クレジットリボルバーとは何ですか

リボルバーとは、全額を支払わずに残高を月ごとに繰り越すクレジット顧客のことです。これがあなたのお金にとって何を意味するのかを学びましょう。

リボルバーとは、クレジット カードなどのリボルビング クレジット商品を所有していて、毎月支払うべき残高全額を支払わないクレジット顧客です。代わりに、リボルバーは債権者が要求する最小限の支払いを行う可能性があります。この慣行は、リボルバーが通常、翌月に繰り越される料金に対して利息を支払うことになることを意味します。

リボルバーになることがどのように機能するのか、信用と財政にどのような影響を与えるのか、債権者はこの行為をどのように見ているのか、そして取引者であることとどのように異なるのかを調べてください。

リボルバーの定義と例

リボルバーでその月のクレジット請求書を受け取るとき、表示されている明細書残高を全額支払うことはできません。最低支払額を支払うことも、合計未払い額よりも少ない金額を支払うこともできます。どちらの場合も、残高の一部は翌月に繰り越されます。重いリボルバーの場合は毎月これを行うかもしれませんが、軽いリボルバーの場合は年に数か月だけ行うかもしれません。

債権者は通常、あなたにお金を貸すことで利益を得るために、その残高に利息を請求します。これらの料金が完済されるまで、利息が発生し続けます。さらに、カードに維持されている残高は、利用可能なクレジット枠から差し引かれます。その結果、使用できるクレジットが少なくなります。支払いを行って未払い残高を減らすと、そのクレジットへのアクセスが回復します。

たとえば、500 ドルの新しいコンピューターを購入し、クレジット カードに請求するとします。リボルバー銃の場合は、最低支払額だけ、またはおそらくもう少し多く支払うことに決め、残りの残高を次の月に繰り越します。この戦略は毎月の予算に合わせて管理しやすいと思われますが、元金と利息の全額が完済されるまで請求書には利息が毎月発生します。その間、そのカードで利用可能なクレジットは、未払いの金額だけ減らされます。

注記

融資額が 0% のクレジット カードを持っていれば、リボルバーになっても利息を払わなくても大丈夫です。このタイプのオファーは通常、最初の口座開設時に適用され、期間限定です。最終的には導入期間が終了し、残高には利息が発生し始めます。

リボルバーの仕組み

緊急資金やその他の貯蓄が不足しており、多額の出費を複数の月に分散して請求する必要がある場合は、経済的理由からリボルバー払いになる可能性があります。

たとえば、残高を持ち歩くと、緊急の医療費や車の修理に対処し、予算に合わせて支払いを管理しやすくなります。一方で、多額の購入をして数か月間利息を避けることができるクレジットラインのプロモーションを利用している場合は、残高を繰り越すことを選択することもできます。あるいは、単に自分の支払能力を超えてお金を使ってしまうと、リボルバーのようになり、さらに借金を重ねることになる場合もあります。

注記

連邦準備制度による2020年の調査では、リボルバー銃を所持している人は口座を全額支払っている人に比べて信用スコアが低く、収入が低い傾向があることが判明した。

リボルバーであることの主な影響は、利息が加算され、当初請求された金額よりもかなり多くの金額を支払うことになる可能性があることです。残高を長く保有するほど、利息が発生する期間も長くなります。利息は債権者に補償を与えてくれますが、借りた金額よりも多く支払わなければならないため、あなたには悪影響を及ぼします。

同時に、リボ払いクレジット口座を持っているため、支払いを行うとクレジット枠の一部が解放されます。つまり、50 ドルの支払いにより、クレジット ラインが 50 ドル解放されます。これは、全額支払った場合にクレジット ライン全体を解放することとは異なります。その結果、リボルバーであると利用可能なクレジットの利用率が高くなるため、クレジット スコアが低下する可能性があります。これにより、将来的に他のクレジット商品へのアクセスや競争力のある金利の獲得が困難になる可能性があります。

リボルバー拳銃の効果を確認するには、車が故障し、クレジット カードに 1,000 ドルを請求する必要があるとします。あなたの予算は限られているため、債権者から提示された最低支払額 70 ドルしか支払うことができません。貸し手は、期日以降に繰り越しを許可したお金に利息を適用します。したがって、毎月の支払いは、最終的にすべて完済するまで、元金と利息の支払いに充てられることがわかります。

注記

月ごとに残高を持ち続けると、通常、購入日から銀行が利息の請求を開始する日までの猶予期間がなくなります。つまり、リボルバーは購入したその日から利息を支払うが、取引業者は毎月の残高を持たないため、利息は支払われないということだ。

その間、残高はクレジット スコアのクレジット利用コンポーネントに悪影響を与えるため、クレジット スコアが低下する可能性があります。たとえば、自動車ローンを申し込む必要がある場合、スコアが低いほど金利が高くなる可能性があります。

リボルバー対トランザクター

リボルバーの反対のタイプのクレジット顧客は、トランザクターと呼ばれます。残高を毎月繰り越さずに全額支払いをすれば、あなたは取引者です。クレジット カードには猶予期間が設けられていることが多いため、この戦略は利息を避けるのに役立ちます。期限前にステートメントサイクルの購入代金を支払う場合、猶予期間により、残高の一部を繰り越した場合に適用される利息の発生を回避できます。

注記

消費者金融保護局は、すべてのクレジット カード会社が猶予期間を提供しているわけではないため、カード会社に確認する必要があると警告しています。

あなたが取引業者である場合、債権者は通常、あなたが定期的に借金を全額返済するという前向きな姿勢を示しているため、デフォルトのリスクが低いとみなします。あなたの行動はあなたの信用スコアにもプラスになります。なぜなら、返済額を抑えることができるだけでなく、良好な支払い履歴を築くことができるからです。未払い残高が FICO スコアの 30% を占め、支払い履歴が 35% を占めることを考慮すると、これらのプラスの効果は加算される可能性があります。

重要なポイント

• リボルバーとは、期日までに全額を支払うのではなく、クレジット残高を翌月に繰り越す借り手のことです。
• 債権者は通常、利息を請求し、それをリボルバーがカードに繰り越す残高に適用します。
• リボルバーであると、クレジットの利用に影響するため、クレジット スコアが低下する可能性があります。
• 緊急の出費が発生した場合、カードのプロモーションを利用したい場合、借金の返済が困難な場合はすべて、リボルバーになる一般的な理由です。
• 残高を月ごとに繰り越さない場合、期日までに全額を支払う取引者とみなされます。