3大信用調査機関とは何ですか

信用調査機関は、消費者の信用情報を収集および管理する会社です。 3 つの主要な信用調査機関について学びましょう。

信用調査機関は、クレジット カード、住宅ローン、その他の種類のローンに利用する金融業者から消費者信用情報を収集および管理する会社です。これらは、私たちが認識している信用度、または期日までに信用債務を支払う可能性を測定するのに役立ちます。その後、この情報が編集され、当社の信用履歴に関心のある企業に提供されます。

信用調査機関とそれが私たちの経済生活において非常に重要である理由について詳しく学びましょう。

信用調査機関とは何ですか?

信用調査機関は、「信用報告機関」(CRA) とも呼ばれ、消費者の信用情報を収集および管理する会社です。米国の 3 つの主要な CRA は、Equifax、Experian、および TransUnion です。それぞれは上場されている営利企業です。他にも小規模な機関はありますが、債権者や貸し手は、大手 CRA のいずれかであなたの信用を確認する可能性が最も高くなります。

主要な CRA は、取引先の企業や金融業者から信用関連の情報を受け取ります。貸し手は、あなたが期日通りに請求書を支払っているかどうか、完全に債務不履行になったことがあるかどうか、そしてどのくらいの借金を負っているかを定期的に報告します。信用調査機関はまた、税金の先取特権や破産情報などの関連する公的記録を州および地方裁判所から引き出します。この情報は信用報告書にも記載されます。

CRA は、お客様の製品やサービスを事前に審査したい企業や、情報を審査する法的正当な理由がある企業にお客様の情報を販売することができます。たとえば、あなたがクレジットを申請した会社には、あなたのクレジット履歴を調べる正当な理由があるでしょう。

重要

雇用主や家主は通常、あなたの書面による許可がなければあなたの信用報告書にアクセスすることはできません。

3大信用調査機関

各主要信用調査機関について詳しくは、Equifax、Experian、TransUnion をご覧ください。

エクイファックス

Equifax は 1899 年に創業し、24 か国で事業を展開または投資しています。消費者に信用詐欺保護と個人情報盗難保護を提供し、企業に信用報告書も販売しています。消費者は、Equifax クレジット スコア (Beacon スコアと呼ばれることもあります) を含む信用監視サービスを購入できます。

2017年、Equifaxはハッキングを受け、1億4,700万人の消費者の重要な個人情報が漏洩するデータ侵害を受け、その評判は傷ついた。 Equifax はその後、影響を受けているかどうかを確認できるツールをサイトで利用できるようにしました。同社はまた、情報が侵害された消費者に無料の信用監視サービスを提供することで埋め合わせをしようとした。

エクスペリアン

Experian は、ロンドンのビジネスマンが請求書を支払わない顧客に関する情報を共有し始めたときにロンドンで始まりました。これらの人々は 1826 年にマンチェスター ガーディアン協会を結成しました。この協会は後にエクスペリアンの不可欠な部分となり、世界中に広がりました。 Experian は 45 か国で 17,800 名以上の従業員を擁し、2018 年にはフォーブス誌によって「世界で最も革新的な企業」の 1 つに選ばれました。

Experian は、FICO 8 クレジット スコア計算システムを使用し、サブスクリプションにより CreditWorks プレミアム プランを提供します。月額 24.99 ドルで購読すると、3 つの機関すべてから信用スコアと信用報告書を入手できます。

トランスユニオン

TransUnion は 1968 年にタンク車会社の持株会社としてスタートし、そこから信用調査の分野に進出しました。 1988 年までに、同社は米国の市場で活動するすべての成人に関する完全な情報と消費者情報を取得しました。そのデータベースには 30 か国以上の 10 億人を超える消費者が含まれています。

個人情報盗難の被害者であること、またはその可能性が心配な場合は、TransUnion 信用報告書を凍結することができます。TransUnion は、あなたが行ったことを他の 2 つの CRA に通知するという追加の手順を実行します。それで。月額 24.95 ドルでクレジット モニタリング サブスクリプションを購入することもできます。

注記

The Fair Isaac Corporation (FICO) もクレジット業界の大手企業です。 FICO は FICO 信用スコアを作成および維持していますが、信用報告機関ではありません。 FICO は主要な信用調査機関からのデータに基づいて信用スコアを作成しますが、独自に信用報告書のデータを収集することはありません。

信用調査機関はどのように規制されているのか

連邦政府には、これらおよびその他の信用調査機関がどのように運営できるか、また運営しなければならないかを規制する公正信用報告法 (FCRA) という法律があります。これらは何百万人もの人々の機密情報を扱っているため、連邦取引委員会 (FTC) によって監視されています。

信用調査機関は、企業があなたに信用を提供するかどうか、またどのような種類の金利を請求するかについて決定を下すのに役立つ情報と分析ツールを提供することしかできません。局自体がこうした決定を下すわけではありません。

