ち着いていると思いますが、年が進むにつれてマーケティングは上向くはずです。

12月初旬に発表されたトランスユニオン2021年消費者信用予測では、失業統計や国内総生産（GDP）などの主要な経済指標が改善を続ける限り、特に2月末までに銀行の審査が緩和され、より多くのクレジットカードの申請が承認されると予想されている。四半期。信用調査機関は、貸し手は依然として慎重になるだろうと予想しているが、深刻な口座延滞が依然として少ない状況であれば、まあまあの信用力を持つ消費者でも、新しいクレジットカードを取得するチャンスが得られる可能性がある。

パンデミック関連の支払い延期により破産が減少

パンデミックにもかかわらず、消費者は実際に債務を抑制することができました。実際、ニューヨーク連邦準備銀行の最新の家計債務・信用報告書によると、新規破産件数は今秋、歴史的最低を記録し、2019年末と比較して35％減少した。

特にクレジットカード口座に関しては、今年は昨年に比べて深刻な延滞の領域に陥った消費者口座が減少した。アメリカン・エキスプレスやチェースなど複数の大手カード発行会社も、最新の決算報告でカード口座延滞率の低下に言及した。重大な延滞となっているローン口座の数を示す全体的な延滞率も、パンデミック前の水準を下回っている。この前向きな傾向は主に、CARES法と金融業者が今年提供した経済的救済措置のおかげで、少なくとも当面は消費者が後手に回ることを防ぐことができた。

同国はパンデミック前に比べてクレジットカード債務の状況も改善している。米国のリボルビング債務残高（主にクレジットカード残高を表す）は過去8カ月間で7回減少し、現在は2017年5月以来の低水準となっている。

注記

2020年のExperian State of Creditレポートによると、平均クレジット利用率はカード残高とともに低下しています。現在は 26% で、2019 年の 30% から減少しています。これは FICO 信用スコアの重要な決定要因であり、消費者がカードの使用を抑制していることを示すもう 1 つの兆候です。

これが来年あなたにとって何を意味するか

こうした傾向が続けば、2021年には新しいカード口座の開設が容易になる可能性がある。金融業者は、経済がパンデミックから回復するにつれて、消費者の経済的リスクが軽減され、責任を持って信用を管理できる兆候を見極めたいと考えている。

しかし、新型コロナウイルス感染症の新規感染者数や失業保険申請件数が増加する中、経済学者らは、消費者が今後数カ月間をどのように乗り切るか、そしてそれが今後の債務管理に何を意味するかをより正確に予測するために、最新の政府支援に注目している。

ホイト氏は、次の景気刺激法案の規模と特徴に多くのことが左右されると思うと述べた。消費者に支払われるお金が増えるほど、滞納に対する懸念はさらに遠ざけられます。消費者に支払われるお金が減れば減るほど、その懸念はさらに大きくなります。

注記

クレジットカードでの支払いが難しい場合は、できるだけ早くカード会社に連絡してください。 The Balance によると、カード発行会社は 2020 年の大半を通じて支払いの延期や手数料の免除を提供しており、最後に確認したところ、多くのカード発行会社は条件を満たす人に対して依然として支援を提供していることがわかりました。

傑出したカードオファーを備えたフィンテック企業が登場

2020 年は多くのことが保留されましたが、新しいクレジット カードのリリースはその中には含まれませんでした。いくつかの金融テクノロジー企業が新製品を発表しましたが、その多くは従来のクレジット カードとは良い意味で大きく異なります。

Venmo は、毎月最もよく使うショッピング カテゴリで最高の還元率を獲得できるカードをリリースしました。たとえば、1 月に食料品に多額の支出をした場合、その購入で 1 ドルあたり 3 ポイント (最高レート) を獲得できますが、2 月に外食により多く支出した場合、それらの購入で最高レートを獲得できます。これは、ほとんどのカードに事前定義された一連のボーナス カテゴリがある分野において、ゲームチェンジャーです。

別のフィンテックであり、学生ローンのオファーで知られる SoFi は、カード所有者が収益を SoFi 現金口座または投資口座に入金するか、SoFi ローンの返済に使用すると、競争力のある 2% のキャッシュバック特典率を提供するクレジット カードを発売しました。 。

