クレジットカードのペナルティ年利 なぜ永久に続くのか

支払いを 2 回続けて怠った場合、クレジット カードにペナルティ レートが適用される可能性があります。このペナルティ APR は永久に有効となる可能性があります。

連邦法では、クレジット カードの支払いが 60 日以上滞納した場合、クレジット カード発行会社にペナルティ金利を課すことが認められています。名前が示すように、これはクレジットカードの支払いを怠ったことに対する一種の罰です。たとえそれがプロモーション金利であっても、現在享受している金利は失われ、少なくとも 6 か月間ははるかに高い違約金に基づいて金融手数料が計算されます。

クレジット カード法のおかげで、この 60 日間の期間は 2009 年以前の 2 倍の長さです。この法律により多くの消費者保護が導入される前は、カード発行会社は 1 回支払いを怠っただけで、ペナルティ APR を課し始める可能性がありました。さらに、貸し手は、実際に金利変更を実施する前に、支払いが滞納してから 45 日前に通知する必要があります。

上のグラフが示すように、クレジット カードの延滞率は 2009 年以降、全体的に低下傾向にありますが、最近は増加しています。つまり、ペナルティAPRの対象となる人が少なくなるということです。それでも、ペナルティ率とそれを回避する方法を認識しておくことが重要です。

6 か月のペナルティ APR 失効ルール

以前とは異なり、CARD 法に基づく違約金の適用期間には制限があります。 6 か月連続で支払いを行うと、カード発行会社は既存の残高に対するペナルティ率を通常のクレジット カード年利に引き下げる必要があります。残念ながら、これは今後の購入には適用されません。カード発行会社は、新規購入に対して無期限にペナルティ率を維持できます。

クレジット カード規約 (リクエストに応じて入手できるクレジット カード発行会社の Web サイト、またはクレジット カード契約の連邦データベースにあります) を読んで、違約金 APR と、カード発行会社が新規購入に対してそれを有効にしているかどうかを確認してください。 「ペナルティ率とそれが適用される場合」のようなラベルの付いたセクションを探してください。

たとえば、バンク・オブ・アメリカの規約には、支払いが遅れた場合にペナルティレートが適用される可能性があると記載されています。現在のペナルティ APR は無期限に継続し、29.99% を超えることはありません。ただし、PenFed などの信用組合は、3 回連続して期日通りに支払いをした場合に免除されるペナルティ APR が 17.99% と低いなど、一般的に金利が低くなります。それでも、他の多くの発行体には罰金率がまったくありません。

注記

ザ・バランスが実施した最近のカード調査では、クレジットカードの約 3 分の 1 にペナルティ APR があり、ペナルティ率は平均 28.74% でした。

ペナルティ APR を回避する方法

クレジット カードの違約金を回避するには、いくつかの方法があります。もちろん、最善の方法は、毎月、期日どおりに全額支払うことです。すでにペナルティ APR が発生しているかどうかに関係なく、残高がなければ利息は支払われません。

ただし、最終的に違約金が発生し、金利手数料の一部を避けられない場合でも、それを回避する方法はまだあります。カード発行会社との期日通りの支払いの実績が豊富な場合は、カード発行会社と交渉して、遅かれ早かれ違約金を撤廃してくれる可能性があります。ペナルティ APR のないクレジット カードのみを申し込むようにすることもできます。

注記

ペナルティ APR に直面した場合のもう 1 つの選択肢は、新たにスタートすることです。初回残高移行の金利がゼロまたは低金利のカードの資格を得ることができれば、新しい残高を新しいカードに移し、ほとんどまたは無利息で返済し、より良い年利でやり直すことができます。

支払いの遅延、支払いの返還、与信限度額の超過、または上記のすべてなど、ペナルティ率が発生する原因を必ず理解してください。単一の貸し手から複数のクレジット カードまたはローンを所有している場合、それらの口座の 1 つを債務不履行にすると、もう 1 つの口座にペナルティ レートが適用される可能性があります。ただし、クレジットカード発行会社は、他の債権者や貸し手の口座での行動に基づいて年利を引き上げることができなくなっていることに注意してください（この行為はユニバーサルデフォルトとして知られていました）。

ペナルティレートが期限切れになっていない場合

クレジット カードの APR にペナルティ レートを適用し、それが無期限に有効になった場合は、以前の残高に対するペナルティ レートが期限切れになった後でも、すべての新しい購入にはより高い APR で利息が請求されることに注意してください。これは、新しい料金の財務手数料がはるかに高くなり、返済コストも高くなるということを意味します。

異なる金利の残高を保有することになった場合、支払いは支払い配分ルールの対象となる可能性があります。最低額を超えて支払う場合は、まず高い方の金利の残高に充当する必要があります。したがって、他の残高よりも高いレートの残高がある場合は、最低金額を超えて支払うことが特に重要です。そうしないと、より高い残高に利息が積み重なることになる可能性があります。

結論

クレジット カードの年利は家計に大きな影響を与える可能性があります。 6 か月後に期限が切れる場合でも、ペナルティがまったく課されないようにするために、どのような行為がペナルティ率の原因となるかを必ず理解してください。違約金率のないクレジット カードの場合は、代わりに、同様に魅力のない支払い遅延手数料などの他の懲罰的な手数料が課される可能性があることに注意してください。