財務手数料とは何ですか

金融手数料は、お金を借りる際にかかる費用の 1 つで、通常は金利またはその他の手数料です。料金と料金を軽減または回避する方法について説明します。

重要なポイント

• 金融手数料には、利息、延滞手数料、ローン処理手数料、または借入額の返済を超えるその他の費用が含まれます。
• 金融手数料は、市況やプライムレートの変化に応じて、さまざまな形態のクレジットで変動します。
• 金融手数料は、クレジットを取得して使用する消費者に課せられるコストです。

財務手数料の定義と例

金融手数料とは、クレジットの取得、使用、借金の返済の過程で発生するあらゆるコストです。通常、金融手数料は、クレジット カード、ビジネス ローン、住宅ローンなど、あらゆる形態のクレジットに付随します。借りた金額を超えて支払う金額は金融手数料となります。

クレジット カードは、消費者が信用を得る最も一般的な方法です。クレジットカードを持つメリットの1つは、毎月の残高を全額返済することなくお金を借りることができることです。ただし、借金返済に時間をかけると代償が伴います。カード発行会社は、月末までに支払いが完了していない残高に対して利息を請求します。金利コストは金融手数料です。

クレジット カードに設定されている猶予期間を超えて最低支払い期限を過ぎた場合、支払い遅延手数料が請求される可能性があります。これも金融手数料の例です。

注記

米国では借金の融資が大事業となっており、2021年第3四半期の米国の家計負債は総額15兆2000億ドル以上に達した。その借金のほとんど（すべてではないにしても）には、金利やローン処理手数料などの金融費用もかかります。

財務手数料はどのように機能しますか?

金融手数料は、銀行が最も信用度の高い顧客に請求する現在のプライム レートに基づいて請求サイクルごとに計算されます。この金利は市場の状況や連邦準備理事会の金融政策に応じて変動するため、金利が固定されていない場合、金融手数料は毎月変動する可能性があります。固定金利ローンをご利用の場合、金融手数料は変動する可能性が低くなりますが、支払い履歴や適時性などの要因に基づいて変動する可能性があります。

注記

書面で異議を申し立てたクレジット カードの請求エラーは、発行会社が異議を調査する間、金融費用として評価されません。

債権者は金融手数料を決定するさまざまな方法を持っています。たとえば、クレジット カード発行会社は、毎日の残高、毎日の残高の平均、月初または月末の残高、または支払いが適用された後の残高を使用して金融手数料を計算する場合があります。

クレジット カード契約には、残高が手数料の対象となる場合にはいつでも適用できる最低金融手数料が含まれている場合もあります。たとえば、クレジット カードの条件に 1 ドルの最低財務手数料が含まれている場合があるため、請求サイクルの手数料が 0.65 ドルの場合、1 ドルに切り上げられます。

残高を減らしたり、金利の引き下げをリクエストしたり、残高を金利の低いクレジット カードに移動したりすることで、支払う利息の額を減らすことができます。毎月の猶予期間が終了する前に残高全額を支払うことで、クレジット カード アカウントの金融手数料を完全に回避できます。

請求書の料金を見つける

金融手数料は、毎月のクレジット カード請求明細書の複数の場所に記載されている場合があります。請求明細の最初のページには、残高、支払い、クレジット、購入、および利息が記載されたアカウントの概要が表示されます。

請求サイクル中にアカウントで行われたトランザクションの内訳には、財務手数料の項目とその評価日が表示されます。

利息の内訳を示す別のセクションでは、残高の種類ごとに金融手数料のリストが表示されます。たとえば、購入残高と送金残高がある場合、それぞれの金融手数料の詳細が表示されます。取引や残高の種類が異なれば、金利や猶予期間も異なる場合があります。

注記

住宅ローンでは、固定資産税などの追加費用に加えて、毎月の支払いが元金と利息の支払いに分割されます。支払いの「元金」部分は金融費用としては認められません。単に債務残高の削減に充当されます。一方、利息の支払いは金融費用です。

金融手数料の支払い

通常、最低額のクレジット カード支払いを行うだけで、ファイナンス料金に残高の少額を加えた金額をカバーできます。ただし、最低支払額だけを支払っている場合、残高はそれほど減りません。利息をカバーするために毎月の支払いの大部分が必要になります。残高が大幅に減少していないため、次の請求サイクル中に再度利息が発生することになります。したがって、残高を完済して金融手数料を回避したい場合は、最低支払額を増やす必要があります。

多額のクレジット カード負債がある場合、最低支払額ではその月のファイナンス料金をカバーできない可能性があります。この場合、最低額を支払った方が残高は大きくなります。したがって、借金を減らすには、最低額以上の支払いが必要になります。

金融手数料の種類

消費者金融保護局 (CFPB) には、さまざまな理由で、さまざまな借金に対して支払う可能性のある手数料の網羅的なリストがあります。そのうちのいくつかを次に示します。

• 保険料またはその他の料金
• 運送料金
• 取引手数料
• 鑑定料金
• ファインダー手数料
• 活動費
• サービス料金
• ローン手数料
• 興味