新製品の 1 つである Chime Credit Builder Secured Cardis は、デビット カードの使用を好む消費者や、従来のカードの資格を持たない消費者向けに設計されています。技術的には安全なカードですが、Chime の預金口座に関連付けられているため、手数料、利息、信用調査は必要ありません。 Petal はまた、信用力の低い消費者向けに、信用スコアに加えて申請者の銀行取引履歴を考慮する新しいカードも発売しました。

マーケティング調査会社コンペティスキャンの金融サービス担当マネジングディレクター、サラ・プローム氏は、フィンテック企業は今年最も大きな打撃を受けたと思われる層に手を差し伸べていると語った。

これが来年あなたにとって何を意味するか

新しいカードの市場に参入している場合、2021 年には興味深い選択肢がいくつかあるでしょう。最新のカードの中には、特に上記のフィンテックのいずれかの顧客である場合には、従来のオファーよりもアクセスしやすいものもあります。

業界の専門家らは、これらの新しいクレジットカード製品は、より伝統的なカード発行会社のイノベーションも促進し、（理論上は）より良い製品やエクスペリエンスをもたらすだろうと述べています。たとえば、Venmo カードには人気の Venmo アプリとのシームレスなエクスペリエンスという利点があるため、モバイル エクスペリエンスはカード発行会社が競合するものになるとプローム氏は述べています。

注記

仮想通貨が熱いうちにビットコインの時流に乗りたいなら、この春登場する BlockFi ビットコイン リワード クレジット カードに注目してください。 Visa カードはすべての購入に対して 1.5% のバックを提供し、報酬はドル建てのキャッシュバックで支払われる代わりに、BlockFi アカウントにビットコインとして入金されます。

トラベル カードの特典プログラムを刷新して関連性を維持

今年旅行が急停止した際、ポイントカード発行会社は消費者が自宅にいながらもカードの価値を確実に得られるようにする取り組みを始めた。アメリカン・エキスプレス、キャピタル・ワン、チェース、シティなどの一部の大手カード会社は、平常時に最も交通費を補うカードで追加のポイントや明細クレジットを獲得する一時的な方法を導入しました。

市場調査会社コンペティスキャンの調査・洞察部門ディレクター、ジェシカ・ダンカン氏は、彼らは日々の収益の可能性を強調しようとしていると語った。今のところ、旅行特典について真剣に話している人は誰もいません。

発行会社はパンデミックの間、カード所有者がカードを使い続けるために懸命に戦ってきたため、一部の旅行カードは以前よりも柔軟で価値のあるものになった。多くの航空会社やホテルのカードは、食料品やレストランのテイクアウトなど、今年消費者がより頻繁に行う購入に対して追加のポイントやマイルを提供しています。 Chase は Pay Yourself Back プログラムを導入しました。これにより、一部のカード所有者は、旅行の予約で得られるのと同じ価値で、食料品、飲食店、ホームセンターでの買い物の明細クレジットにポイントを引き換えることができます。

ダンカン氏によると、発行会社はより創造的かつ寛大になっているという。

これが来年あなたにとって何を意味するか

財布の中にトラベルポイントカードが入っている場合は、家にいながらにして追加のポイントを貯めましょう。当初は短期取引として位置付けられていたオファーのいくつかは現在も継続されています。一部の Chase および Capital One トラベル カードでは、2021 年 4 月まで、食料品やストリーミング サービスなどの日常支出の特典カテゴリーを追加で提供しています。Chase Pay Yourself Back プログラムも、Sapphire カード所有者向けに 4 月まで継続します。

業界の専門家らは、私たち全員が含まれる新しい通常の銀行に適応するにつれて、取引も今後も続くだろうと述べています。

「カードは消費者とパンデミックの影響で進化しており、それは今後も続くだろう」とダンカン氏は語った。「カード発行会社は、自分がいる場所で人々と会い続けなければならない。つまり、引き換えの選択肢も増えることになる。カードは、より多くのカードを利用する必要があるだろう」人々は獲得したポイントをすべて使いやすくなります。

結論

2020 年は金融界にめまぐるしい変化が見られましたが、今年起こったクレジット カードの変化の多くは、実際には現在、そして今後 1 年間に利益をもたらすものです。

柔軟性が増し、思慮深くなったとダンカン氏は言います。それはパンデミックから生まれる明るい希望の兆しだ。カード発行会社は、これまで以上に、ユーザーがあなたの話を聞いてくれていると感じてもらいたいと考えています。