私のクレジットカードの年利が上がったのはなぜですか

不当な金利上昇からは保護されていますが、状況によってはクレジット カードの APR が上昇する可能性があります。カード発行会社がレートを引き上げる時期を確認してください。

銀行からクレジット カードの年率 (APR) が上昇しているという通知を受け取った場合、または自分で気づいたばかりの場合は、その理由を理解する価値があります。 APR は、残高がある場合にクレジット カードに支払う利息を決定します。利息が増加すると、時間の経過とともに借りている金額を返済するコストが高くなる可能性があります。金利上昇の背後にある理由を理解すると、金利を下げるために何ができるかを判断するのに役立ちます。

重要なポイント

• クレジット カード発行会社は、1 年目以降いつでも APR を増額できますが、45 日前の事前通知が必要な場合があります。
• 変動年利インデックス金利 (特定のベンチマークに関連付けられた金利) の引き上げ、プロモーション金利の終了、支払いの 60 日間の延滞など、特定の金利引き上げについては事前通知は必要ありません。
• 状況によっては、6 回連続して期日どおりに支払うか、信用スコアを高めることで、金利を下げることができる場合があります。

クレジットカードの年利が上がったのはなぜですか?

レートが上昇する理由はいくつかありますが、ありがたいことに、以前ほどではありません。 2009 年クレジット カードの説明責任、責任、開示 (CARD) 法では、金利変更に関するいくつかの新しい保護が導入されました。たとえば、法律により、クレジット カード発行会社は通常、現在の請求サイクルおよび今後の購入に対してのみ年利を増額でき、前月の既存の残高に対しては増額できないことが定められています。また、別の金融機関からのローンを滞納した場合にクレジットカード発行会社が金利を引き上げることができるユニバーサル・デフォルトと呼ばれるものも廃止されました。また、理由の如何を問わず、カード発行会社がいつでも年利を変更できる規定も禁止した。

現在、クレジット カード発行会社にはさらに多くの制限が設けられています。とはいえ、場合によっては、クレジット カード発行会社が事前に通知することなく、合法的に料金を引き上げることができる場合があります。最も一般的なものは次のとおりです。

あなたのカードにはプロモーション料金が適用されていました

プロモーション レートのクレジット カードを使用すると、所定の月数または請求サイクルの間、購入または残高送金 (またはその両方) で低金利を利用できます。プロモーション期間が終了すると、既存の残高と新規購入に対して通常のより高い APR が適用されます。

注記

法律により、支払いが 60 日以上遅れない限り、プロモーション料金は少なくとも 6 か月間継続する必要があります。

クレジット カード発行会社は、プロモーション レートがどのくらいの期間続くか、およびプロモーション レートが終了した後に支払われることが予想される金利を通知する必要があります。クレジット カード契約または請求明細を確認して、現在プロモーション APR が取引および残高に適用されているかどうかを確認してください。

支払いが遅れました

法律では、カード発行会社に対し、支払いが遅れて数日、場合によっては 1 か月遅れた場合でも、年利を寛容にすることが求められています (ただし、カード会社は延滞料金を請求する可能性があります)。ただし、支払いが 60 日以上遅れた場合、クレジット カードの APR は、通常はカード契約に記載されている最高金利までの違約金まで増加することがあります。

クレジット カードには変動年率があります

クレジット カードに変動年率がある場合 (ほとんどの場合)、APR は、リンクされているインデックス レートに応じて増加する可能性があります。 APR が変動するクレジット カードの多くは、銀行が最良の顧客に与えるプライム レートをインデックス レートとして使用します。

銀行は、銀行が融資に対して相互に請求する金利であるフェデラル・ファンド・レートに基づいてプライム・レートを設定します。連邦準備制度が金利を引き上げていると聞いたら、それはフェデラル ファンド レートのことを指します。最終的にはクレジット カードの金利も上がると予想できます。カードの金利が引き上げられるタイミングは、発行銀行によって異なります。たとえば、Capital One は各四半期の初めに変動 APR を調整しますが、Discover は月次でレートを調整します。

あなたのクレジットスコアが拒否されました

クレジットカードの残高が足りなくなったり、支払いが遅れたり、信用調査が多すぎると、信用スコアが低下する可能性があります。 (クレジット カードやローンを申し込むときに、厳しい問い合わせが行われます。) 信用スコアの低下は、クレジット カード発行会社に、今後数か月以内に支払いが滞る危険性があることを知らせる可能性があります。これに応じて、カード発行会社は金利を引き上げる可能性がありますが、その前に 45 日前に通知する必要があります。

注記

金利引き上げを受け入れた場合、カード発行会社は 6 か月以内に口座を見直し、信用状態が改善した場合には金利を引き下げる必要があります。カードを閉鎖し、より低いレートで残高を支払うことでレートの引き上げを拒否することもできますが、カード発行会社が最低支払額を引き上げてカードの早期支払いを強制する場合があります。

カードは 12 か月以上経過しています

クレジット カードを開設してから 1 年間は、次の場合を除き、新規取引および既存の残高に対する金利の上昇から保護されます。

• 変動APRがあり、そのインデックスレートが増加します
• プロモーション料金または紹介料金の有効期限が切れています
• 最低支払い額を 60 日以上滞納している場合
• 支払い支援プラン (期間限定で金利が減額されるプラン) を利用していて、プランに定められたとおりに支払いを完了しなかった場合、または支払いを怠った場合

アカウントが 1 年経過すると、クレジット カード発行会社は、必要な 45 日前の事前通知を提供する限り、理由を問わず、新規取引の金利を自由に引き上げることができます。

よくある質問 (FAQ)

クレジットカードの金利に関する法律はありますか?

カード法は、上で説明したように、銀行がクレジット カード所有者の年利をいつ、どのように引き上げることができるかについてのガイドラインを定めています。クレジット カードの金利を制限する連邦法はありませんが、州によっては個別の法律がある場合があります。たとえば、クレジット カード発行会社が本社を置く州によって、その会社が請求できる最大金利が決まる場合があります。一部の軍人については金利も制限されています。 軍人民事救済法は、現役軍人の金利を、勤務前に発生したクレジット カード残高の 6% に制限しています。

クレジット カードの年利を下げるにはどうすればよいですか?

支払期限を 60 日以上過ぎたために年利が増額された場合は、6 回連続して期限内に支払うことで以前の金利を取り戻すことができます。信用スコアを上げると、金利が引き下げられる場合もありますが、発行会社に連絡して金利の引き下げを依頼する必要がある場合があります。

プライム レートはクレジット カードの年利にどのような影響を与えますか?

クレジット カードのインデックス レートとしてプライム レートに依存する変動 APR が設定されている場合、プライム レートが変更されると APR が上下します。多くのクレジット カード発行会社は、ウォール ストリート ジャーナルに掲載されているプライム レートを参照しています。このプライム レートは、米国の大手銀行 10 社の少なくとも 70% のレートに基づいています。