あなたの情報とスコアが信用調査機関によって異なる場合がある理由

信用調査機関は、多くの場合、同じ銀行、クレジット カード発行会社、さらには口座を持っている他の企業と取引関係を持っていますが、それらは別個の存在です。あなたのアカウント履歴は、これらの機関とのつながりにより、これらの機関の 1 つまたはすべての信用報告書に表示されますが、信用機関が相互にアカウント情報を共有することはありません。信用凍結と詐欺アラートは、このルールの例外です。

各 CRA は異なるため、スコアは代理店によって異なる場合があります。債権者が 3 つの主要な CRA すべてに報告を行っていない可能性があり、スコアの不一致が生じる可能性があります。信用調査機関が異なれば、使用するスコアリング モデルも異なり、スコアが異なる場合があります。そのため、少なくとも年に 1 回は 3 つの信用スコアすべてを確認することが重要です。また、すべてが正しいことを確認することもできます。

注記

潜在的な債権者や貸し手があなたの信用を確認する場合、企業は通常、1 つの信用報告書だけを確認する方がコストがかからないため、1 つの機関の報告書のみを取得する可能性があります。

3 つの信用レポートを確認する方法

あなたには、自分の信用報告書を閲覧し、主要な CRA から年に 1 回無料の信用報告書を受け取る権利があります。 AnnualCreditReport.com にアクセスしてリクエストを行うか、877-322-8228 に電話してください。クレジットの承認を拒否された場合は、レポートのコピーを無料で入手することもできますが、拒否されてから 60 日以内にリクエストする必要があります。

年に複数回自分の立場を確認したい場合は、いつでも追加の信用レポートを CRA から直接購入できます。 Equifax と Experian は別個の事業体ですが、3 つの主要 CRA からの情報の一部を 1 つの文書にまとめた信用報告書を提供しています。

ヒント

新型コロナウイルス感染症（COVID-19）のパンデミック中、誰もが 3 つの主要信用調査機関から毎週の信用調査報告書を無料で受け取る資格があります。この特典は 2022 年 4 月 20 日まで延長されます。

信用調査機関との情報に関する異議申し立て方法

レポートで見つかった不正確な情報について異議を申し立てるには、信用機関に直接連絡することをお勧めします。連邦取引委員会の調査によると、消費者の 4 人に 1 人が信用報告書に誤りがあり、信用スコアに影響を及ぼしていることがわかりました。消費者の 5 人に 1 人は、3 件の信用報告書のうち少なくとも 1 件に誤りがあり、その後、異議が唱えられた後、信用調査機関によって訂正されました。

信用調査機関と、不正確な情報を提出した貸し手または会社に連絡することをお勧めします。書面で行い、すべての通信のコピーを保管してください。各局の連絡先は以下の通りです。

エクイファックス

電話: 866-349-5191

メール: 私書箱ボックス 105788、アトランタ、ジョージア州 30348

エクスペリアン

電話: 888-EXPERIAN (397-3742)

メール: 私書箱ボックス 9554、アレン、テキサス州 75013

トランスユニオン

電話: 833-395-6938

メール: 私書箱ボックス 2000、ペンシルベニア州チェスター 19016

詐欺の警告と信用凍結

個人情報の盗難の被害者であると思われる理由がある場合は、CRA に連絡して、信用報告書に詐欺の警告や信用凍結を行うこともできます。クレジットが凍結されるとレポートへのアクセスがブロックされるため、クレジットを設定している場合は申請できなくなります。このサービスは多くの場合無料であり、いつでも凍結を解除できます。

詐欺アラートの設定も同様に機能し、1 年間有効です。アラートは常に無料ですが、州によってはクレジットの凍結に料金を支払う必要がある場合があります。問題があると思われる場合は、3 つの主要信用調査機関すべてのアカウントを凍結することをお勧めします。

少なくとも年に一度は信用報告書を確認することで、不正確な情報や詐欺行為を確実に把握できます。財政に悪影響を及ぼさないように、紛争はできるだけ早く解決することが最善です。

よくある質問 (FAQ)

クレジットカード会社はいつ信用調査機関に報告しますか?

すべてのクレジット カード会社が同じスケジュールで報告を行うわけではありませんが、3 つの主要信用調査機関のいずれかに報告を行う場合は、少なくとも毎月の報告を期待できます。信用調査機関は請求サイクル日に関する情報を受け取ることを好みますが、正確な報告時期については、クレジット カード会社に問い合わせることもできます。

信用調査機関はいつあなたの信用スコアを更新しますか?

信用調査機関は、新しい情報を受け取るたびにあなたの信用スコアを更新します。クレジット カードの支払いなど、クレジット スコアに反映されていない変更がある場合、それはおそらく、企業がその情報をまだ信用調査機関に報告していないためです。あなたの信用報告書に不正確または古い情報がある場合、あなたには異議を唱える権利があります。