信用間違いが FICO スコアに与える影響

支払いの遅延、新たなクレジットの申し込み、残高の増加により、クレジット スコアが低下する可能性があります。 2 つの仮想の借り手に基づいて、スコアがどの程度低下する可能性があるかを調べます。

多くの債権者や貸し手はスコアに基づいて、あなたと取引するかどうか、またどのくらいのコストで取引するかを決定するため、信用スコアは全体的な財務健全性にとって重要です。消費者は自分の信用スコアを監視して自分の信用状況を把握できますが、信用スコアのアルゴリズムの詳細の多くは謎のままです。

金融行為が信用スコアにどのような影響を与えるかを人々が理解できるように、FICO は複数の架空の借り手を含む比較を作成しました。私たちの議論では、間違いの影響に焦点を当てて、それらのうち 2 つをよく見てください。1 つは良好な信用履歴 (およびスコア) を持ち、もう 1 つは信用履歴とスコアが不十分です。

FICO クレジット スコアとは何ですか?

FICO クレジット スコアは、上位の貸し手の 90% が使用しているクレジット スコア (信用リスクを測定する 3 桁の数字) のブランドです。 FICO スコアの範囲は 300 ～ 850 で、信用スコアが高いほど望ましく、リスクが低いことを表します。一般に、670 以上のクレジット スコアが良好なクレジット スコアです。

注記

あなたの信用スコアは、債権者や貸し手から口座詳細を収集して編集した信用報告書の情報に基づいています。

優れた信用スコアには、クレジット商品のより良いオプション、より高い与信限度額へのアクセス、より高い交渉力など、いくつかの特典が伴います。より良い金利が適用されるため、月々の支払いが減り、利息に費やされるお金も減ります。対照的に、信用スコアが低いと信用の選択肢が制限され、申請の承認が難しくなり、承認されても理想的な金利が得られない可能性があります。

財務上の間違いが良好な信用スコアに与える影響

まず、40 歳のソフトウェア エンジニアであるマリアのことをよく考えてください。彼女は自宅を所有しており、支払いを滞ったことはありません。彼女の 19 年間のクレジット履歴には 21 のクレジット口座があり、合計 6,500 ドルのリボルビング クレジットがあり、クレジット利用率は 12% です。彼女の FICO 9 スコアは 793 で、「非常に良い」と考えられます。

特定のクレジットアクションがMarias FICOスコアにどのように影響するかは次のとおりです。

• 30 日までに支払いを怠った場合: 最大 83 ポイントまで減点され、結果のスコアは 710 ～ 730 になります。
• 90 日までに支払いを怠った場合: 最大 133 ポイント減り、結果のスコアは 660 ～ 680 になります。
• 5,000 ドルの個人ローンを組む: 最大 23 ポイント低下し、結果のスコアは 770 ～ 790 になります。
• クレジット カードの最大値: 最大 128 ポイントまで減り、結果のスコアは 665 ～ 685 になります。

注記

支払い履歴と未払い金額 (またはクレジット利用状況) は、FICO スコア計算における 2 つの最大の要素です。

金融上のミスが信用スコアの悪さにどのように影響するか

比較すると、ソフィアは自宅を借りている 26 歳の看護師で、昨年は支払いが 30 日遅れ、過去 2 年間は支払いが滞っていました。ソフィアには合計 7 つの信用口座があり、8 年間の信用履歴があります。彼女の合計リボルビング残高は 5,760 ドルで、クレジット利用率は 67% に相当します。彼女の FICO 9 スコアは 609 で、「まあまあ」と考えられます。

同じクレジットアクションが Sophias FICO スコアにどのような影響を与えるかは次のとおりです。

• 30 日までに支払いを怠った場合: 最大 39 ポイント減点され、結果のスコアは 570 ～ 590 になります。
• 90 日までに支払いを怠った場合: 最大 49 ポイント減り、結果のスコアは 560 ～ 580 になります。
• 5,000 ドルの個人ローンを組む: 最大 19 ポイント低下し、結果のスコアは 590 ～ 610 の間になります。
• クレジット カードを最大限に活用する: 最大 49 ポイントまで下がり、スコアは 560 ～ 580 になります。

FICO スコアの重要なレッスン

これらの失点シナリオは仮説ですが、FICO スコアの失点に関する貴重な情報が得られます。

• クレジットスコアが高いほど、マイナスのクレジットアクションでより多くのポイントを失います。上記の 2 つのシナリオでは、より高いクレジット スコアで開始したマリアは、ソフィアと同じアクションにより多くのポイントを失いました。
• 支払いが遅れると、すでに支払い遅延の履歴が含まれている場合よりも、以前はきれいだった信用プロファイルに悪影響を及ぼします。
• クレジット カードを最大限に活用すると、以前はクレジット利用率が低いことで恩恵を受けていたスコアに大きな影響を与えます。
• 最近の延滞により、短期的に信用スコアを上げることが難しくなる可能性があります。長期的には有益ですが、最近の支払いの遅れや償却によって積極的な行動が弱まる可能性があります。

クレジットスコアがクレジットアクションにどのように反応するかは、そのアクションの前の信用プロフィールの情報によって異なります。これらのシナリオのいずれかと同じクレジット スコア番号を持っている場合でも、特定のクレジット アクションに対してクレジット スコアの反応が異なる場合があります。

注記

特定のアクションが FICO スコアにどのような影響を与えるかをよりよく理解するには、無料の FICO 推定ツールをチェックしてください。

信用スコアを向上させる方法

信用リスクがなくなったことを示すことで、信用スコアを上げることができます。つまり、すべての支払いを期限内に行い、重大な滞納を避け、高額なクレジットカード残高を減らし、新しい口座を作らないようにする必要があります。クレジット スコアを上げるための近道はありませんが、一貫してポジティブな行動をとり、ネガティブな行動を避けることで、時間の経過とともに徐々にスコアが向上します。