不利な信用履歴とは何ですか

不利な信用履歴とは、クレジット商品の返済履歴があまり良くないことを指します。不利な信用履歴とは何か、そしてそれがどのように機能するかについて詳しく学びましょう。

不利な信用履歴の定義と例

不利な信用履歴とは、ローン、クレジット カード、その他の借金の 1 つまたは複数の返済履歴が劣悪であることを指します。信用履歴は、信用報告書に記載されており、クレジットの使用方法の概要を示しています。信用報告書には、どれだけの借金があるか、また請求書を期限内に支払っているかどうかが示されます。

• 別名: 不良信用、不良信用履歴

注記

多くの場合、信用レポートを無料で閲覧して、不利な信用履歴があるかどうかを確認できます。

また、信用度が低いことを「信用度が低い」と表現することもあります。これは、あなたの信用報告書が、次のような最近のマイナスの信用問題を反映していることを意味します。

• 借金の支払いが遅れている
• 未払いの借金があり、最終的に取り立てを受けることになる
• 住宅ローンの差し押さえを経験する
• 車を差し押さえられる
• 債務破産救済の申し立て

たとえば、数か月間車の支払いができなかった場合、そのことが信用報告書に記載されます。どのくらい前にそれが起こったか、そしてあなたの信用報告書にどのような他の記載が示されているかによっては、結果として不利な信用履歴が残る可能性があります。

注記

自分に悪い信用履歴があるかどうかわからない場合は、指標として信用スコアに注目してください。 580 ～ 669 の FICO スコアは公正とみなされますが、579 未満の場合は不良と評価されます。

不利な信用履歴の仕組み

FICO などの信用スコア会社は、信用報告書に示されている情報を使用して、信用スコアを算出します。 FICO は、借りている金額、信用履歴の長さ、新しいクレジットの量、借金の種類、支払い履歴などの要素を考慮して、信用スコアを決定します。一部の要素は他の要素よりも重要視されます。たとえば、支払い履歴はクレジット スコアの 35% ですが、クレジット履歴の長さはスコアの 15% です。

信用問題の深刻度と期間によっても、不利な信用履歴があるかどうかが判断される場合があります。たとえば、数年前に車の支払いを 1 か月だけ遅れたが、合意どおりに車を支払い、それ以来何の問題もなかった場合、あなたの信用スコアは影響を受けず、信用履歴は良好に見える可能性があります。一方で、過去数年以内に車の支払いが非常に遅れて金融業者に車を差し押さえられた場合は、信用履歴が悪化する可能性があります。

あなたに不利な信用履歴がある場合、貸し手やその他の信用評価者は、借金が多すぎる、請求書の支払いが遅れている、またはその両方の可能性があるため、あなたに信用を供与するのは危険であると判断します。不利な信用履歴を持つリスクの高い借り手は、信用を得るのが難しくなり、信用の選択肢が少なく、信用が延長された場合、より高い金利を受け取る傾向があります。

貸し手やその他の団体は、Experian、TransUnion、Equifax などの機関からの信用スコアや信用報告書を使用して、あなたに信用を供与するかどうかを決定しますが、各貸し手はこれらの決定を行うための独自の公式を持っています。

注記

FICO は、平均的または平均をわずかに上回る信用スコアを持つ米国の消費者は良好な信用度のカテゴリーに分類されると判断しました。あなたの信用スコアが低い場合、あなたのスコアは米国人の平均を下回っています。

不利な信用履歴があなたにとって何を意味するか

不利な信用履歴があると、学生ローンや住宅ローンなどのローンが拒否される可能性があります。信用報告書が原因で何かを拒否された場合は、拒否された理由を説明する不利益措置通知書 (不利益措置通知とも呼ばれます) を受け取ります。公正信用報告法と信用機会均等法では、消費者に信用履歴を改善する方法に関するリソースと背景とともに、拒否の理由を提供することが義務付けられています。

連邦法に従って、不利益処分の通知は電子的、口頭、または書面で行われなければなりません。この手紙は、あなたの信用スコアが現在の位置にあるだけでなく、信用報告書のどの領域に取り組む必要があるかを警告します。有害行為レターには次の情報を含める必要があります。

• 決定に使用された信用報告書を提供した信用調査機関の名前、住所、電話番号
• 拒否の理由には、最大 5 つの理由を含めることができます
• 60 日以内にあなたの信用報告書の無料コピーにアクセスする権利と、報告信用調査機関からそれを入手する方法に関する通知
• 信用調査機関が提供する信用報告書の潜在的な誤りに対して異議を申し立てる権利に関する通知

あなたの不利な信用履歴を改善するために何をすべきか

不利な信用履歴がある場合は、まずその理由を調べてください。 AnnualCreditReport.com から信用報告書の無料コピーを入手し (通常は 1 年に 1 冊ですが、新型コロナウイルス感染症のパンデミック中は 1 週間に 1 冊)、それを読んで信用度低下の原因を確認します。

注記

1-877-322-8228 に電話して、信用報告書の無料コピーを入手するか、年次信用報告書リクエスト サービス (私書箱 105281、Atlanta、GA 30348-5281) に郵送でコピーをリクエストすることができます。

あなたのクレジットスコアも見て、それがどのような位置にあるかを確認してください。クレジット スコアは、モバイル アプリなどで銀行やクレジット カード会社を通じて取得できる可能性があります。次に、信用の構築と向上を開始するための計画を立てます。

まず最初の 1 つの方法は、すべてのクレジット カードの支払いを (可能であれば) 期日どおりに全額行うことです。それが多すぎる場合は、その借金に対してできる限り支払い、カードの使用をやめて利用率を下げます。債務雪崩方式と債務雪だるま式方式は、検討すべき 2 つの戦略です。

ローンや借金の返済に向けて、どんなに小さなことであっても、一歩を踏み出し続けてください。それでも問題が解決しない場合は、金融機関またはクレジット カード会社に連絡して、借り換えができるかどうか、月々の支払いを減らすか、債務管理計画を立てることができるかどうかを確認してください。

不利な信用履歴が永遠に残る必要はありません。あなたの信用報告書のマイナスマークは最終的には消えます。破産が信用報告書から削除されるまでには最大 10 年かかりますが、その他の滞納は 7 年後に消える可能性があります。賢くお金を動かし続ければ、時間内にあなたの信用がより良い状態に到達します。

重要なポイント

• 1 つまたは複数のクレジット カードまたはローン商品に悪い返済履歴がある場合は、信用履歴が悪化している可能性があります。
• 信用スコアは、不利な信用履歴があることの指標として見ることができ、FICO スコアが 669 未満の場合、通常は良好または不良とみなされます。
• 不利な信用履歴が原因でローン、クレジット カード、その他のサービスや商品の利用を拒否された場合は、拒否された理由と信用履歴を改善する方法を説明した不利な措置レターを受け取ります。
• 信用報告書を年に一度見直して、あなたの信用に影響を与えている可能性のあるマイナス評価を確実に認識してください。
• 借金の返済やローンの借り換えなどの措置を講じて、不利な信用履歴を改善しましょう。